17.1. Понятие кредитной системы и ее звенья
1) свой тип организации кредитного дела;
2) своя структура кредитной системы.
Организация кредитного дела и структура кредитной системы отвечают соответствующим потребностям в кредитнофинансовом обслуживании отдельных звеньев экономики.
Кредитное дело представляет собой особую сферу предпринимательской деятельности, направленной на привлечение и аккумуляцию временно свободных денежных средств и их распределение между отдельными хозяйственными звеньями на условиях:
а) платности; б) срочности; в) возвратности и др.
Кредитные операции осуществляются самыми разнообразными учреждениями.
Основными по масштабам операций и значимости обслуживания хозяйственного оборота являются банки.Кредитная система характеризуется: а) совокупностью банковских и иных кредитных учреждений; б) правовыми формами организаций; в) подходами к осуществлению кредитных операций (схема 7).
Выделяются две основные подсистемы организации кредитных отношений:
1) в рамках банковских учреждений (институтов);
2) в рамках небанковских (околобанковских, квазибанковских) учреждений (институтов).
Цит. по: Банковское дело. Справочное пособие / Под ред. Ю. А. Бабичевой. М., 1993. С.4—8, 10.
246
Схемо 7. Органияацмонноя структура кредитном системы
Кредитная система
система 1
1 1
1 Эмиссионные банки Неэмиссионные банки
СКФИ Почтовосберегательная система Национальный центральный банк
Региональные центральные банки
Лизинговые фирмы
Факторинговые фирмы
Ломбарды
Кредитные товарищества, союзы
Общества взаимного кредита
Страховые общества
Инвестиционные компании(фонды)
Пенсионные фонды
Финансовые компании
Расчетные (клиринговые) центры \ Почтовые отделения
Почтовосберегательные учреждения
Специализированные банки
Коммерческие банки
Инновационные банки
Учетные банки
Ссудносбереготельные банки
Биржевые банки
Ипотечные банки и т.
д.
Консорциальные, корпоративные, ассоциативные и иные объединения банков и порабанков
В соответствии с такой организацией кредитных отношений образуются два основных звена кредитной системы:
1) банковские учреждения, формирующие банковскую систему;
2) парабанковские учреждения, формирующие парабанковскую систему.
Банковская система представлена банками и другими учреждениями банковского типа (например, учетными домами), парабанковская система — специализированными кредитнофинансовыми и почтовосберегательными учреждениями.
Кредитная система состоит из соответствующим образом организованных звеньев, иерархичной структуры составляющих ее элементов: а) центрального управляющего звена; б) низовых (функциональных) органов.
247
В целях координации деятельности низовых звеньев управляющий орган должен осуществлять:
1) надзор за функционированием кредитных учреждений;
2) анализ деятельности кредитных учреждений и ее направление в нужное русло, с тем, чтобы обеспечить: а) бесперебойность и надежность функционирования кредитной системы; б) эффективность кредитнорасчетного обслуживания хозяйственного оборота; в) необоснованное расширение или сокращение объема кредитных операций.
В соответствии с этим кредитная система характеризуется:
а) функциональной специализацией; б) объемом; в) количеством предоставляемых отдельным хозяйственным единицам кредитнофинансовых услуг.
Ядро кредитной системы составляет банковская система, на которую падает основная нагрузка по кредитнофинансовому обслуживанию хозяйственного оборота, а единым органом, координирующим деятельность кредитных учреждений, является Центральный (эмиссионный) банк, выполняющий функции управления процессами организации кредитнорасчетного и финансового обслуживания народного хозяйства.
Прямое и непосредственное воздействие и регулирование, контрольные и надзорные функции Центральный банк выполняет только по отношению к банковским учреждениям, а также другим организациям, специализирующимся на чисто банковских операциях и имеющим соответствующую лицензию Центрального банка. На остальные звенья кредитной системы Центральный банк и его учреждения могут оказывать прямое воздействие лишь в отдельных случаях, а в большинстве — только опосредованное воздействие, проявляющееся во взаимосвязи кредитных и финансовых операций различных секторов рынка кредитнофинансовых услуг.
Кредитные институты, занимающиеся кредитованием, связанным лишь с движением денежной массы, образуют обширную систему, включающую в себя сотни и тысячи коммерческих учреждений.
В странах с развитой банковской системой ее организационное построение предопределено особенностями исторических и экономических условий формирования хозяйственных структур. Несущим каркасом организации банков в этих странах является двухуровневая банковская система. Однако это не препятствует построению различных по внутренней структуре банковских систем.Так, в 1987 г. чрезвычайно децентрализованная кредитная система США охватывала более 15 тысяч коммерческих банков и около 55 тысяч различных специализированных кредитнофинансовых учреждений. Коммерческие банки включают в себя, вопервых, национальные банки (4910), функционирующие на основе федеральных законов, вовторых, банки штатов (10 223), деятельность которых регулируется законами соответствующих штатов. До 1980 г. только национальные банки (на их долю приходится до 60% всех банковских активов) обязательно являлись членами
248
центрального банка — Федеральной резервной системы (ФРС) и Федеральной корпорации по страхованию депозитов (ФКСД).
В противоположность децентрализованной кредитной системы США японская характеризуется как централизованная. В нее входят 13 крупных коммерческих городских и 64 региональных банка, 3 банка долгосрочного кредита и 7 трастбанков. Их денежнокредитное регулирование осуществляется центральным банком — Банком Японии. Городские и региональные банки располагают широкой сетью отделений, осуществляют кредитование корпораций и принимают вклады населения. На денежном рынке городские банки выступают, как правило, в качестве заемщика, а региональные— в качестве кредитора. /В кредитную систему Японии также входят почтовосберегательные учреждения (около 23 тысяч), страховые компании (43), инвестиционные компании по торговле ценными бумагами и специальные кредитнофинансовые институты (учреждения) по кредитованию сельского хозяйства, мелких предприятий, кооперативов и т. д. В последние годы денежнокредитная система Японии активно подвергается дерегулированию.
Крайне плюрастичной как по видам учреждений, так и по формам собственности выглядит кредитная система Франции.
В нее наряду с коммерческими банками (национализированными или частными) входят разнообразные по своему характеру учреждения с особым правовым статусом, создание и развитие которых объясняется необходимостью разрешения различных трудных или узких проблем в рамках селективной кредитной политики. Это усложняло регулирующую роль Центрального банка, что привело к разработке новой классификации, "включающей в себя шесть категорий учреждений:1)банки;
2) кооперативные банки;
3) сберегательные кассы;
4) кассы социального страхования;
5) кассы муниципального кредита;
6) финансовые компании и специализированные финансовые институты.
Низовые звенья кредитной системы могут находиться в двойном и даже тройном подчинении. Это ведет к тому, что нормативные, обязательные для исполнения требования одного ведомства противоречат указаниям другого ведомства. В данном случае возникает возможность для лавирования кредитных институтов, используя более благоприятные для себя нормативные документы