3. Основные принципы кредита

Основными  принципами  кредита  являются  возвратность, срочность и платность.

Они  отражены в общегосударственном и международном кредитном законодательствах и строго соблюдаются при практической  организации  любой  операции  на  рынке ссудных капиталов.

Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от  кредитора  финансовых  ресурсов  после   завершения   их   использования заемщиком.

В условиях  централизованной  плановой  экономики  существовало неофициальное понятие «безвозвратная ссуда». Эта  форма  кредитования  выражалась в предоставлении государственными кредитными  учреждениями  ссуд, возврат которых изначально  не  планировался  из-за  кризисного  финансового состояния заемщика. В условиях рыночной экономики понятие безвозвратной ссуды недопустимо.

Срочность кредита. Отражает необходимость его  возврата  не  в  любое  приемлемое  для заемщика время, а в точно определенный  срок,  зафиксированный  в  кредитном договоре  или  заменяющем  его  документе.  Нарушение   указанного   условия является для кредитора достаточным  основанием  для  применения  к  заемщику экономических  санкций  в  форме  увеличения  взимаемого  процента,  а   при дальнейшей отсрочке (в нашей стране — свыше  трех  месяцев)  —  предъявления финансовых требований в судебном порядке.

Платность кредита. Ссудный процент. Этот  принцип  выражает  необходимость  не  только  прямого   возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Практическое  выражение рассматриваемый   принцип   находит   в   процессе   установления   величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

*перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;

*регулирование  производства  и  обращения  путем  распределения  ссудных

капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;

* на кризисных этапах развития экономики — антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Помимо основных принципов кредита существуют такие.

Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения  защиты  имущественных интересов кредитора при  возможном  нарушении  заемщиком  принятых  на  себя обязательств и находит практическое выражение в таких  формах  кредитования, как ссуды под залог или под  финансовые  гарантии.  Особенно  актуален  этот принцип в период экономической нестабильности.

Целевой характер кредита.

Распространяется на  большинство  видов  кредитных  операций,  выражая необходимость  целевого  использования  средств,  полученных  от  кредитора. Находит  практическое  выражение  в   соответствующем   разделе   кредитного договора, устанавливающего конкретную  цель  выдаваемой  ссуды,  а  также  в процессе  банковского  контроля  за  соблюдением  этого  условия  заемщиком. Нарушение  данного  обязательства  может  стать  основанием  для  досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

Дифференцированный характер кредита.

Этот  принцип  определяет  дифференцированный  подход   со   стороны кредитной  организации  к  различным  категориям  потенциальных   заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от  индивидуальных  интересов конкретного  банка,  так  и  от  проводимой  государством   централизованной политики поддержки  отдельных  отраслей  или  сфер  деятельности  (например, малого бизнеса и пр.)