Банковский кредит как основная форма кредита Базовые признаки классификации кредита

дилеры. Целевое назначение кредита: промышленный, торговый, сельскохозяйственный, бюджетный, инвестиционный.

Банковский кредит (от нем. Die Bank, от итал. Banko - скамья, стол) - основная форма кредита, объектом

кредитных отношений выступают только денежные средства (ГК РФ, ст. 819-821). Банковское кредитование осуществляется только кредитными учреждениями, имеющими соответствующую лицензию ЦБ.

Между заемщиком и кредитором заключается кредитный договор. Обычно банк предлагает типовой договор. Кредитный договор создает предпосылки для обеспечения ссуд, их своевременного возврата и уплаты процентов.

Если в договоре отсутствует размер процента, то применяется ставка рефинансирования на день погашения кредита.

Если в договоре не указан срок возврата кредита или определен моментом востребования, то он должен быть возвращен в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования о возврате.

Сумма кредита считается возвращенной с момента зачисления денежных средств на банковский счет кредитора или в момент ее передачи кредитору.

Если по кредитному договору заемщик не получил средства от кредитора, то договор считается незаключенным. Если заемщик получил меньше, чем причитается по договору, то такой кредитный договор считается заключенным на полученное количество денежных средств.

Целевое назначение кредита - в современных условиях все реже выдаются ссуды общего характера, которые заемщик использует по собственному усмотрению.

Обычно предоставляется целевой заем (ГК РФ, ст. 814), и заемщик обязан обеспечить кредитору возможность осуществления контроля за целевым использованием кредита. При нецелевом использовании кредита и невыполнении вышеназванного условия кредитор может потребовать досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов.

Обеспечение кредита - это наличие конкретного источника погашения имеющегося долга, юридически оформленное право кредитора на его использование при неисполнении заемщиком своих обязательств, организация контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Виды обеспечения банковского кредита: гарантия, поручительство, залог товарно-материальных ценностей и недвижимости.

Характеристика видов обеспечения банковского кредита

Залог (ГК РФ ст. 334-358) - предметом залога может быть всякое имущество, в т.ч. вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В силу залога кредитор (залогодержатель) имеет право при неисполнении должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Причем преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество (залогодателя).

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества регулируется ФЗ от 16.07.98, № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ред. от 13.05.2008)

При ипотеке предприятия или иного имущественного комплекса в целом право залога распространяется на все входящее в его состав имущество, движимое и недвижимое, включая права требования и исключительные права, в т.ч. приобретенные в период ипотеки.

Ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка под ним либо части этого участка, обеспечивающей функционирование здания, либо права аренды, принадлежащего залогодателю.

При ипотеке земельного участка право залога не распространяется на находящиеся на нем или возводимые здания и сооружения залогодателя, если договором не предусмотрено иное.

Залогодатель вправе пользоваться предметом залога, в т.ч. извлекать из него плоды и доходы, если иное не вытекает из существа залога или договора. Также он вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу, но только с согласия залогодержателя. Соглашение, ограничивающее право залогодателя завещать заложенное имущество, недействительно.

Залогодержатель вправе пользоваться переданным ему предметом залога лишь в случаях, предусмотренных договором. При этом он должен регулярно предоставлять залогодателю отчет о пользовании.

В качестве залога могут выступать и товары в обороте, ценные бумаги, депозитные вклады, имущественные права, драгоценные металлы и природные драгоценные камни.

Договор о залоге составляется в письменной форме и содержит указание предмета залога, его оценку, размер и сроки исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.

Договоры об ипотеке, о залоге движимого имущества или прав на имущество подлежат нотариальному удостоверению (сейчас в добровольном порядке).

Банковская гарантия (ГК РФ ст. 368-379) - банк, иное кредитное учреждение или страховая компания (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Обязательство принципала перед бенефициаром называется основным, и банковская гарантия обеспечивает его надлежащее исполнение. При этом обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит от основного обязательства.

За выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение. Гарантия не может отзываться банком, если не предусмотрено иное.

Бенефициар не может передавать право требования к гаранту другому лицу, если в гарантии не предусмотрено иное. Бенефициар приступает к реализации обеспечительных прав в случае неисполнения обязательств принципалом. Вместе с письменным требованием должны быть представлены документы, указанные в гарантии. Они показывают, в чем состоит нарушение принципалом основного обязательства.

Требование бенефициара может предоставляться только до окончания срока действия гарантии.

Гарант может отказать бенефициару в удовлетворении его требования, если приложенные документы не соответствуют условиям гарантии или представлены по окончании срока гарантии.

Если бенефициар представил информацию в неполном объеме или указал ее неправильно, то это не влияет на обязательство гаранта произвести платежи в пользу бенефициара. То есть после повторного требования бенефициара оно удовлетворяется гарантом.

Если бенефициар проявляет недобросовестность и получает удовлетворение дважды (по основному обязательству и по гарантии), то от него требуют возврата, уплаты процентов и возмещения причиненных убытков.

Поручительство (ГК РФ ст. 361-367) - по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

Договор заключается в письменной форме, в противном случае он недействителен. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если не предусмотрено иное по договору поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Поручитель имеет право выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не предусмотрено договором поручительства. Поручитель имеет право на эти возражения и при отказе должника от них, или при признании должником своего долга.

Если поручитель исполнил обязательство, то к нему переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.

Поручитель может требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. При исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требования кредитора к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

Должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя. В противном случае поручитель, в свою очередь, исполнивший обязательство, вправе взыскать с кредитора неосновательно полученное или предъявить регрессное требование к должнику. В последнем случае должник вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное.

Поручительство прекращается: с прекращением обеспеченного им обязательства; при изменении обязательства, влекущего увеличение ответственности или другие неблагоприятные последствия для поручителя без его согласия; с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника; если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем; по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Если срок исполнения основного обязательства не указан, не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор в течение двух лет не предъявит иска к поручителю со дня заключения договора поручительства.

Способы погашения банковского кредита и уплаты процентов

Существует два основных способа погашения кредита: ежемесячные аннуитетные платежи и выплаты по фактическому остатку. Аннуитетные платежи - клиент ежемесячно уплачивает одинаковые суммы, включающие в себя сумму долга и проценты. Для того чтобы узнать, каковы будут суммы ежемесячных выплат, банки применяют аннуитетную формулу:

Аннуитетный платеж = (СК х ПС/12) / (1-1/ (1 + ПС/12) М),

где СК - сумма кредита; ПС - ежемесячная процентная ставка;              M - количество платежных периодов

(месяцев). Выплаты по фактическому остатку - суммы выплат разные: долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности.

При расчете помесячных выплат по фактическому остатку сумма кредита делится на весь его срок и проценты прибавляются к остатку основного долга, который клиент еще не погасил.

Платеж по фактическому остатку = (СК/М) + ОСС хПС/12, где ОСС - остаток задолженности по кредиту.

Большинство банков применяют способ по фактическому остатку. С другой стороны, клиенту удобнее платить ежемесячно одинаковую сумму по аннуитетному варианту.