Классификации банковских кредитов

Поскольку потребности участников рынка в кредитах совершенно разнообразны, постольку возможны самые разные группировки банковских кредитов по тем или иным существенным их признакам.

По типу должника (заемщика) различают кредиты (рис. 5.3),

• потребительский, или кредиты населению;
• коммерческий, или кредиты коммерческим (и иным хозяйствующим) организациям;
• государственный, или кредиты государству;
• межбанковский, или кредиты другим банкам.

Кредиты государству, как уже говорилось, прсдоставляются преимущественно путем покупки государственных ценных бумаг, поэтому не рассматриваются в данной главе. Кредиты другим банкам — это операции, совершаемые на рынке межбанковских кредитов, о котором говорилось в предыдущей главе. Поэтому в данной главе внимание будет сосредоточено лишь не кредитах населению и кредитах коммерческим организациям.

По срокам, на которые выдаются кредиты, они обычно разделяются на (рис. 5.4):

• кредит до востребования (онкольный кредит). Это кредит, по которому не устанавливается конкретный срок исноль-

зования и погашения, потому оп может быть возвращен или банк может потребовать его погашения в любое время (в установленном порядке). В российской практике такой вид кредитов пока отсутствует;

• срочные кредиты. К ним относятся краткосрочные кредиты — это кредиты на срок до одного года; среднесрочные кредиты — это кредиты на срок от одного до трех лет, долгосрочные кредиты это кредиты на срок более трех лет.

Основная масса кредитов, которые предоставляют коммерческие банки, относится к краткосрочным, что вытекает из краткосрочного характера большинства пассивов банка.

По назначению кредиты разделяются на:

• кредиты под оборотные средства. Это кредиты, используемые для оплаты сырья, материалов и иных товаров недлительного пользования. Данные кредиты обычно носят краткосрочный характер;
• кредиты под основные средства. Это кредиты, предоставляемые пол покупку зданий и помещений, машин и оборудования и иных товаров длительного пользования. Эти кредиты обычно относятся к среднесрочным и долгосрочным кредитам.

По наличию обеспечения кредиты подразделяются на:

• необеспеченные кредиты. Эго кредт ы, выдача которых не предусматривает конкретной формы их обеспечения на случай неисполнения должником своих кредитных обяза-

тельств. В российской практике такие кредиты обычнс не применяются;

• обеспеченные кредиты. Эго кредиты, выдача которых со провождается той или иной формой обеспечения. Обеспечение кредита представляет собой дополнительный («вторичный») источник их погашения, достаточный для выполнения обязательств должника перед банком.

. Представленные классификации изображены на рис. 5.5

Принципы банковского кредитования

Принципы кредитования, с одной стороны, вытекают* из сущности, или специфики, самого кредитного отношения как особого рода отношений между участниками рынка, существующего наряду с другими типами рыночных отношений, прежде всего, отношениями купли-продажи или обмена. С другой стороны эти принципы следуют из общего характера отношений между участ - никами рынка, т. е. когда имеет значение не само отношение, а его участники и место, которое они занимают на рынке. J К специфическим принципам кредитования относ? гея (рис. 5.6): • возвратность — это обязательность возврата участником рынка предоставленного ему банком кредита В теоретическом плане возвратность означает, что в банк должна вернуться номинальная величина ссуды (кредита), т. е.

банк дал кредит участнику рынка в размере I00 тыс. руб., то и возврат должен составить 100 тыс. руб.;

• срочность — это обязательноегь определения времени возврата предоставленного кредита. Можно сказать, что сроч ность — это та же возвратность, но только с точки зрения временной стороны дела. Условно можно сказать, что возвратность означает просто необходимость возврата кредита в банк, а срочность — временной срок, через который этот возврат должен быть произведен;
• платность — это необходимость уплаты определенного количества денег, называемого процентным доходом, участником рынка банку за предоставленный ему кредиті. Плат ность — это определенная сторона возвратности, во-первых, потому что процентный доход как бы «возвращается» в банк, а главное состоит в том, чго возврат юлькс номинала кредита означал бы для банка потерю части егс ресурсов из-за обесценения денег во времени и отсутствие необходимых средств для своего прибыльного функционирования на рынке. Платность есть такая возвратность, которая позволяет банку быть обособленным, самостоятельным участником рынка.

К общерыночным пришитом кредитования обычно относят

• дифференцированность. Это предоставление банковских кредитов на условиях, в которых учитываются особенности их получателя. В зависимости от того что представляет собой участник рынка, банк дифференцирует выдаваемые ссуды по их размерам, по процентным ставкам, ио срокам возврата и иным важным характеристикам. Например, большие по размерам кредиты обычно предоставляются крупным участникам рынка, а небольшая коммерческая организация вряд ли может получить крупный кредит:
• обеспеченность. Это предоставление банковских кредитов на условиях, которые гарантируют банку их возврат. Иначе говоря, байк выдает кредиты только таким участникам рынка, в платежеспособности которых он достаточно уверен.
  Если участник рынка имеет потребности в кредите, но у него нет таких активов, которые он мог бы предложить в качестве гарантии его возврата, обычно ему не удастся самостоятельно получить банковский кредит;
• целесообразность. Это предоставление кредита на цели заемщика, которые известны банку и с которыми он согласен Байк выясняет назначение кредита, который on выдаст участнику рынка, отслеживает его по мерс возможности. Если цель использования кредита пс отвечает интересам банка, кредит обычно не предоставляется. Банк работает с такими заемщиками, которые находятся в рамках проводимой им кредитной политики на рынке:
• легальность. Это предоставление кредитов только таким участникам рынка, которые зарегистрированы на рынке должным образом, не нарушают законодательства и правил работы на рынке и т. п. Банк не должен предоставлять кредиты различного рода «непроверенным» организациям, нарушителям законов и т. п.;
• обоснованность. Это предоставление кредитов участникам рынка на основе предоставления ими необходимых экономических обоснований потребност и в кредите и его возврате. Банк в общем случае предоставляет кредит, если заемщик может доказать свою потребность в нем и обосновать,

каким образом он будсг возвращать сам кредит и проценты по нему;

• согласителъностъ. Эго предоставление кредита участнику рынка на основе заключения договора (соглашения) о кредитовании, положения (условия) которого устраивают- обе стороны, т. е. и банк, и его заемщика На рынке главный способ установления отношений между его участниками — заключение соглашения, или доіопора, поэтому и в случае банковского кредитования необходимо заключение кредитного договора.