Классификация банковского кредита.

Классификацию банковского кредита традиционно принято осуществлять  по нескольким базовым признакам,  к  важнейшим  из  которых  относят  категории кредитора и заемщика, а также форму предоставления  кредита.  Исходя из этого, выделяют следующие признаки.

По срокам погашения.

* Краткосрочные ссуды, предоставляемые, как  правило,  на  восполнение временного недостатка собственных оборотных средств у заемщика. Средний срок погашения обычно  не превышает шести месяцев. Отличительные признаки:

1. более короткие сроками, обычно не превышающими одного месяца;

2. ставка процента. Обратно пропорциональная сроку возврата ссуды;

3. обслуживание в основном сферы обращения.

* Среднесрочные ссуды, предоставляемые  на срок до одного года на цели как производственного,  так  и чисто коммерческого   характера.

* Долгосрочные ссуды,  используемые,  как  правило,  в  инвестиционных целях.

Виды кредита по способу погашения.

*Ссуды, погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика.

*Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора.

Виды ссуд по способу взымания ссудного процента.

*Ссуды,  процент  по  которым  выплачивается  в  момент  ее общего погашения.

*Ссуды,  процент  по  которым  выплачивается  равномерными  взносами заемщика в течение всего срока действия  кредитного  договора

*Ссуды,  процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику.

Виды ссуд по наличию обеспечения.

*  Доверительные  ссуды,  единственной  формой  обеспечения   возврата которых является непосредственно кредитный договор.

*  Обеспеченные  ссуды - основная   разновидность   современного банковского кредита, выражающая  один  из  его  базовых  принципов.  В  роли обеспечения может  выступить  любое  имущество,  принадлежащее  заемщику  на правах собственности, чаще всего  —  недвижимость  или  ценные  бумаги.

* Ссуды под финансовые  гарантии  третьих   лиц,  реальные  выражением которых служит  юридически  оформленное  обязательство  со  стороны  гаранта возместить фактически нанесенный банку ущерб при нарушении  непосредственным заемщиком условий кредитного договора.

Виды ссуд по целевому назначению.

* Ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему  усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах.

* Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком  ресурсы  исключительно  для  решения  задач, определенных  условиями кредитного договора.

Виды ссуд по категории потенциальных заемщиков.

* Аграрные ссуды — кредитные операции, способствовавшие появлению организаций - агробанков. Их особенностью является четко выраженный сезонный характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства.

* Коммерческие  ссуды,  предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и  услуг.

* Ссуды  посредникам  на  фондовой  бирже,  предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг.

* Ипотечные  ссуды  владельцам  недвижимости, предоставляемые как обычными,  так  и  специализированными  ипотечными  банками.

* Межбанковские  ссуды  —  одна  из наиболее  распространенных  форм хозяйственного  взаимодействия  кредитных  организаций.  Текущие  ставки  по межбанковским кредитам являются  важнейшим  фактором,  определяющим  учетную политику конкретного коммерческого банка по остальным  видам  выдаваемых  им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от центрального  бланка, являющегося активным участником и прямым координатором  рынка  межбанковских кредитов.

3)) Ссуда денег и ссуда капитала.

Деньги,  полученные  в  ссуду,  расходуются  в  периоды  промышленного подъема, как правило,  на  покупку  дополнительных  средств  производства  и рабочей силы, а в  периоды  экономических  кризисов  —  на  погашение  ранее выданных долговых обязательств в целях предотвращения банкротства.

Здесь различают две формы банковских ссуд:

1) ссуды под залог определенных ценностей (векселей, товаров и т.д.);

2) бланковые ссуды, не обеспеченные специальным залогом.

Когда заемщик получает ссуду в  банке  передавая  в  залог  какие-либо ценности, то общая сумма его  капитала  не  увеличивается,  происходит  лишь превращение части его капитала в денежную  форму.  Когда  же  заемщик  берет ссуду  в  банке  не  обеспеченную  залогом,  то  в  результате  он  получает дополнительный капитал, которым ранее не располагал.

Таким  образом,  ссудой  денег  для  заемщика  служит  всякий  кредит, обеспеченный реальным залогом, ссудой капитала  —  кредит,  не  обеспеченный залогом.

В свою очередь ссуда капитала может осуществляться путем:

1) долгосрочного кредита,  используемого  заемщиками  для  вложения  в основной капитал; 2) краткосрочного кредита, предназначенного заемщиками для вложений  в оборотный капитал.

4)) Потребительский кредит.

Потребительский кредит выражается главным  образом  в  предоставлении кредиторами отсрочки платежа  за  товары  лицам,  купившим  эти  товары  для потребления.  Продажа  в  рассрочку, с предоставлением потребительского кредита, практикуется большей частью  в  отношении  так  называемых  товаров длительного  пользования  —  мебели,  легковых  автомобилей,  холодильников, телевизоров  и  т.п.

Для трудящихся потребительский кредит означает долговую кабалу, так как за него им приходится уплачивать крупные суммы в виде процентов. Если они лишаются заработка в случае безработицы или кризиса и погашение задолженности становится  невозможным, то купленные  в кредит товары отбираются кредиторами обратно, но ранее внесенные за них деньги не подлежат возврату. Кроме того, на товары, продаваемые  в  кредит, устанавливаются более высокие цены.

5)) Государственный кредит.

Особое место занимает кредит, получаемый государствами  путем  выпуска займов. Поскольку государственные займы размещаются через банки, государственный кредит переплетается с банковским. Причина роста государственного кредита  -  дефицитность  бюджетов  государств,  ставшая  в современных  условиях  хронической. Для покрытия бюджетных дефицитов государства прибегают к выпуску займов.

Характерная черта государственного кредита — непроизводительное использование  государством  мобилизованных  путем займов средств. Эти средства расходуются в основном на содержание чиновничьего аппарата, армии, а также на экономические и социальные цели. Временно давая государству дополнительные доходы, займы, в конечном счете, влекут за собой рост государственных расходов, так как по ним выплачиваются проценты и погашения.  Для  выплат  по  займам  государство повышает налоги с населения, и в первую очередь с трудящихся.

Государственный кредит подразделяется на долгосрочный и краткосрочный.  Первый  выражается в выпуске государственных займов, подлежащих  погашению по истечении многих лет, второй — в выпуске казначейских  векселей,  подлежащих  погашению через один или несколько месяцев.

6)) Международный кредит представляет собой движение ссудного  капитала  в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением товарных и валютных ресурсов.

Функции:

1. Перераспределение ссудных капиталов между странами, когда  при  его помощи происходит перелив  капиталов  в  страны  с  низкой  нормой  прибыли, способствуя ее выравниванию и превращению в среднюю норму прибыли.

2. Экономизация издержек обращения в сфере международных экономических отношений путем замены золота как мировых денег такими  орудиями обращения, как вексель, чек, банковские переводы, депозитные  сертификаты, электронные деньги, а также СДР, ЭКЮ и твердые национальные валюты.

3. Ускорение  концентрации и централизации  капитала:  во-первых, в результате ускорения процесса  капитализации прибыли и получения дополнительной прибыли, в связи с привлечением  иностранного  капитала, во-вторых, с созданием транснациональных корпораций и транснациональных  банков и, в-третьих, путем предоставления льготных международных  кредитов  крупным предприятиям.

4.Регулирование экономики страны — привлечение иностранных инвестиций, и в первую очередь капиталов международных  валютно-кредитных  и региональных организаций, что способствует росту ВНП и его распределению.