Потребительский кредит как целевая форма кредитования физических лиц

Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. Здесь заемщиками являются физические лица, а кредиторами - банки и различные кредитные организации.

Существует две формы потребительских кредитов: на текущие цели (кредит на неотложные нужды) на затраты капитального характера.

Кредит на неотложные нужды может быть предоставлен гражданам, имеющим свободный источник дохода, в том числе и пенсионерам, и выдается банком по месту их проживания. Данный вид кредита предоставляется на приобретение транспортных средств, покупку мебели, бытовой техники, на оплату стоимости туристических путевок.

Кредитуется население в возрасте от 18 до 70 лет, срок возврата кредита должен быть до исполнения 75 лет заемщику. Кредит на капитальные затраты в отличие от первого вида кредита требует от населения предоставления отчета о его использовании и документов о целевом направлении полученных сумм.

К кредиту на капитальные затраты относятся жилищные кредиты на приобретение и строительство жилья и земли под строительство. Сумма потребительского кредита выдается в зависимости от платежеспособности заемщика. Банк оформляет кредит таким образом, чтобы его сумма, выплачиваемая за использование кредита, не превышала суммы заработной платы заемщика. При этом существует оговорка, что после выплаты процентной ставки у заемщика должно оставаться не менее прожиточного минимума на каждого члена              се

мьи.

Виды потребительского кредита по субъектам: банковские потребительские ссуды; ссуды торговых организаций; ссуды небанковских кредитных организаций (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, строительные общества, кредитные кооперативы, пенсионные фонды); ссуды частных лиц; потребительские ссуды предприятий своим работникам.

Чаще всего выдаются кредиты с рассрочкой платежа, которые принимают форму прямого или косвенного банковского кредита.

Кредитные истории и кредитные бюро в России. Правовой основой является федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях», который вступил в силу 1 июня 2005 года (ред. от 24.07.2007 № 214-ФЗ).

В настоящем Федеральном законе используются следующие основные понятия:

кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй;

источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй;

субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история;

бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг;

пользователь кредитной истории - индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита);

центральный каталог кредитных историй - структурное подразделение Банка России, которое ведет базу данных, создаваемую в соответствии с настоящим федеральным законом для поиска бюро кредитных историй, содержащих кредитные истории субъектов кредитных историй.

Кредитная история субъекта кредитной истории состоит из титульной части, основной части, дополнительной (закрытой) части.

В титульной части кредитной истории физического лица содержатся данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность (номер, дата и место выдачи, наименование органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность); идентификационный номер налогоплательщика (если лицо его указало); страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (если лицо его указало). Для юридического лица - полное и сокращенное наименование, единый государственный регистрационный номер юридического лица; идентификационный номер налогоплательщика; сведения о реорганизации юридического лица.

В основной части кредитной истории содержатся сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя; указываются суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита); сроки исполнения обязательства заемщика в полном размере; о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита); о процедурах банкротства юридического лица.

В дополнительной (закрытой) части кредитной истории физического лица содержатся сведения об источнике формирования кредитной истории и пользователях кредитной истории.

Бюро кредитных историй обязано представлять титульные части хранящихся в нем кредитных историй физических и юридических лиц в Центральный каталог кредитных историй в течение двух рабочих дней со дня начала формирования соответствующей кредитной истории или со дня внесения изменений в титульную часть кредитной истории.

Источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, указанную выше, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.