ВКЛАДЫ  И ИНВЕСТИЦИИ

Частные лица и домохозяйства располагают различными возможностями использования временно свободных денежных средств с целью получения дохода. К наиболее распространенным способам относятся депозиты /банковские вклады и инвестиции.  В странах с развитой экономикой, банковской системой и разнообразными финансовыми институтами, позволяющими частным  лицам зарабатывать на своем финансовом капитале, граждане держат наличные деньги только на текущие расходы - основные капиталы в  банках,   инвестиционных компаниях, пенсионных фондах сроком на 10-15 лет и приносят своим владельцам доход.

Надежность.Под надежностьюпонимается неуязвимость от потрясений на рынке и стабильность получения дохода. Вы можете хранить свои сбережения в чулке, под матрацем или в ящике стола, но деньги могут быть украдены или сгореть во время пожара. Банки могут уберечь ваши деньги от этих и многих других видов риска. Однако при хранении сбережений в виде банковских вкладов существует угроза их потери или недополучения прибыли. Более чем в 100 странах мира действует государственное гарантирование возврата вкладов граждан на случай банкротства банков.

Норма прибыли. Одним из основных стимулов вложения денежных средств является стремление получать доход в виде процента. Процент, который выплачивается вкладчикам, - вознаграждение (прибыль) за то, что они воздержались от расходов на потребление в текущем периоде и позволили банку или какому – то другому учреждению воспользоваться временно свободными денежными средствами. Важную роль при оценке сравнительных достоинств и недостатков различных возможностей размещения сбережений играет норма прибыли - прирост капитала, выраженный в виде среднегодовых процентных поступлений, получаемых в результате использования капитала его собственником.

Предположим, вы внесли вклад в 1000 рублей под простой процент (записать определение в тетрадь), начисляемый по ставке 5 процентов  годовых. Через год ваш вклад увеличится на 50 рублей - величину прибыли, полученной за год.

Сложный процент (определение в тетрадь) рассчитывается как с первоначального взноса, так и с начисленного ранее процентного дохода в том случае, если он остается на счете. Так, если вы разместили 1000 рублей под 5 процентов годовых, к концу года на вашем счете будет 1050 рублей. В течение второго года вы заработаете процентный доход от исходной суммы (1000 рублей) и от процентного дохода, заработанного в первый год (50 рублей). По истечении двух лет с помощью  сложного процента размер вашего вклада вырастет до 1102,5 рублей.

Норма прибыли, предлагаемая банками и другими сберегательными учреждениями, зависит от экономической ситуации и условий вклада. Чем дольше средства вкладчика находятся на банковском счете, тем больше прирост капитала. Важно различать норму прибыли и доходность - реальное количество денег, полученное в качестве процента. Доходность зависит от нормы прибыли и частоты начисления процента. Если процент начисляется ежеквартально (4 раза в год) сумма будет расти быстрее, чем при начислении один раз в год.

Ликвидность. Ликвидность - способность сбережений и других активов быстро и без потерь в цене превращаться в наличные деньги. Чем проще снять средства со счета, тем больше ликвидность. Наиболее низкой ликвидностью обладает недвижимость. Долгосрочные вклады и инвестиции в ценные бумаги также малоликвидны. За высокую ликвидность приходится платить, чем легче забрать деньги из банка, тем ниже процентная ставка, которую вам предлагают.