Виды банковского кредита
ПРЯМОЙ КРЕДИТ
Прямой кредит - кредит, выдаваемый банком при обращении к нему клиента непосредственно и прямо для получения кредита.
По количеству кредиторов выделяют кредит, выдаваемый одним коммерческим банком и кредит, выдаваемый двумя банками и более.
Последний вид кредита называется консорциальным (а иногда неправильно характеризуется как синдицированный кредит).Банковские консорциумы создаются в следующих целях:
- финансирование или кредитование в больших объемах, недоступных одному банку;
- снижение рисков кредитования (поскольку сумма кредита делится на несколько частей, настолько же (при прочих равных условиях) уменьшается и риск невозврата кредита и процентов по нему;
- решение задач, которые одному коммерческому банку не под силу;
- иногда банковские консорциумы создаются на неприбыльной основе для координации деятельности банков на различных сегментах банковских рынков (например, есть межбанковский информационный консорциум, действующий на рынке межбанковских кредитов, который помогает своим участникам найти кредит по наименьшей ставке);
- иногда банковские консорциумы создаются для возвращения кредитов, выданных этими банками (так, в свое время 30 банков, которые ранее кредитовали Всероссийский биржевой банк, объединились, чтобы получить денежные средства обратно, для чего в одном из банков был открыт накопительный счет, а поступающие на него средства пропорционально делились между участниками консорциума).
По достижении цели банковские консорциумы обычно прекращают свою деятельность, но возможно и заключение нового консорциального договора. При создании банковского консорциума с целью выдачи кредита на крупную сумму денег заемщик заключает кредитный договор с каждым участником консорциума.
Уставный капитал банковского консорциума формируется за счет паевых взносов. Участники консорциума несут солидарную ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение своих обязательств.
Допустимо подключение нового участника при наступлении нового этапа кредитования.Заемщиками консорциальных кредитов могут быть любые экономические субъекты - от юридических лиц до государства. Так, в 1990-е годы кредиты правительству нашей страны выдавали международные межбанковские консорциумы (в том числе консорциум, известный как «Парижский клуб кредиторов»). Сейчас очень распространены межбанковские консорциумы, участниками которых являются коммерческие банки разных стран.
Консорциальный кредит оформляется следующими документами: консорциальным договором, кредитным договором и договором залога или поручительства (при необходимости).
При погашении кредита заемщик возвращает консорциуму сумму кредита, проценты за кредит, комиссионные (вознаграждение, идущее на возмещение издержек, связанных с организацией и осуществлением кредитной операции консорциумом). Эти суммы выплачиваются участникам консорциума пропорционально их роли и объему участия в кредитной операции. Банк - руководитель консорциума также может получить специальное вознаграждение за организацию консорциума и руководство им.
За рубежом существует вторичный рынок консорциальных кредитов: банк, согласившийся предоставить консорциальный кредит, может полностью или частично передать свои обязательства (а, следовательно, и доходы) третьей стороне. У нас такая практика запрещена законом.
По форме кредитования выделяются следующие виды кредитов: финансовый кредит, товарный кредит и вексельный кредит.
Финансовый кредит - это кредит, предоставляемый в денежной форме.
Товарный кредит - это кредит, который выдается товарами. Как правило, это коммерческий кредит, к которому коммерческие банки не имеют никакого отношения или имеют опосредованное отношение (например, при фэкторинге).
Вексельный кредит. Вексельный кредит представляет собой выдачу коммерческим банком юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю кредита в виде векселя данного банка. Вексельный кредит для банка является одним из самых выгодных для коммерческого банка - не выдавая ни копейки, он получает процент за кредит.
Обычно вексельный кредит выдается тогда, когда заемщику нужно оплатить товары, поставщик которых не соглашается принять вексель плательщика, поскольку сомневается в его платежеспособности, но коммерческому банку доверяет. При выдаче вексельного кредита кредитный договор обязательно заключается (иначе оказалось бы, что банк должен заемщику, а не наоборот).Обеспечением вексельного кредита обычно является коммерческий вексель, запасы сырья или готовой продукции, депозитные сертификаты, облигации банков. Не только для банка, но и для заемщика вексельный кредит обладает значительными преимуществами: ставки процента по вексельному кредиту значительно ниже, чем по кредитам в денежной форме; вексельный кредит можно получить, если кредиты в денежной форме недоступны (например, вследствие наличия высокой непогашенной задолженности); если сделка, на осуществление которой был взят вексельный кредит, не состоялась, то банковский вексель может быть продан.
По объекту кредитования выделяют целевые кредиты и несвязанные (нецелевые) кредиты.
Целевые кредиты - это кредиты, которые выдаются под определенный проект, на осуществление определенной цели. Коммерческий банк строго следит за целевым использованием кредита данного вида. Использование целевого кредита не по назначению чревато предъявлением коммерческим банком серьезных штрафных санкций к заемщику.
Несвязанные кредиты - это кредиты, которые заемщик может использовать по своему назначению, не согласуя с коммерческим банком, на какие цели кредит будет использован. Обычно несвязанные кредиты являются краткосрочными и выдаются только проверенным заемщикам.
По способу кредитования выделяют разовый кредит и кредитную линию.
Разовый кредит - это кредит, который выдается под конкретный объект (цель). Разовый кредит является эпизодическим и выдается при возникновении у клиента потребности в кредитовании. Сумма кредита зачисляется на ссудный счет.
Кредитная линия - кредит, выдаваемый частями при возникновении потребности у заемщика.
При выдаче кредитной линии устанавливается кредитный лимит - максимальная сумма, которая может быть разово выдана клиенту. В его рамках клиент может брать кредит без дополнительных переговоров и оформления кредита. Кредитная линия открывается на определенный срок (как правило, на год), а затем может быть продлена.Кредитная линия бывает возобновляемой и закрытой (невозобновляемой). Возобновляемая кредитная линия - это кредитная линия, при которой кредит автоматически возобновляется при погашении заемщиком ранее использованной части кредитной линии. Продление кредитной линии происходит на возвращенную сумму (в пределах срока, на который она была открыта).
Закрытая (невозобновляемая) кредитная линия - это разновидность кредитной линии, при которой сумма кредитной линии уменьшается на сумму, ранее взятую и затем погашенную клиентом.
В кредитном договоре на открытие кредитной линии обязательно оговаривается максимальная сумма кредита, срок открытия кредитной линии, вид кредитной линии, а также перечисляются расчетно-денежные документы, оплата которых будет происходить за счет кредитной линии (или указывается контракт, для оплаты в рамках которого кредитная линия открывается).
Особыми разновидностями кредитной линии является овердрафтный кредит (или просто овердрафт) и контокоррент.
Овердрафтный кредит (от англ.