ВВЕДЕНИЕ

Валовые национальные сбережения выступают базой для экономическо­го роста. При этом валовые национальные сбережения формируются за счет сбережений государства, сбережений хозяйствующих субъектов (частных компаний) и сбережений индивидов.

Укрепление системы персональных финансов как формы организации функциональных взаимных отношений отдельно взятых личностей с орга­нами власти, хозяйствующими субъектами, другими личностями по поводу формирования, распределения и использования личных финансовых ресур­сов носит приоритетное значение для формирования устойчивости всей фи­нансовой системы как национальной экономики, так и мировой хозяйствен­ной системы. Под персональными финансами здесь мы понимаем систему формирования и использования денежных доходов отдельных индивидов в соответствии с их решениями.

Период постиндустриального сдвига обуславливает рост роли финансов. Но не в меньшей степени усиливается значение человеческого капитала, во­площением которого выступают интеллектуальные способности и практиче­ские навыки, полученные в процессе образования и управленческой дея­тельности индивида, его психическое и физическое состояние, способные к эффективному участию в процессе общественного воспроизводства и влияющие на уровень доходов индивида. Общим местом стало утверждение, что человеческий капитал должен находиться в центре новой человекоори­ентированной парадигмы политической экономии. В отношении России справедливо утверждение, что низкое экономическое развитие страны не в последнюю очередь обусловлено с неверной расстановкой акцентов во вза­

имных отношениях «вещной» и «человеческой» частей национальной эко­номики, усугубившейся в течение последнего десятилетия.

В условиях российской действительности имеет место снижение ответст­венности государства и общества перед индивидом, вследствие чего отмеча­ется рост значения населения как производная увеличения его автономии и ответственности отдельно взятого человека перед самим собой.

В связи с этим обществом сформирован запрос на глубокое и всесторон­нее изучение персональных финансов, являющихся наряду с прочим пер­спективным источником аккумулирования инвестиционных ресурсов, по­требность в которых испытывает российская экономика. С позиций форми­рования доходов индивидов персональные финансы есть стрежневым элементом воспроизводства человеческого капитала, который является осно­вой развития экономики России. Особую остроту означенный вопрос приоб­рел в реалиях современной России: санкционные меры со стороны госу­дарств с высокоразвитой экономикой, фактическая политическая блокада высшего руководства страны, нарастание геополитической напряженности.

Финансовая система современной России должна характеризоваться ори­ентацией на нужды индивида, нацеленностью на стимулирование развития новых для народного хозяйства форм экономических отношений. Последние должны каждому индивиду обеспечить возможность осуществить свои биз- нес-идеи, развивая тем самым систему персональных финансов. Однако на­личие персональных финансовых ресурсов обуславливает готовность, но не способность индивида расходовать располагаемые активы. Действительно, зависимость размера свободно располагаемых денежных средств от объема дохода индивида значительна, но сумма, которую человек способен аккуму­лировать за определенный период времени, обусловлена не размером дохо­да, а качеством его расходования, особое место в котором занимает обосно­ванность инвестиционных решений индивида.

Государство осознает необходимость повышения общей экономической активности населения, поддержки предпринимательства, идей создания соб­ственного бизнеса домохозяйств и компетентности граждан, необходимой для открытия своего бизнеса.

тия финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года» [47]. Наконец, 13.04.2017 г. Банк России и Министерство образования и науки РФ подписали «Дорожную карту мероприятий по включению финансовой гра­мотности в программы российских образовательных организаций». По наше­му мнению, в ходе реализации преобразований государству надлежит учиты­вать, что первоочередной задачей в направлении развития системы персо­нальных финансов является развитие института частного инвестора. В числе его приоритетов — формирование механизма трансформации сбережений ин­дивидов в инвестиции. При этом нельзя упускать из поля зрения тот факт, что главной задачей общества является улучшение качества жизни своих членов, повышение благосостояния индивидов. Достижение приведенной задачи воз­можно лишь при условии эффективной системы экономических отношений, которые основаны на рыночных принципах, краеугольным камнем которых является обеспечение прав собственности граждан. Еще одним условием яв­ляется то, что на протяжении всей своей жизни индивид формирует свое пер­сональное отношение к финансовым ресурсам, формирует навыки управления ими во благо себя и членов домашнего хозяйство, участником которого он сам является. Существование персональных финансов обуславливается самой природой человека, которой продиктована нужда в независимости, самореа­лизации в различных сферах и областях общественной жизни.

В сложившихся условиях актуализируется необходимость всестороннего исследования состояния персональных финансов россиян с последующей разработкой рекомендаций по развитию системы персональных финансов как звена финансовой системы современной России.

исследовать теоретические положения персональных финансов в рыноч­ной системе хозяйствования;

проанализировать особенности формирования и использования персо­нальных финансов в экономике России;

разработать рекомендации по управлению личными финансовыми ресур­сами индивида.

В ходе исследования особое внимание было уделено вопросам удовле­творения жилищных потребностей индивида, удовлетворения образователь­ных потребностей индивида как ключевому фактору развития человеческого капитала.

Методической основой работы выступил комплексный подход, предпо­лагающий рассмотрение объекта исследования как элемента единой струк­

туры, что исключает возможность принятия ограниченных и некомплексных решений, и включающий: изучение научных трудов, литературных источни­ков и источников периодической печати, анализ архивных документов, рет­роспективный анализ освоения территории, экспериментальное проектиро­вание, графический анализ.

В монографии использованы открытые материалы в области персональ­ных финансов, в том числе Федеральной службы государственной статисти­ки (Росстата), Банка России, Министерства финансов Российской Федера­ции, Национальной лиги управляющих, Национальной ассоциации участни­ков фондового рынка (НАУФОР), Московской биржи. Наряду с этим работа содержит материалы с web-ресурсов паевых инвестиционных фондов, при­водит информацию по их управляющим компаниям, что позволяет читателю самостоятельно изучить возникшие вопросы в области коллективного инве­стирования.

Результаты исследования апробированы учебной деятельности в ФГБОУ ВО «Волгоградский государственный технический университет» при прове­дении лекционных и практических занятий со студентами:

направления подготовки 38.03.01 «Экономика» по дисциплинам «Финан­сы», «Основы финансовой системы», «Ипотека в строительном комплексе», «Макроэкономическое планирование и прогнозирование» (уровень бакалав­риата);

направления подготовки 08.03.01 «Строительство» по дисциплине «Фи­нансы, денежное обращение и ипотека» (уровень бакалавриата)

При этом работа может быть использована в образовательном процессе при подготовке бакалавров по дисциплинам, формирующим компетенции, определяющих развитие финансовой грамотности будущих специалистов.

Авторами монографии являются доценты кафедры управления и разви­тия городского хозяйства и строительства ФГБОУ ВО «Волгоградский госу­дарственный технический университет», кандидаты экономических наук, доценты по научной специальности «Финансы, денежное обращение и кре­дит» Мавлютов Рамиль Ростемович, Бутенко Екатерина Анатольевна. Ав­торство раздела 1, п. 2.1, 2.2, 3.3, 3.4 принадлежит Мавлютову Р. Р., п. 2.3 — Бутенко Е. А., п. 3.1, 3.2 написаны в соавторстве.

Структура монографии обусловлена целью и задачами исследования и включает введение, три главы, заключение, библиографический список и приложения.

1.