Поняття і структура кредитної системи

Фінансові послуги на грошово-кредитному ринку забезпечу­ють фінансові посередники — це банки, ощадні та кредитні асо­ціації, страхові компанії, які приймають кошти (депозити) від од­нієї групи і позичають їх (кредити) іншій групі.

Кредитна система — це сукупність кредитних відносин та інститутів, які реалізують ці відносини.

Кредитні відносини виникають з приводу мобілізації тимчасо­во вільних грошових коштів підприємств, організацій, держави і населення та використання цих коштів за умови повернення для задоволення економічних і соціальних потреб суспільства.

Кредитна система складається з декількох ланок, кожна з яких виконує специфічні функції з акумуляції та розподілу грошових коштів.

Як правило, кредитна система має трирівневу структуру (хоча існують відхилення від такої практики):

1. Центральний банк;

2. Банківські установи, до яких входять:

— комерційні банки;

— інвестиційні банки;

— ощадні банки;

— іпотечні банки;

— земельні банки;

— поштово-чекові банки;

— торгові банки тощо.

3. Небанківські кредитно-фінансові установи, до яких відно­сять:

— інвестиційні компанії,

— страхові компанії,

— ощадно-кредитні асоціації та кредитні спілки;

— пенсійні та інші фонди тощо.

Сучасна кредитна система — це сукупність кредитно- фінансових інститутів. що діють на ринку позикових капіталів і здійснюють акумуляцію та мобілізацію грошового капіталу. Че­рез кредитну систему реалізується сутність та функції кредиту. Тому кредитна система включає у себе два основних поняття:

По-перше, сукупність кредитно-розрахункових і платіжних відносин, які базуються на певних формах і методах кредитуван­ня. Вони пов’язані з рухом позикового капіталу у формі різнома­нітних форм і видів кредиту.

По-друге, сукупність кредитно-фінансових інститутів, які акумулюють вільні грошові кошти і направляють їх господарю­ючим суб’єктам, населенню, уряду, в яких виникла потреба у цих коштах.

В Україні кредитна система перебуває у стадії перебудови відповідно до потреб ринкової економіки і складається з Націо­нального банку України, комерційних банків та небанківських кредитно-фінансових установ (інвестиційні фонди та компанії, страхові компанії, пенсійні фонди, кредитні спілки, ломбарди). Найактивніше у системі кредитно-фінансових інститутів України виступають комерційні банки.