ПРОИЗВОДСТВЕННЫЙ ФАКТОР - КАПИТАЛ ссудный капитал и кредит

Если представить рыночную систему в виде большого симфонического оркестра, в котором роль отдельного музыкального инструмента выполняют инструменты экономические, например, такие, как спрос, предложение, цена, стоимость, полезность, то одну из главных партий, говоря музыкальном языком, в нем будут исполнять ссудный капитал и процент.

этому времени были слишком велики, и ни одна из сторон не желала более кредитовать другую.

Приведенные примеры помогают понять важную роль кредита в народном хозяйстве. По сути дела, во многих случаях кредит связывает различные отрасли и предприятия экономики в единое . целое. Можно сказать, продолжая аналогию, что он выступает в роли дирижера оркестра, имя которому — экономика.

Давать и брать деньги в долг люди стали очень давно, еще в эпоху рабовладельческого общества. В те далекие времена широкое развитие получило ростовщичество: предоставление денег в долг при условиии его возврата через определенное время, и к тому же с процентами. Величина процента нередко была равна самому долгу. В особых случаях она достигала 900 процентов годовых. Величина процента определяется спросом на кредит. Богатые люди брали в долг для обеспечения роскошной жизни, сооружения дворцов. Бедняки брали в долг для уплаты старых долгов. Ростовщический капитал сохранился и в наши дни. Денежный кредит во многих странах Азии, Южной Америки — важнейшее орудие фактического закабаления владельцев мелких хозяйств.

Развитие кредита, безусловно, способствовало расширению то- 1 варно-денежных отношений, становлению капитализма в развитых странах. Естественно, что для растущего класса буржуазии с его потребностями в денежных средствах исключительно важно было добиться снижения величины процента. Постепенно появил- , ся ссудный капитал. Ссудный капиталист одновременно выступает в двух ипостасях. С одной стороны, он кредитор, т.е. лицо, предоставляющее ссуду, с другой — дебитор, т.е. должник. Сначала капиталист располагает некоторым капиталом или начинает с заимствования, выступая в качестве дебитора.

Каковы же источники кредита9 Во-первых, это средства, предназначенные для восстановления основного капитала (износ машин, зданий и т.п.), которые постепенно накапливает капиталист. Во-вторых, часть так называемого оборотного капитала, т.е. средства, возникающие в результате того, что время продажи и время покупки не совпадают.

Ссудный капитал — это денежные средства, которые выдаются на определенный срок на условиях возвратности за определен- 4 -3130

ную плату в форме процента. Нередко процент называют ценой денег, которые даются в кредит.

Если существует купля-продажа денег, то, естественно, должен существовать и рынок ссудных капиталов, который обеспечивает потребность предпринимателей в краткосрочных ссудах, или служит для пополнения оборотного капитала, или необходим для капитальных вложений (инвестиций).

Следует понимать, что ссудный капитал и ростовщический капитал кардинально различаются. Ростовщический капитал может расходоваться на непроизводственные нужды, а ссудный капитал по-преимуществу используется для получения прибыли. В современных условиях ссудный капитал необходим как для расширения основного капитала, так и для его совершенствования, т.е. может быть предназначен для научно-технического прогресса. Более того, ссудный капитал в развитых странах является одним из важнейших факторов экономического развития.

Капитальные вложения (инвестиции) принято делить на реальные (они идут на вложения в основной производственный капитал) и финансовый (они используются для купли ценных бумаг: акций, облигаций, векселей и других ценных бумаг).

Кредит. Этот часто употребляемый в хозяйственной жизни термин происходит от латинского слова, которое переводится как «ссуда», «долг». Оно родственно другому латинскому слову — «доверяю». Кредит — предоставление денег или товаров в долг. Деньги, как и товары, никто даром не дает, всегда под проценты. Редко организация, где работает данное лицо и кому она доверяет, может предоставить так называемую «беспроцентную ссуду». Таким образом, кредит — особая форма движения денег, выступающих в форме ссудного капитала.

Схема движения кредита

Предоставление кредита -> Получение кредита заемщиком -►

-* Использование средств -*• Высвобождение полученных средств -*■

->Возврат позаимствованных ценностей

В практической деятельности важно различать функции кредита, которые он выполняет на различных стадиях своего движения. На первой стадии обычно банкир предоставляет ссуду нуждающемуся в ней лицу. Так как при этом банкир рискует своим достоянием, то естественно, что он старается обезопасить себя: детально знакомится с бизнес-планом предпринимателя по использованию ссуды, состоянием дел, выясняет, есть ли у заимодавца задолженность перед другими банками, изучает техническое обоснование проекта, знакомится с поручителем.

Следующая стадия предусматривает реализацию намеченного проекта, получение выручки и высвобождение денег, достаточных для возврата ссуды. И, наконец, завершающая стадия, когда необходимо возвратить ссуду и уплатить процент за пользование ею.

Что же является основой кредита, его главной сущностью? Приведем пример. Владелец автомобиля передал его своему знакомому во временное пользование — с возвратом через месяц. Можно ли считать данную операцию кредитом? Нет, нельзя. Здесь присутствует передача ценности (автомобиля) взаймы: есть использование вещи другим лицом, есть ее возврат, но нет платы за это.

Источники кредита — временно свободные денежные ресурсы продавцов, покупателей, производителей товаров, а также денежные средства различных фондов, например пенсионного. Эти средства рациональнее использовать, а не просто хранить без движения, когда они не приносят дивидендов.

Принято выделять несколько функций кредита. Во-первых, собирательная, когда объединяют временно свободные денежные средства. Во-вторых, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата. В-третьих, регулирование денежного оборота. В-четвертых, распределение денежных средств между различными рыночными агентами, например между рыночными торговцами. В-пятых, контрольная — она проявляется в наблюдении за кредитными операциями, за соблюдением правил кредитования и предоставления целевого займа. В этом случае предоставляется возможность контролировать использование заемных средств, что важно для соответствующих государственных органов: госбанка, министерств и ведомств, осуществляющих государственные целевые программы. Кроме того, существует межбанковский и государственный кредит.

По срокам возврата кредит подразделяют на долгосрочный (более одного года) и краткосрочный (до одного года). Кредит бывает банковский (предоставляют банки), коммерческий (одни организации продают другим с отсрочкой платежа), потребительский

(в основном торговым фирмам), ипотечный (ссуда под залог недвижимости, обычно выдается при покупке земли, дома, ценных вещей). В настоящее время, в связи с принятием закона, разрешающего залог земельных участков, ипотечный кредит приобретает большое значение для развития сельского хозяйства.