Расчеты банковскими карточками

Развитие электронной техники позволило широко использовать безналичные расчеты в форме пластиковых карточек, содержащих зашифрованную информацию, позволяющую их владельцам осуществлять платежи и получать наличные деньги.

Пластиковая карточка — это пластиковая пластинка с нанесенной магнитной полосой или встроенной микросхемой, дающей ключ к специальному карточному счету в банке. При бумажной технологии продавец с помощью специального терминала считывает информацию с карточки, проводит авторизацию (через особую линию связывается с процессинговым центром, в котором хранится подробная информация о состоянии счета) и выясняет, можно ли оплатить покупку. Подробная информация о покупке фиксируется на слипе (отпечатке с карточки) и направляется в центр платежной системы или банк. Подпись на слипе означает приказ перевести деньги за покупку со специального карточного счета на счет продавца. В электронной системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентов через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.

По экономическому содержанию различают кредитные и дебетовые карточки Первые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров и при получении кассовых ссуд Вторые предназначены для получения наличных в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета влааельца карточки в банке.

Банковские кредитные карточки предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а также для получения авансов в налично-денежной форме Главная особенность этой карточки — открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически всякий раз, когда совершается покупка товара или берется кредит в денежной форме Кредитная линия действует в пределах установленного банком лимита.

Различаются индивидуальные и корпоративные карточки Инди- видушьные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть «стандартными» или «золотыми». Последние предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, связанные с корпоративным карточным счетом. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карточек.

Карточки туризма и различений выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании этой сферы, например «Америкен экспресс» и «Диннер клав» Карточки принимаются сотнями тысяч торговых организаций и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидок с цены товара, страхованию жизни и т.д. В указанных системах также существуют индивидуальные и корпоративные карточки

Частные кредитные карточки предприятий торговли и услуг применяются ограниченно определенной замкнутой сетью торговых учреждений, например цепью универмагов или системой заправочных станций определенной компании. Кредит предоставляет сама компания, она же получает процент по ссудам Получили распространение банковские частные карточки, с помощью которых можно совершать покупки в определенных магазинах со скидкой, но выпуск карточек, выдачу кредита по покупкам и расчеты по оплате торговых счетов осуществляет банк — участник соглашения.

Карточки для покупки через терминалы в торговых точках также относятся к разряду дебетовых Они привязаны к чековому или сберегательному счету владельца карточек и не предусматривают автоматического предоставления кредита.

Карточки для банковских автоматов — это разновидность дебетовых карточек, которые дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах, на вокзалах и т.л При наличии карточки деньги можно получить в любое время суток и по праздничным дням Кроме того, владелец избавлен от необходимости посещать свое отделение банка и может воспользоваться автоматами, расположенными в торговых центрах, на вокзалах и т.д

Еще одна классификация пластиковых карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов — с магнитной полосой и со встроенной микросхемой.

Карточки с магнитной потсай имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные, необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений Когда карточка вставлена в считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.

На карточках магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированной форме На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер (ПИН-код), который вводится владельцам карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов и терминалов. Набранные цифры сравниваются с ПИН-ко- дом, записанным на полосе.

В карточках со встроенной микросхемой последняя является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.

На основе записанных в микросхеме сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме, т.е. без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции

6 настоящее время в России наибольшее распространение получили дебетовые карточки как международных систем (ВИЗА, Ев- рокард-Мастеркард, Америкен экспресс, Диннер Клаб), так и отечественные — Сберкард, Юнионкард.

Контрольные вопросы

1. Назовите принципы организации безналичных расчетов

2. Расскажите о формах безналичных расчетов.

3 Какие виды аккредитивов применяются при беэнатичных расчетах’

4. Что понимается под инкассо?

5. Какова практика очередности платежей?

6. Охарактеризуйте расчеты с помощью пластиковых карточек

7. Какие виды пластиковых карточек применяются?