3.2. Влияние банковских систем промышленно - развитых государств на современное состояние банковского сектора РФ

Россия стала далеко не первой страной, столкнувшейся с масштабным экономическим кризисом и кризисом банковской системы. Мировой опыт банковских кризисов обширен. В течение XX века практически не осталось страны, не испытавшей его в той или иной мере.

За последние 20 лет в мировой экономике произошли значительные и обширные изменения. Сокращение государственного вмешательства в экономику, либерализация финансовых рынков, активная приватизация государственной собственности совпали с развитием новых информационных технологий. Все эти перемены позволили сформировать новые финансовые рынки и связать национальные системы в единый рынок.

Опыт разных стран доказывает, что банковские кризисы отражают сложный процесс приспособления банковских систем к новым макроэкономическим условиям. Либерализация внешнеэкономических отношений и дерегулирование банковского сектора в развитых и развивающихся странах, глобализация рынка финансовых услуг, рыночные реформы в странах с переходной экономикой - все эти процессы развивались достаточно болезненно, повышая на первых этапах макроэкономическую неустойчивость и несбалансированность экономики и отрицательно сказываясь на состоянии банковских балансов. [25, с. 9]

Спад производства, ухудшение платежеспособности предприятий-заёмщиков банков являются традиционной причиной банковских кризисов. Степень влияния кризиса в экономике на банковскую систему зависит от многих факторов. Однако важно выделить базисную причину - состояние самой банковской системы к началу экономического кризиса. Речь идет, прежде всего, о ликвидных позициях банков, о том, насколько их обязательства обеспечены собственным капиталом, каково качество их кредитного портфеля.

Считается, что в рыночно развитых странах банковские системы возникли и созрели давно.

Английская банковская система в начале XX века выглядела таким образом. Банк Англии - центральный банк. Депозитные банки (первый из них -The London amp; Westminster bank - был основан в 1834 г.) занимались почти исключительно приемом денежных вкладов и выдачей краткосрочных ссуд предприятиям крупной торговли и аристократии под залог надежных ценных бумаг (государственных), а также покупкой краткосрочных векселей, выдачей денежных ссуд на бирже. Кредитные и торговые банки не принимали вкладов и занимались практически только учредительскими (спекулятивными) операциями, а также выдавали экспортные кредиты. Кредитные посредники - это были вексельные маклеры, занимавшиеся главным образом покупкой векселей и перепродажей их банкам и фондовые маклеры, обеспечивавшие посреднические услуги при заключении биржевых сделок - клиринговые дома. В последующие десятилетия эта структура изменилась незначительно.

Сейчас в Великобритании выделяют следующие виды коммерческих банков: депозитные банки, к которым относятся наиболее крупные банковские монополии - клиринговые банки, доминирующие в депозитно-ссудных операциях внутри страны. Клиринговые банки - это так называемые банки «большой четверки» - National Westminster Bank, Lloyd's Bank, Midland Bank и Barclay's Bank. Они получили название клиринговых в силу заключенных между ними клиринговых соглашений о зачёте взаимных требований. Клиринговые банки принадлежат к числу универсальных, предоставляющих своим клиентам свыше 300 различных услуг. Наиболее крупные банки имеют свои специфические черты: определенный круг клиентуры, территориальную или отраслевую специализацию, свою концепцию развития деятельности. Торговые банки действуют в сфере внешней торговли и международных финансово-кредитных операций.

Необходимо отметить следующие качественные особенности английской банковской системы. Во-первых, Банк Англии кредитует коммерческие банки не прямо, а через посредников - учетные или дисконтные дома (биллб-рокеры), а его управляющий еженедельно встречается с руководителями различных ассоциаций, причем не только банковских, но и торговых и промышленных. Во-вторых, в Великобритании, в отличие от континентальных систем, коммерческие и инвестиционные банки разделены (многие инвестиционные банки образовались из торговых банков. В-третьих, в Англии деньги в уставный капитал вносятся учредителями навсегда, то есть они становятся деньгами банка.

Несомненный интерес представляет развитие правового регламентирования банковского дела в Великобритании. До принятия Банковского акта 1979г. в законодательных документах отсутствовало официальное определение термина «банк». В общем плане согласно существовавшему подходу под банком понималась организация, которая принимала вклады от организаций и граждан, предлагала чековые книжки своим клиентам с целью осуществления последними денежных расчетов, обеспечивала некоторые другие финансовые услуги своим клиентам, включая предоставление кредитов и операции с ценными бумагами.

Согласно акту 1987г. главным звеном банковской системы Великобритании является Банк Англии - центральный банк страны, созданный еще в 1694г. в виде акционерной компании с ограниченной ответственностью. Акт 1987г. наделил центральный банк Великобритании правом давать рекомендации коммерческим банкам и директивы, согласованные с министерством финансов. Кроме того, он получил право требовать от коммерческих банковских учреждений предоставления необходимой информации с целью проверки их деятельности. Хотя формально Банк Англии принадлежит правительству, сам он функционирует на коммерческой основе.

Как известно, Швейцария - страна банков. На каждые 1,5 тыс. жителей приходится одна банковская структура. В стране функционирует 140 филиалов (отделений) крупных иностранных банков. Швейцарская банковская система объединяет более 500 банковских организаций. Все швейцарские банки традиционно делятся на три основные категории. К первой относятся три крупнейших банка: Union bank of Switzerland, Swiss bank corporation и Swiss credit bank. Кантональные, местные и сберегательные банки, относящиеся ко второй категории, в основном работают с местными вкладчиками в своих регионах, специализируясь на кредитовании и обычных банковских расчётах. Третья категория - так называемые частные банки. Основной вид их деятельности - управление инвестиционными портфелями.

В кредитную систему Швейцарии органично входит большое количество финансовых компаний, которые публично рекламируют себя для приёма депозитов и которые обязаны отвечать всем требованиям федерального банковского законодательства, а также компании, не принимающие депозиты, но выполняющие другие банковские операции. Такие компании подпадают под регулирование лишь части статей упомянутого законодательства.

Отличительной чертой швейцарской банковской системы является строгий контроль за деятельностью банков и инвестиционных компаний. Контроль за банками имеет трехступенчатую структуру и осуществляется Федеральной банковской комиссией, Национальным банком и Швейцарской банковской ассоциацией. Деятельность банков, её регулирование и контроль проходят в соответствии с Федеральным банковским законом о банках и сберегательных банках от 8 ноября 1934г. Главное назначение закона - защита интересов клиента. Банковская лицензия выдаётся Федеральной банковской комиссией только в том случае, если банк отвечает всем требованиям указанного закона. Исключения не допускаются. В случае, если обнаруживаются нарушения закона, выданная лицензия может быть немедленно отозвана. В настоящее время величина минимального оплаченного уставного капитала банка должна составлять 2 млн. швейцарских франков, однако на практике для получения лицензии требуется сумма в 20 млн. После второй мировой войны в Швейцарии не было ни одного случая банкротства банка. Ещё одна черта, определяющая высокий рейтинг швейцарских банков - банковская секретность. Тайна вкладов защищена в Швейцарии положениями как гражданского, так и уголовного права. Банковский комитет - это независимый орган, не подчиняющийся ни правительству, ни Национальному банку. Комитет осуществляет контроль за соблюдением банками Закона о банковской деятельности, свода правил и установленных нормативов. Он призван защищать интересы акционеров. Комитет в своей деятельности опирается на независимые аудиторские службы, которые находятся вне банка, а также на внутренний аудит банка. Комитету предоставлено право при назначении людей на руководящие банковские посты высказывать своё мнение. В Швейцарии деятельности этого органа придают большое значение. Решения комитета фактически являются обязательными. [31, с. 27]

После выхода Японии из второй мировой войны и начала перехода к современному рынку банковская система страны несколько раз менялась, приспосабливаясь к задачам развития экономики. В настоящее время в Японии действует около 6200 коммерческих финансово-кредитных учреждений. Обычный частный бизнес, каковым является банковское дело, возведён в Японии в ранг первейшей государственной важности.

Главные элементы банковской системы Японии - Банк Японии (ЦБ), коммерческие банки и специализированные кредитные институты, включая государственные и частные кредитные учреждения. Особая роль центрального банка - Банка Японии - закреплена законодательно: ст. 2 Закона о Банке Японии гласит, что его деятельность направлена исключительно на достижение государственных целей. Банк Японии руководит банковской системой страны, включая и государственные банки. Государственный сектор представляют - Японский банк развития, Импортный банк Японии и 9 банковских государственных корпораций (Финансовая корпорация малого бизнеса, Народная финансовая корпорация и другие), основная роль которых, кредитование перспективных проектов, реструктуризация отраслей промышленности.

Неотъемлемая часть кредитной системы Японии - 47 страховых компаний, которые аккумулируют огромные финансовые средства, используемые ими в основном для инвестиций в ценные бумаги, а также 220 фондовых компаний. Наличие компаний, специализирующихся исключительно на операциях rJ с ценными бумагами, - одна из главных особенностей банковской системы Японии, которая была построена по американскому образцу. В отличие практически от всех других стран мира, действующие в Японии законы, четко разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями, не позволяя им вторгаться в сферу операций друг друга.

Фактически государственные функции выполняет и один из крупнейших коммерческих банков страны - Банк Токио, поддерживающий корреспондентские отношения с 2 тыс. банков в разных странах мира. На Банк Токио в соответствии с японским законодательством возложено ведение валютных операций. Аккумулированием средств населения, наряду с городскими и частными банками занимаются почтово-сберегательные кассы.

Но японские сберкассы при почтовых отделениях, как ни парадоксально, предоставляют индивидуальным клиентам гораздо больший набор услуг, чем частные банки, позволяют на более выгодных условиях человеку среднего достатка получать кредиты и хранить сбережения. Благодаря этому государственные почтово-сберегательные кассы, административно подчиняющиеся почтовому ведомству, смогли аккумулировать большие финансовые ресурсы.

В Германии реализована двухуровневая система: Немецкий федеральный банк - коммерческие банки. Центральный банк независим от правительства. Наряду с коммерческими банками, в том числе и специализированными существуют государственные сберегательные кассы, занимающиеся привлечением вкладов населения. Огромное количество кредитных учреждений в Германии (свыше 4000 с 49 тыс. отделениями) позволяет реализовать конкурентные финансовые рынки во всех сферах банковской деятельности. [31, с. 249]

В начале XX века в США имелось не менее 5 тыс. эмиссионных банков (так называемые национальные банки), каждый из которых обладал правом выпускать в обращение банкноты на сумму своего основного капитала. При этом каждый из национальных банков был обязан принимать в уплату билеты всех остальных банков (хотя они и не были законными платежными средствами). Все эти банки находились под контролем особого департамента Казначейства, во главе которого стоял назначаемый Президентом США Контролер денежного обращения. Даже эта короткая справка позволяет видеть, что еще в начале текущего столетия в США банковская система просто отсутствовала.

В настоящее время банковская система США состоит из следующих основных элементов: Федеральная резервная система (ФРС), выполняющая функции центрального банка страны; коммерческие банки; инвестиционные банки; сберегательные банки; ссудо-сберегательные ассоциации; почтовые сберегательные кассы; финансовые компании; кредитные кооперативы; страховые компании; пенсионные фонды; фонды социального страхования; общества взаимного кредита; институты страхования депозитов. ФРС США включает 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, которые контролируют деятельность банков - членов ФРС и определяют монетарную политику США. Членами ФРС являются 70% всех коммерческих банков. Во главе банковской деятельности США стоит Совет управляющих ФРС. ФРС не зависит от исполнительной власти. Конгресс США передал ей право эмиссии, которой занимается Федеральный комитет открытого рынка, входящий в состав ФРС. Законодательство США запрещает коммерческим банкам заниматься инвестиционной деятельностью. В этой области услуг действуют специализированные инвестиционные банки.

Часть банков не входят в состав ФРС. Это означает, что часть коммерческих банков (национальные банки) лицензируются, контролируются и надзираются федеральным правительством, а другая их часть - властями отдельных штатов. При этом банки сами определяют свою юрисдикцию, то есть выбирают подчинение федеральным властям или властям штатов. Подобной практики нет не только в других странах, но и ни в одной другой сфере государственного регулирования в самих США. И это при условии, что банковское дело в этой стране признается крайне важной отраслью, нуждающейся в особо строгом контроле. К этому следует добавить, что в стране продолжают действовать несколько банков, не подчиняющихся ни федеральным властям, ни властям штатов (они называются частными). По закону каждый банк - член ФРС должен определенную долю привлеченных средств держать в форме бездоходных резервов частью в виде наличных денег, а частью - в виде депозита в федеральном резервном банке своего округа. [14, с. 250]

Конец XX - начало XXI века явились периодом глубоких и драматических изменений в банковском деле, многочисленных новшеств в организации, методах управления банками и формах обслуживания корпоративных и индивидуальных клиентов. Эти процессы в различной степени и с разной интенсивностью затронули все страны, включая Россию.

Важнейшими характеристиками современного банковского бизнеса в большинстве стран мира стали: финансовая глобализация, дерегулирование рынка банковских услуг, усиление конкуренции в банковском деле, компьютеризация, финансовые инновации и инжиниринг, возрастание рисков.

Один из важнейших аспектов банковских перемен получил название интернационализации или «глобализации». Речь идет о бурном процессе расширения сферы деятельности банков за пределы национальных границ, сопровождающемся созданием сети зарубежных филиалов, с одной стороны, и ростом числа иностранных банков на данной территории - с другой.

Усиление процессов глобализации в мировой экономике, связанное как с повышением открытости национальных экономик, так и с интеграцией стран в экономические союзы, призванные обеспечить экономический выигрыш для их участников, находит свое отражение в интеграции в сфере финансово-банковских услуг, на которую, в первую очередь оказывают влияние наиболее значимые в экономическом отношении страны. Так, процессы глобализации в области финансово-банковских услуг проявляются в создании транснациональных финансовых корпораций и в общем процессе консолидации мирового банковского и финансового рынка, который протекает на всех уровнях и связан с ужесточающейся конкуренцией.

Усиление конкуренции на мировом банковском рынке заметно по принципиальному разделению стратегии развития кредитных организаций: часть крупных банков идёт по пути универсализации банковских услуг, предлагая весь перечень финансовых продуктов (данная тенденция находит свое отражение в стратегии транснациональных банков); другие банковские группы реализуют предложение финансовых услуг путем создания холдинговой структуры, где каждая из кредитных организаций, входящих в холдинг, занимается отдельной финансовой услугой. Местные и региональные банки для сохранения и закрепления положения на рынке стремятся совершенствовать услугу, которая является либо уникальной на рынке, либо существенно выше по качеству аналогичных услуг универсальных банков. Данные тенденции обусловлены образованием и экспансией на рынки других стран банков - ТНК и сильных региональных банков, которые стремятся получить господство на отдельных развивающихся рынках (Табл. 6).

Таблица 6

География присутствия основных банковских групп на мировом банковском рынке

Иностранные банки при принятии решения об экспансии на новые рынки руководствуются целым рядом факторов, среди которых необходимо выделить следующие: степень открытости банковского сектора страны-реципиента; либеральность банковского законодательства, регулирующего участие иностранных инвесторов в национальном банковском секторе; уровень конкуренции на банковском рынке страны-реципиента; политическая и экономическая ситуация в стране.

Процесс прихода иностранных кредитных организаций на новый банковский рынок, как правило, осуществляется постепенно и может быть выражен в виде следующей логической цепочки форм работы иностранного банка на рынке страны-реципиента: представительство - дочерний банк - филиал - сеть отделений банка на территории страны.

Экспансия иностранной кредитной организации на новый банковский рынок может быть реализована с помощью двух основных стратегий. Первая стратегия заключается в основании подразделений на территории страны за счёт собственных ресурсов («Greenfield») и соответствует концепции «органичного развития» («organic growth») кредитной организации. Вторая стратегия состоит в покупке отечественного банка (как мажоритарное, так и паритетное участие в капитале отечественной кредитной организации) и отвечает концепции быстрого роста и захвата доли на рынке.

В этой связи представляется полезным рассмотреть опыт регулирования иностранных инвестиций в банковском секторе крупнейших доноров капитала - США и Японии, представляющий интерес для России.

Как в США, так и в Японии, иностранные банки играют довольно скромную роль на национальном банковском рынке благодаря сильному положению отечественных банков, что объясняется целым рядом факторов:

Во-первых, США и Япония, являющиеся наиболее крупными финансовыми центрами мировой экономики, декларируя принципы свободного рынка, на практике проводят политику скрытого протекционизма отечественного банковского сектора, активно применяя различные методы, реально ограничивающие деятельность иностранных конкурентов на внутреннем банковском рынке. Так, в Японии формирование защиты от иностранных банков-конкурентов производится методом ограничения и жесткой стандартизации предлагаемых банковских продуктов и услуг. В США жесткое законодательное регулирование деятельности иностранных банков по существу способствует упрочению позиций отечественных банков. Как мы видим, наиболее развитые в экономическом отношении страны, призывающие к открытости глобальной экономики, на практике не спешат отказываться от реальной помощи государственного регулирования, ревностно оберегающего национальную банковскую систему.

Во-вторых, отечественные банки в этих промышленно-развитых странах обладают рядом конкурентных преимуществ по сравнению с иностранными кредитными организациями. В Японии, благодаря процессу консолидации, происходящему в банковском секторе, образовались сверхкрупные отечественные кредитные организации, полностью удовлетворяющие спрос на банковские услуги, и, таким образом, на рынке продолжают эффективно работать только те иностранные банки, которые предлагают услуги, недостаточно интересные в смысле доходности или слишком специализированные для отечественных банков. Американские банки в США защищены тем, что изначально занимают очень сильную позицию на рынке благодаря как качеству и разнообразию предлагаемых продуктов и услуг, так и размерам капитала, делая возможным проникновение на внутренний рынок только таких же банков - ТНК и  только в определенные сегменты рынка.

Примеры США и Японии являются весьма показательными для стран, определяющих политику допуска иностранных кредитных организаций в национальный банковский сектор, и, в первую очередь для России, так как на практике демонстрируют преимущества жёсткого регулирования банковского сектора и его защиты от свободного допуска иностранных банков-конкурентов. Другой важной особенностью опыта этих промышленно-развитых стран в вопросе определения стратегии развития национального банковского сектора является последовательность действий регулирующих органов по выстраиванию конкурентоспособности отечественных банков.

При рассмотрении вопроса о месте и роли иностранных банков в переходных экономиках особенно значимым представляется опыт стран Центральной и Восточной Европы (ДВЕ), в большинстве из которых иностранный капитал занимает доминирующее положение в национальной банковской системе (Табл. 7).

Растущее присутствие иностранных банков на банковских рынках транзитных стран в полной мере отражает процесс экономической глобализации и интереса финансовых корпораций экономически развитых стран к рынкам стран с переходной и развивающейся экономикой, где имеются перспективы дальнейшего экстенсивного развития и получения повышенной нормы прибыли.

Таблица 7

Иностранные банки в банковской системе стран Центральной и Восточной Европы (доля в совокупных активах банковского сектора в %)

Интересной особенностью банковских секторов стран ЦВЕ становится значимая роль сильных региональных западных банков, которые противостоят даже транснациональным банковским группам из стран-мировых доноров капитала. Объяснение данного факта в том, что транснациональные банки стремятся «проверить» рынок вначале на своих региональных конкурентах, чтобы, в случае успешного развития бизнеса в регионе, в дальнейшем осуществить сделку по приобретению региональной банковской группы. Жесткая конкуренция между глобальными и региональными банками, и, как следствие, консолидация участников банковского рынка в странах ЦВЕ, фактически пожертвовавших частью национальных интересов в отношении развития банковского сектора, характеризуют новый этап построения мировой финансовой системы, тесно увязанный с интересами транснациональных банковских групп. Небольшие страны становятся эффективной платформой для развития бизнеса транснациональных банков, которые получают возможность влиять на проводимую в этих странах экономическую политику.

Основными причинами экспансии иностранных банков в страны ЦВЕ явились приватизация национального банковского сектора и либерализация законодательства, регулирующего доступ иностранного капитала в национальную банковскую систему. Тем не менее, рассматривая вопрос допуска и участия иностранного капитала в банковском секторе стран ЦВЕ, нельзя упустить из анализа важнейшую особенность, общую для всех стран региона и предопределившую характер и результаты данного процесса: ориентированность внешнеполитической и экономической стратегии постсоциалистических восточноевропейских стран на скорейшее сближение с Европейским Союзом. Таким образом, наиболее важные экономические решения для стран региона ЦВЕ в большей части принимались исходя, скорее, из политических, а не из экономических мотивов, что также сказалось на результатах реформ.

Другим важным фактором, повлиявшим на процесс экспансии иностранных кредитных организаций на банковский рынок стран ЦВЕ, стала либерализация банковского законодательства, регулирующего режим допуска иностранных инвесторов. Следует отметить, что в большинстве стран ЦВЕ либерализация допуска иностранных кредитных организаций явилась вынужденным шагом в рамках вступления восточноевропейских стран в ВТО и Европейский Союз. Так, интеграция с мировым и региональным экономическим и политическим сообществом обеспечила «готовность» национальных банковских секторов стран ЦВЕ к массовому приходу иностранных кредитных организаций и сделала отечественные банки легкой добычей для иностранных конкурентов, выбравших наиболее подходящий момент для выгодного приобретения контроля над банковскими системами региона Центрально-Восточной Европы.

В результате осуществления массовой приватизации в странах ЦВЕ, наиболее успешные и стратегически важные предприятия реального сектора были выкуплены иностранным капиталом, что резко сузило круг клиентуры отечественных банков, так как наиболее выгодные клиенты сразу же оказались «поделены» между иностранными кредитными организациями. Подобные действия иностранных банковских групп в странах ЦВЕ явились реализацией стратегии «снятия сливок»[1], когда доступ к кредитным ресурсам в стране с доминирующим положением иностранных банков имеют только экономически успешные предприятия, удовлетворяющие весьма жестким кредитным критериям, в то время как менее надежная и привлекательная клиентура остается отечественным банкам. Одновременно из-за возрастания конкуренции между отечественными и иностранными банками, в которой более слабые отечественные банки проигрывают, происходит сокращение маржи на финансово-банковские услуги, что приводит к снижению финансовых результатов деятельности в первую очередь отечественных банковских организаций. Таким образом, лучшей позицией для отечественных банков, которые не имеют широкого доступа к дешевым кредитным ресурсам на международном рынке в отличие от иностранных конкурентов, становится снижение рисков и размера просроченной задолженности за счёт предоставления меньшего объёма кредитов, то есть складывается парадоксальная ситуация, когда банком с лучшими результатами становится банк, который кредитует реальный сектор как можно меньше.

Принципиально иной стратегии в странах ЦВЕ придерживаются иностранные кредитные организации в области кредитования индивидуальных клиентов: значительный рост потребительского кредитования напрямую связан со стратегией иностранных кредитных организаций, которые, имея возможность использования дешёвых заёмных средств, размещают их в странах с более высокой маржой, максимально диверсифицируя кредитный портфель. Политика развития розничных операций, в особенности потребительского кредитования, методики которого уже опробованы на других рынках, максимально отвечает задачам иностранных банков, стремящихся к проведению операций с высокой доходностью при умеренном уровне риска. Подобный кредитный «бум», который сопровождает развитие иностранных банков на банковском рынке восточноевропейских стран, уже привёл к определенным «перекосам» в структуре кредитного портфеля, что является весьма тревожным фактором: в случае ухудшения состояния экономики этих стран долговая нагрузка населения способна спровоцировать проблему возврата долгов банкам, тем самым, дестабилизируя банковский сектор и вызывая значительный негатив со стороны индивидуальных заемщиков. Иностранные же банки полностью страхуют риски по невозврату кредитов, и, таким образом, макроэкономическая нестабильность в стране-реципиенте незначительно отразится на их финансовом положении.

Политика реформирования банковских систем стран ЦВЕ не в полной мере отражает весь спектр стратегий эффективного перевода банковской системы на рыночные рельсы. Для полного раскрытия процессов, протекающих в переходных экономиках, необходимо учитывать особый опыт Китая по реформированию национальной банковской системы, который, с учетом масштабов экономики страны, представляет особый интерес для России.

Отличительной особенностью стратегии реформирования банковского сектора Китая является осуществление политики постепенного допуска иностранных банковских групп с учетом интересов национальной экономики. Так, после вступления в ВТО, Китай обязался устранить все существующие различия в подходах, применяемых к иностранным и отечественным банкам, но не ранее 2007 года. Таким образом, Китаю удалось получить столь необходимую ему отсрочку, которую он использовал для укрепления отечественного финансового сектора и, в первую очередь, четырех системообразующих банков, два из которых власти страны планируют приватизировать с помощью фондового рынка.

Стратегия постепенного допуска иностранных кредитных организаций в банковский сектор Китая осуществлялась за счёт чёткой регламентации количества иностранных банков, территории их деятельности, перечня и валюты проводимых операций: так, до определенного временного этапа, иностранные банки могли вести свою деятельность в Китае только в разрешенных регионах и только в иностранной валюте. Данные меры ограничения экспансии иностранных кредитных организаций позволили избежать захвата иностранным капиталом экономически неподготовленных регионов страны.

Жесткие требования установлены к размеру участия иностранного инвестора в национальном банковском секторе: согласно действующему до конца 2006г. банковскому законодательству, доля иностранного инвестора в одном китайском банке не может превышать 20%, а нескольких инвесторов - 25%, причем иностранный инвестор имеет право участвовать в капитале не более двух отечественных банков.

На фоне стремительно растущей экономики Китая, иностранные инвесторы проявляют огромный интерес к национальному банковскому сектору, понимая, что присутствие в таком стратегически важном регионе определяет роль банковской группы и в масштабах мирового банковского рынка. Власти Китая, понимая стремление иностранных банков к покупке отечественных банков с развитой региональной сетью, сумели построить эффективный с точки зрения национальных интересов диалог с мировым капиталом.

Анализ работы иностранных кредитных организаций не был бы полным без учета опыта, накопленного крупными экономиками, которые не прошли исторического периода социалистического хозяйствования, в частности, стран Латинской Америки.

Опыт трёх наиболее важных стран региона - Мексики, Бразилии и Аргентины, наиболее показателен. Считается, что предпосылки и последствия ^ экспансии иностранного банковского капитала в развивающиеся страны и страны с переходной экономикой имеют много общего, однако при этом необходимо учитывать и размеры экономик стран Латинской Америки, которые в этом отношении больше похожи на России.

На примере стран Латинской Америки можно видеть насколько важную роль играет историческая и культурная близость стран-экспортеров банковского капитала и стран-реципиентов в процессе экспансии иностранного банковского капитала на новые рынки. В случае Мексики и Аргентины языковое _у единство и исторические связи с Испанией оказываются сильнее глобального масштаба деятельности банков такого сильного соседа как США, что привело к сильной позиции на рынке именно испанских банков.

Поразительной является и разница подходов к решению вопроса о привлечении иностранного капитала в банковский сектор анализируемых стран Латинской Америки, и достигнутые результаты. Так, практика Бразилии, определившей независимый характер проводимых преобразований в банковском секторе страны, доказывает возможность принципиально иного и успешного пути реформирования банковского сектора силами, в первую очередь, отечественных кредитных организаций и разумных действий регулятора, в то время как банковский сектор Аргентины и Мексики находится под контролем иностранных инвесторов (Табл.8).

Таблица 8

Доля иностранного капитала в совокупных активах банковского сектора стран Латинской Америки (%)

Кредитная политика иностранных банков в странах Латинской Америки практически не отличается от кредитной политики, осуществляемой в странах ЦВЕ, что даёт дополнительное подтверждение выводам: возросшая конкуренция на банковском рынке анализируемых стран не привела к снижению стоимости финансовых услуг для частных лиц и компаний. Более того, осталась нерешённой и проблема доступа отечественных предприятий к кредитным ресурсам, крайне важная для развивающихся экономик: переход банков из собственности отечественных инвесторов, лучше понимающих специфику рынка небольших корпоративных заёмщиков, характерную для стран латиноамериканского региона, в собственность иностранных банковских групп, ещё более ограничил доступ небольших предприятий реального сектора к заёмным средствам.

Политика Бразилии, определившей независимый от иностранных инвесторов характер реформирования отечественного банковского сектора, представляет собой яркий пример успешного управления государственной собственностью. Крупнейший банк страны, принадлежащий государству, не только успешно осуществляет свою деятельность, но и активно участвует в государственных социальных проектах.

Принимая во внимание планы России по определению дальнейшей судьбы двух системообразующих банков страны, находящихся в государственной собственности - «Сбербанка» и «Внешторгбанка», опыт Бразилии может представлять интерес для нашей страны при определении стратегических и тактических направлений реформирования системообразующих банков и определении их роли в национальной банковской системе и в экономике страны в целом. [32, с. 12]

Важнейшая задача для России на сегодняшний день - стать частью глобальной экономической системы на равных.

При глобализации экономических процессов, западный мир выступает за прозрачность, а по существу - за отслеживание всех финансовых потоков. Если мы не наладим у себя в стране такого рода систему мониторинга, то рано или поздно вход в западное сообщество для нас будет закрыт.

Одним из важнейших путей к обеспечению глобальной конкурентоспособности страны является современная, эффективная финансово-банковская  система. Понимая это, некоторые экономисты предлагают заставить нашу банковскую систему работать и развиваться быстрее остальных сегментов экономики, чтобы банковский сектор рос опережающими темпами по сравнению с другими секторами экономики, обеспечивая дополнительные стимулы для общего экономического подъёма, то есть фактически предлагается сделать банковскую систему сверхприбыльной, для притока денежных, интеллектуальных и прочих инвестиций. Чтобы банковская система потянула за собой оставшиеся сегменты экономики [24, с.65]

Усиление конкуренции в банковском деле. Дерегулирование и либерализация законодательства в мировой банковской практике способствовали накалу борьбы как внутри отдельных групп финансовых посредников, так и между ними. Например, «оптовые» банки, ориентировавшиеся на операции с корпоративными партнерами и состоятельными клиентами, начали преобразовываться в «розничные» институты с целью привлечения населения и мелких фирм, аккумулируя мелкие сбережения, предоставляя потребительские и ипотечные ссуды, а также предлагая частным клиентам широкий спектр банковских услуг.

В мировой практике такие всемирно известные корпорации, как IBM, General Electric, Ford Motor Company, American Telephone and Telegraph и другие, проникали в сферу банковских услуг, создавая финансовые конгломераты, осваивая новые для себя кредитные и расчётные операции, путем создания или покупки уже действующих финансовых учреждений, проводящих операции на денежном рынке и рынке ссудных капиталов. Их деятельность не подпадает под банковское законодательство, строго регламентирующее проведение операций, поскольку финансовые подразделения данных корпораций выполняют лишь некоторые банковские функции (например, выдают ссуды без привлечения средств в депозиты, или выполняют расчеты, или только привлекают сбережения), за что получили название «небанковских банков» (nonbank banks). Например, один из старейших инвестиционных банков США Merill Linch, имеющий представительства на многих фондовых биржах и выполняющий  разнообразные операции по размещению корпоративных ценных бумаг (что по закону Гласса-Стигала до 1999г. было запрещено коммерческим банкам США), ввел новую форму обслуживания клиентов - «счет управления наличностью» (management cash account). На данном счёте с помощью новейших компьютерных технологий были объединены операции по обслуживанию пластиковых карт, купле-продаже ценных бумаг, приёму вкладов, оплате чеков.

Статистические данные свидетельствуют о том, что банки США и Великобритании в последние годы имели излишек капитала. В результате в на- стоящее время банки избирают различную тактику, одни банки приобретают другие банки и расширяют собственную филиальную сеть, другие банки увеличивают активы и, соответственно, испытывают на себе возросший уровень риска, третьи стремятся возвращать средства своим акционерам, а не увеличивать активы. Подобный подход позволяет снизить банковские риски и, соответственно, повысить доходы и ликвидность банка.

Подводя некоторый итог рассмотрению современных тенденций развития мировой банковской системы, можно констатировать, что в глобальном масштабе мировая банковская система развивается сегодня в направлении: унификации, стандартизации национальных законов о банковской деятельности, приводимых в соответствие с международными стандартами банковского дела, а так же выработки на международном уровне в соответствии с Базельским соглашением единых подходов (стандартов) к оценке (анализу) финансового состояния коммерческих банков органами банковского надзора, создания единого органа управления и регулирования банковской деятельности в лице Мирового центрального банка, возможность и необходимость создания которого обсуждают эксперты многих стран мира. Прообразом Мирового центрального банка в настоящее время является Европейский центральный банк (г. Франкфурт-на-Майне), создание которого в 1999г. было обусловлено активно идущим в Европе процессом интеграции в рамках ЕС.

Вышеназванные тенденции развития мировой банковской системы в основном сформировались в последнюю четверть XX в. и действуют сегодня. Но для определения перспектив развития мировой банковской системы важно оценить не только существующие, но и вновь нарождающиеся тенденции, дать их краткую характеристику. Тем более, что сегодня эксперты многих стран сходятся во мнении, что XXI век в экономике - это так называемая «новая реальность», характеристиками которой являются революционные преобразования на рынках информатики и телекоммуникаций, с одной стороны, и на финансовых рынках с другой.

Важной мировой тенденцией современности можно назвать миниатюризацию банков.

Банковский мир серьёзно изменился в результате волны слияний и поглощений, прокатившейся в 1980-1990гг. Сегодня, чтобы быть «серьезным» банком, ему необходимо быть крупным игроком в глобальном масштабе. Для этого банк должен «физически присутствовать одновременно в нескольких местах», чтобы не только обслуживать частных лиц, но и вести инвестиционный бизнес и выполнять другие функции. Глобальные мегабанки возможно продолжат слияния и будут укрупняться ещё в ближайшие десятилетия. Эта тенденция останется ведущей до тех пор, пока волна «новых реалий рациональности» не сметет их.

Но уже сегодня создаются банки, которые будут иметь наибольшее влияние в ближайшем будущем. По сравнению с современными мегабанками банки будущего будут значительно меньше по своим размерам, что дает нам право назвать их микробанками. Это будут мелкие кредитные институты, имеющие значительно меньше сотрудников, чем только персонал существующих сегодня Департаментов информационных технологий (IT - департаментов) мегабанков. Тем не менее, микробанки будут глобальными игроками на рынке, имея лишь небольшие офисы и подчиняясь в своей деятельности законодательствам сразу нескольких стран. Они смогут выполнять широкий спектр банковских операций и услуг практически из любой точки земного шара, существуя практически полностью в киберпространстве - это так называемые виртуальные банки для обслуживания виртуального мира.

Мировой опыт также подтверждает, что тезис «слишком большой, чтобы быть признанным банкротом» («too big to fail») действует далеко не всегда. В период наиболее острой фазы кризиса органы банковского надзора отзывают лицензии и у крупнейших банков, не имеющих внутренних резервов противостояния кризису. Примеры - Южная Корея, Япония, США.

Таким образом, вывод заключается в том, что важно не только удовлетворять международным требованиям по достаточности капитала, но уметь эффективно управлять имеющимся капиталом банка, используя для этого высококвалифицированный персонал и новейшие технологии.

Если раньше маленькие размеры банка считались недостатком, свидетельствующем о нехватке капитала и отсутствии ориентации на мировой рынок, то сегодня современный инвестиционный банк может быть обычным микробанком, организационная структура которого не обременена сетью филиалов и отделений по всему миру для поддержания его имиджа глобального игрока. Расходы на содержание персонала в таком банке минимальны, так как число его сотрудников исключительно мало. Использование наёмных специалистов в области электронных и других новейших технологий, современная электронная коммерция и возможности по развитию микроинвестиционного банковского дела дают возможность процветать как малому, так и крупному местному, региональному, континентальному и глобальному бизнесу.

Для России в условиях глобализации особенно важно не отстать от мира, занять достойное место в мировой экономике, построить банковскую систему на новой, более эффективной основе. Важно уделить больше внимания разработке международных стандартов банковского бизнеса с учётом современных тенденций. Возможно следует разработать модель банка будущего - банка международного уровня с учётом того, что в «новой реальности» любой банк может проводить свои операции где угодно, независимо от имеющегося национального банковского законодательства.

Стратегическим направлением развития национальной банковской системы России является геополитическая направленность её движения в мировое банковское сообщество.

Для России решение о вступлении во Всемирную Торговую Организацию (ВТО), сближение с ЕС предопределили необходимость дальнейшей либерализации национальных финансовых рынков, перехода российских банков на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО), активного взаимодействия с международными финансово-кредитными организациями по широкому кругу вопросов, включая проблему урегулирования внешнего долга, утечки капиталов, предотвращения несанкционированного вывоза капитала за рубеж, легализации денежных средств, полученных незаконным путем и т.д.

Реализация же поставленной задачи - постепенного вхождения в мировое банковское сообщество - возможна лишь с учетом современного состояния мировой и российской банковских систем, выяснения их общности и различий, тенденций и предпочтений в развитии. [33, с. 20]