3.1. Основные направления совершенствования банковской системы с учётом возможных последствий экономических кризисов

Последние годы в России отмечены стабилизацией экономической, политической и социальной ситуации, законодательными реформами, а также улучшением макроэкономического климата, характеризующегося общим ростом экономики, в том числе производственного сектора, ростом розничного товарооборота и реальных доходов населения.

Последние шесть лет отмечены интенсивным развитием банковской системы России. Анализ динамики основных показателей деятельности банков позволяет характеризовать 2006г. как чрезвычайно успешный для нашего банковского сектора в плане развития банковских услуг. Активы банковского сектора выросли более чем в 8 раз с $1586,4 млрд. по состоянию на 01.01.2000 до 14 045,6 млрд. по состоянию на 31.12.2006. за год они увеличились на 44, 1% (за 2005г. прирост составил 36,6%) (Приложение 6).

При этом, темпы роста активов банковского сектора в настоящее время несколько опережают темпы роста ВВП.

Собственные средства (капитал) кредитных организаций выросли на 36,3% (за 2005г. - на 31,2%) - до 1692,7 млрд. руб. (Приложение 6).

Количество кредитных организаций с капиталом свыше 5 млн. евро увеличилось за год на 74 и достигло почти 57% от числа действующих на начало текущего года кредитных организаций (на 1.01.2006 - 48,0%).

В то же время, посткризисные темпы развития всей банковской системы значительно уступают темпам развития иных секторов экономики. Отечественная банковская система находится лишь в начальной стадии своего формирования. Ярким свидетельством тому является тот факт, что в составе двадцатки российских банков-лидеров постоянно происходят изменения. Таким образом, Российской банковской системе далеко еще до ситуации относительного равновесного состояния. [16, с. 26]

Недостатки современной банковской системы России во многом дублируют недостатки экономического развития страны, но в то же время обладают определенной спецификой.

Отсутствие адекватной стратегии развития - это общий недостаток российской экономической модели развития. Центральный банк России в качестве приоритетной цели избрал борьбу с инфляцией, что осуществляется за счет экономического роста. В настоящее время, по мнению ряда видных экономистов, в России сложилась ситуация, когда не банковский сектор существует для экономики страны, а экономика - для банковского сектора. Большая часть активов банковского сектора (свыше 60%) остается размещенной вне сферы кредитования реальной экономики.

Отсутствие специализированных банков не способствует осуществлению программ экономического развития, ускоренному прогрессу приоритетных отраслей и сфер экономики, производству высоких технологий и венчурного предпринимательства, ипотечного кредита, мелкого и среднего бизнеса.

В результате распада СССР и советской банковской системы крупнейшие банки страны оказались разрушены. В настоящее время самый крупный банк страны - Сбербанк, занимает лишь 138 место среди 1000 крупнейших банков мира. Всего в этот список вошло 22 российских банка, но большинство из них находятся в последней трети этого списка. Для сравнения, крупнейшие банки Китая находятся во - втором десятке указанного списка.

В российском банковском секторе наблюдается структурная несбалансированность - когда преобладают мелкие банки, которые не могли бы зарегистрироваться ни в одной стране Евросоюза из-за незначительного размера капитала. При этом около десяти крупнейших банков, по сути, контролируют весь банковский рынок. [20, с.З]

Региональная несбалансированность так же присутствует в России. 85% финансового капитала сосредоточено в Москве. Более 80% кредитных учреждений размещены в столице. Характерным для большей части регионов стало нарастание неравномерности регионального размещения денежной массы: дефицит денежной массы в большей части регионов при излишках в других, особенно в Москве и так называемых оффшорных зонах. Вместе с тем, по уровню обеспеченности населения коммерческими банками филиалами (3,4 банка на 100 жителей) Россия значительно отстает от большинства развитых стран.

Прослеживается и ненадежность. Дефолт 1998г надолго остался в памяти россиян. По данным соцопросов 52% жителей страны считают возможным повторение дефолта, 36% уверены, что наиболее выгодно вкладывать средства в недвижимость, 24% готовы положить свободные наличные в Сбербанк, 14 % не доверяют никому и предпочитают хранить деньги наличными, 8% - в золоте и драгоценностях.

Непрозрачность до сих пор остается существенным препятствием эффективного банковского вектора.

В отличие от большинства банковских систем развитых стран мира в российской системе слабая координация звеньев, так как в банковской системе отсутствует ведомство по контролю над банками, подобное бывшему АРКО. Это существенно препятствует консолидации банковского сектора в выработке национальной стратегии развития.

Отсутствие единого хранилища данных препятствует развитию кредитования. Российские банки не спешат выполнять Закон о бюро кредитных  историй, который вступил в силу с июня 2005г. и согласно которому банки обязаны предоставлять эти истории в единое Национальное бюро кредитных историй, создаваемое под эгидой Ассоциации российских банков. Даже государственный Сбербанк, на который приходится половина выданных кредитов, а также «Русский стандарт» (около 7% потребительских кредитов) намерены создать собственные бюро кредитных историй. Однако без Сбербанка система кредитных бюро в России не способна эффективно развиваться, так как наличие собственного бюро у Сбербанка может привести к тому, что большой объем информации будет недоступен другим банкам.

В 2005г. ЦБ отозвал лицензию у 15 банков, за участие в теневом бизнесе, уличив их в масштабном обналичивании денег сомнительного происхождения. Борьбу с теневым банковским бизнесом России ведут и в других странах. Так, банки США начали компанию массового закрытия корреспондентских счетов российских банков из-за необходимости мониторинга платежей в рамках борьбы с «отмыванием денег». За 2005г. в сотрудничестве с США было отказано около 300 российским банкам.

В связи с этим на данном этапе банковская система России не способна полноценно решать задачи кредитования текущих операций реального сектора и практически не участвует в кредитовании долгосрочных инвестиционных проектов.

В апреле 2005г. Правительством и Центральным банком была принята «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года». В соответствие с этим документом основной целью развития банковского сектора на среднесрочную перспективу является повышение его устойчивости и эффективности функционирования.

Основными задачами развития банковского сектора являются: усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков; повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции; повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций; предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем); развитие конкурентной среды в деятельности кредитных организаций; укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

Реформирование банковского сектора будет способствовать реализации программы социально-экономического развития РФ на среднесрочную перспективу, прежде всего преодолению сырьевой направленности российской экономики за счёт её ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ. На следующем этапе (2009-2015 гг.) Правительство Российской Федерации и Банк России будут считать приоритетной задачу эффективного позиционирования российского банковского сектора на международных финансовых рынках.

Основными направлениями деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России являются: совершенствование правового обеспечения банковской деятельности; формирование благоприятных условий для участия банков в финансовом посредничестве; повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора; укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере и обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством; повышение требований к качеству корпоративного управления в кредитных организациях; развитие инфраструктуры банковского бизнеса.

При реализации задач, предусмотренных настоящим документом, будут учтены рекомендации, полученные в ходе выполнения Программы оценки финансового сектора Российской Федерации, проведенной в 2002-2003 годах Международным валютным фондом и Всемирным банком с участием российских ведомств.

В сфере правового обеспечения банковской деятельности необходимо  в первую очередь создать правовые условия функционирования кредитных организаций в соответствии с международными нормами, определенными, в частности, в документе Базельского комитета по банковскому надзору «Основополагающие принципы эффективного банковского надзора», в том числе: укрепить права кредиторов, в первую очередь их права требования, обеспеченные залогом; обеспечить совершенствование правовых механизмов ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на совершение банковских операций; укрепить правовые механизмы конкуренции и предотвращения действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере; упростить процедуры слияния и присоединения кредитных организаций; создать условия для формирования эффективной системы хранения и использования кредитных историй; создать правовые условия для более широкого применения в банковском деле современных электронных технологий; создать правовые механизмы противодействия установлению недобросовестными лицами контроля над кредитными организациями; продолжить работу по совершенствованию системы налогообложения банковской деятельности.

С учетом предполагаемого роста реальных доходов населения, создания условий, необходимых для экономического роста и развития деловой активности банков, должны существенно увеличиться объемы кредитования малого бизнеса и населения, в том числе ипотечного кредитования. Реализация мероприятий по реформированию других сегментов финансового сектора экономики, в том числе пенсионной системы, системы медицинского страхования и др., также будет способствовать активизации операций кредитных организаций. [18, с. 4]

Стратегическая перспектива развития структуры банковского сектора состоит в оптимальном сочетании крупных многофилиальных банков, региональных банков средней и небольшой величины, банков, специализирующихся на отдельных услугах (потребительском кредитовании, ипотеке, кредитовании малого и среднего бизнеса), Целью Правительства Российской Федерации и Банка России является формирование в среднесрочной перспективе банковского сектора, способного обеспечить предоставление всем категориям клиентов как на территории субъектов Российской Федерации, так и на рынках стран «ближнего зарубежья» универсального комплекса банковских услуг, а также банковское обслуживание российских экономических интересов в мировой экономике. Оптимальный по своей структуре и построенный на принципах справедливой конкуренции банковский сектор станет эффективным инструментом аккумулирования инвестиционных ресурсов для обеспечения ускоренного экономического роста на основе диверсификации экономки, выравнивания уровней регионального развития, повышения качества и уровня жизни российских граждан.

Однако, развитие банковского сектора сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера.

К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков.

К внешним сдерживающим факторам можно отнести высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.

Помимо этого российская экономика в целом и банковская сфера в частности имеют относительно невысокую инвестиционную привлекательность, о чем свидетельствует динамика инвестиций, а в отношении банковского сектора - и снижающаяся доля иностранного капитала. В период с 1 января 2000г. по 1 января 2007г. доля нерезидентов в совокупном уставном капитале действующих кредитных организаций Российской Федерации снизилась с 10,7 процента до 6,2 процента.

По-прежнему, значительным является административное бремя, возложенное на банки в связи с отвлечением ресурсов на выполнение несвойственных им функций. Неоправданно усложнена процедура консолидации капитала (слияний и присоединений кредитных организаций). Не решен вопрос представления банками отчетности только в электронной форме. [7, с.325]

Повышение доверия к российским банкам невозможно без унификации и стандартизации деятельности коммерческих банков и методов регулирования их деятельности. Так, на уровень доверия к национальной банковской системе положительное воздействие может оказать стандартизация подходов к оценке деятельности кредитных организаций, в частности разработка и внедрение Банком России национальных стандартов качества банковской деятельности, а также доведение до сведения общественности факта соблюдения этих стандартов конкретными кредитными организациями.

Особое внимание необходимо уделять уровню обеспечения кредитных организаций информацией о развитии и текущем состоянии розничного банковского бизнеса, основных параметрах рынка, положении на региональных рынках розничных банковских услуг, а также уровню обеспечения частных лиц информацией относительно деятельности коммерческого банка на данном рынке, его продуктового ряда, целевого клиентского сегмента.

Но самое важное - это создание системы эффективного внутреннего управления розничным сектором бизнеса в банке, изначально специализирующемся на обслуживании корпоративных клиентов, встраивание данного блока в его структуру.

По пути создания отдельной розничной структуры пошли крупнейшие российские банки, намеренные активно работать в этом сегменте финансового рынка, такие, как Внешторгбанк, УРАЛСИБ, Росбанк. Так, Внешторгбанк, приобретя за символическую сумму в 1 млн. руб. один из крупных рознично-ориентированных банков России - Гута-Банк, выделил на его базе отдельный бизнес-блок «Внешторгбанк розничные услуги». Согласно информации СМИ банковская группа Внешторгбанка должна состоять из «материнского» корпоративного банка, дочернего специализированного розничного банка и дочерних банков в России, СНГ и Европе. «Материнский» корпоративный банк будет контролировать стратегию, выполнение основных бизнес-показателей и программ развития розничного банка и координировать ряд его основных функций, в том числе в области финансового управления и управления рисками.

Для того, чтобы снизить риски внутри коммерческого банка, необходимо более точно просчитать эффективность деятельности его розничного блока, возможность в случае необходимости выгодно его реализовать, а также, чтобы повысить конкурентоспособность и стрессоустойчивость розничного сегмента банковского бизнеса в целом, целесообразно выводить данное направление бизнеса коммерческого банка в отдельную структуру. Этот фактор, если учесть оценки экспертов относительно возможных темпов роста рынка обслуживания частных клиентов, весьма значим.

Для оптимизации бизнес-процессов розничного блока коммерческого банка целесообразно применение методики сигма-девиации (Six Sigma) - достаточно популярного инструмента структурных реформ, часто используемого за рубежом для оптимизации бизнес-процессов, в том числе в банковском секторе.

Суть данной методики состоит в определении причин, вызывающих непроизводительные затраты, и своевременном внесении необходимых изменений (улучшений) в существующие бизнес-процессы в целях снижения себестоимости банковского продукта (услуги) в рамках рассматриваемого процесса. При этом непременно должно соблюдаться одно условие: применение таких мер по оптимизации бизнес-процесса, при которых конечный продукт (услуга) не будет отличаться от эталона, то есть девиация будет равна «нулю».

Для розничного банка эта методика особенно привлекательна, поскольку именно на данном сегменте банковского рынка достаточно важным конкурентным преимуществом является себестоимость продуктов и услуг. Одной из важных задач, решаемых с использованием названного метода, является оптимизация числа сотрудников банка.