Инновационные банковские технологии и продукты на современном этапе развития банковской системы

Искусственный интеллект

Искусственный интеллект (ИИ) все активнее помогает банкам автоматизировать процессы и повысить качество обслуживания клиентов. В настоящее время кредитные организации начинают

значительно упрощать процессы за счет интеллектуальной авто­матизации, что, в свою очередь, помогает демонстрировать корпо­ративные данные, которые до этого традиционно были скрыты в глубинах сложных базовых систем.

Ранее банки традиционно предлагали продукты и услуги боль­шим группам клиентов, подход к которым был одинаковым, но которые на самом деле имели существенно различающиеся покупа­тельские привычки, мотиваторы и факторами удовлетворенности. Благодаря современным информационным системам, включая ал­горитмы Big Data, становится возможно создавать сервисы и опыт, учитывающие особенности и потребности каждого индивидуума.

Полностью заменить человека в банковских процессах — зада­ча не сегодняшнего дня, и в самом ближайшем будущем, видимо, не стоит ожидать банковских систем, полностью находящихся под управлением ИИ. Тем не менее, ИИ помогает автоматизировать однотипные процессы и способен улучшить обслуживание клиен­тов при помощи чат-ботов.

Программные роботы обходятся на 50—90 % дешевле, чем ис­пользование штатных и внештатных сотрудников, и что банки про­должают инвестировать в ИИ все больше средств в попытке повы­сить свою эффективность, поддерживая при этом высокое качество обслуживания клиентов, наблюдается устойчивое повышение спроса на экономичность операций при одновременном обеспечении ис­ключительного уровня обслуживания при более низких затратах.

Интернет вещей и CRM-технологии

В настоящее время экспансия банков в сегмент Интернета вещей (ИВ) носит, в основном, инерционный характер. Одновре­менно проводятся концептуальные исследования, в рамках которых банки тестируют технологии ИВ в ряде точек продаж с высокой посещаемостью.

Так, банки используют радиомаяки или датчики для биоме­трической аутентификации клиента, вошедшего в отделение банка. Полученные данные затем быть передаются в банкомат, который

предварительно подготовит параметры снятия наличных средств, исходя из предпочтений данного клиента. Как только клиент введет ПИН -код, он сразу же получит деньги, например, с необходимой покупюрной разбивкой. Крупные производители банкоматов уже встраивают в них такой функционал. В настоящее время банки также все активнее реализуют программы оптимизации рекоменда­тельных систем, определяющих релевантный контент и клиентские сервисы с использованием данных по транзакциям и информации об интересах клиента.

Банк — не просто место, куда клиент идет за картой или кре­дитом. В первую очередь он приходит удовлетворить какую-то конкретную потребность. Чтобы оставаться успешными, нужно соответствовать ожиданиям клиента. Как показывает практика, эти потребности бывают достаточно разнообразными. И, возмож­но, разрабатывать отдельный продукт под каждую из них — не самый оптимальный вариант с точки зрения скорости, качества и экономии. Более логичной представляется доработка универ­сального продукта под персональные потребности клиента за счет правильной подачи. Здесь серьезную поддержку бизнесу банков и оказывают CRM-технологии (Customer Relationship Management — система управления взаимоотношениями с клиентами), способные делать максимально таргетированное предложение с точки зрения «что, где и когда».

Фактически это означает новую «упаковку» базовых банков­ских продуктов. Например, у банка в линейке розничных продуктов есть потребительский кредит. У него конкурентные ставки, и он сам по себе интересен клиентам. Но если определить людей, которые сейчас, например, делают ремонт, подготовить тематический ви­зуализированный пакет, обогатить его ссылками на партнеров со скидками из «ремонтно-строительной» индустрии, то получится более релевантное предложение.

Главная задача — понять, кто именно из клиентов (в данном примере) делает ремонт и имеет потребность в кредите. Решение такой задачи основывается на применении методов предиктивной аналитики и кластерного анализа.

Транзакционный скоринг

Традиционно, банки привыкли сегментировать клиентов по критериям, связанным с финансами клиентов — зарплатами, ба­лансами, оборотами. Но сотрудник офиса и предприниматель с тем же уровнем доходов — два абсолютно разных человека с разными потребностями и интересами. Если учесть еще и гендерную принад­лежность (например, молодых мам с той же зарплатой), различий будет еще больше. С учетом таких факторов разумно отталкиваться от реальных интересов клиентов, используя искусственный интел­лект и технологию транзакционного скоринга.

Источником данных стали транзакции — точнее, доли трат в разных категориях. Для анализа в основном используется модель ла­тентного размещения Дирихле (DLA — Latent Dirichlet Allocation). Она находит разные профили транзакционного поведения и отно­сит клиентов к наиболее близкому для них профилю. Далее форми­руются кластеры клиентов, соответствующие определенному образу жизни — например, семьянины, путешественники, автолюбители. Это своего рода лайфстайл-константы. А каким образом обраба­тывать временные, но, вполне вероятно, существенные потреб­ности клиентов (тот же ремонт), ведь клиенты не занимаются им постоянно. Для таких вещей, как правило, используется прогноз транзакций в разных категориях, например покупку мебели, оплату медицинских услуг или автосервиса.

Кластеры как отражение постоянных интересов более статич­ны. Определение же сиюминутных потребностей позволяет сделать самое актуальное предложение. Таким образом, на первом этапе новой CRM-парадигмы определяются лайфстайл клиентов и их ин­тересы.

(мотивированной) аудитории целевых продуктов в индивидуали­зированной упаковке, что, как показывает практика, увеличивает объем продаж и расширяет клиентскую базу, формируя для банка дружественный клиентский интерфейс.

Мастерчейн

«Мастерчейн» — российская национальная блокчейн-сеть, которая предназначена для передачи цифровых ценностей и ин­формации о них между участниками. Она использует кодовую базу блокчейн-сети Ethereum, но при этом доработана с учетом требова­ний к российской криптографии, процессу идентификации поль­зователей и безопасному процессу масштабирования. Ключевые принципы построения системы «Мастерчейн»:

Распределенный реестр «Мастерчейн» не хранит данные, тре­бующие особого режима хранения (данные, охраняемые коммер­ческой тайной, персональные данные, секретные данные и т. п.)

Юридическая значимость (в рамках российской юрисдикции) информации, обрабатываемой в «Мастерчейн»

Отсутствие технической необходимости в доверенных посред­никах

Поддержка программируемых контрактов (смарт-контрактов) Отсутствие единой точки отказа

Независимый учет ресурсов, затрачиваемых участниками на поддержку системы

Возможность масштабирования (по количеству участников и транзакций)

Ранее уже был создан прототип на основе технологии распре­деленных реестров для передачи финансовых сообщений. Следую­щим шагом стала разработка прототипа «Мастерчейна».

«Мастерчейн» является инструментом осуществления взаимо­действия между участниками финансового рынка. Данная система построена на основе технологии распределенных реестров, уже успевшей зарекомендовать себя с лучшей стороны. «Мастерчейн» позволяет подтверждать актуальность данных о сделке или кли­енте достаточно оперативно, обеспечивая при этом необходимый

уровень доверия между участниками сделки. Кроме того, «Мастер- чейн» дает возможность быстро создавать различные финансовые сервисы, которые позволят участникам финансового рынка пред­ложить клиентам абсолютно новые продукты и услуги.

Основной функционал системы «Мастерчейн» заключается в следующем:

• механизм аллокации внутренних расчётных единиц (токе­нов), регистрация объектов токенизации;

• механизм учетных записей (счетов), обеспечивающих адре­сацию транзакций, идентификацию, верификацию и авторизацию ее участников, и возможность депонирования токенов;

• идентификация счетов участников на основе открытых клю­чей участников;

• исполнение смарт-контракта;

• механизмы проведения контролируемой передачи или об­мена прав собственности на финансовые инструменты и активы (объекты токенезации) с выполнением соответствующего учета;

• механизмы поддержки оплаты услуг участников, поддер­живающих работу сети, а также механизмы взимания комиссий с инициаторов транзакций.

В настоящее время разработаны четыре основных направления использования системы «Мастерчейн»: (1) Децентрализованная депозитарная система для учета закладных; (2) KYC (Know Your Customer); (3) Распределенный реестр цифровых банковских гаран­тий; (4) Цифровой аккредитив. Рассмотрим их подробнее.

1) Проект «Децентрализованная депозитарная система для учета закладных» (ДДС) направлен на обеспечение снижение стоимости и времени проведения операций по хранению, учету и секьюритизации закладных. Депозитарии хранения формируют «облако» для распре­деленного хранения электронных закладных и движений по депо-сче­там. Процессы между участниками автоматизируются на смарт-кон- трактах, соответствующих логике действующего законодательства.

Участниками проекта являются АИЖК, Росреестр, банки, предоставляющие ипотечные кредиты и депозитарии. По прогно­зам реализация проекта позволит значительно (в 2—5 раз) снизить

стоимость хранения, учета и подготовки/проведения секьюрити­зации. Кроме того, ожидается сокращение времени проведения операций с дней до минут, повышение надежности хранения за­кладных и операций по депо-счетам.

2) Проект KYC (Know Your Customer)направлен на обеспече­ние снижения риска отсутствия информации для предотвращения проведения мошеннических транзакций. В рамках него предпола­гается обмен информацией о физических лицах между участниками децентрализованной сети «Мастерчейн» без раскрытия сведений, составляющих банковскую тайну и персональные данные клиентов. В дальнейшем планируется возможность масштабирования реше­ния в части упрощенной идентификации (реализация концепция Digital Identity), обмена данными по юридическим лицам и обмена кредитными историями.

3) Распределенный реестр цифровых банковских гарантий

«Распределенный реестр цифровых банковских гарантий» призван снизить трудозатраты на процесс получения и проверки

Рис. 5.Принципиальная схема проекта KYC

Глава 25.Инновации в банковской системе

гарантии для всех участников цепочки: банк, принципал, бенефи­циар. Помимо этого, проект направлен на повышение защищен­ности банковских гарантий и снижение количества подделок на бумаге, а также на расширение возможностей банковских гаран­тий за счет использования смарт-контрактов.

Финальной целью проекта является создание распределен­ного реестра цифровых банковских гарантий, выдаваемых бан­ками, работающими на территории Российской Федерации, и уход от бумажных гарантий. Цифровая гарантия будет первич­ным цифровым документом, который будет воспроизводиться на бумаге только при необходимости в целях информирования клиентов.

Рис. 6.Принципиальная схема Распределенного реестра цифровых банковских гарантий

Рис. 7.Функциональная схема использования цифрового аккредитива

4) Цифровой аккредитив

Проект «Цифровой аккредитив» направлен на сокращение сроков исполнения сделок по аккредитивам с покрытием. В его задачи входит исключение бумажного документооборота и связан­ных с ним задержек по времени при исполнении сделок, а также автоматизация финансовых транзакций.

API (Application Programming Interface)

Банки использовали интерфейсы прикладного программиро­вания в течение многих лет, но API — программные посредники, обеспечивающие подключение и работу приложений, в том числе мобильных, с серверными офисными системами — будут все чаще использоваться для оказания новых услуг. Интерфейсы API сегод­ня предоставляют возможности для реализации инновационных контекстуальных решений, которые имели бы мало шансов без

банковского обслуживания в открытом формате. Банки все чаще сотрудничают с финансово-технологическими компаниями посред­ством открытых API. Частично это будет связано с требованиями регулирующих органов.

Новые нормативные акты, регулирующие деятельность бан­ков, например, PSD2 (Payment Services Directive (EU) 2015/2366), обязывающие банки предоставлять доступ к клиентским дан­ным, также способствуют сотрудничеству, особенно посредством API, которые как раз и используются для предоставления доступа к таким данным. Регуляторы в настоящее время приветствуют инициативы, обеспечивающие деятельность банков в открытом формате, и банкам приходится при помощи API открывать свои системы третьим лицам, предоставляя им доступ к информации о состоянии счетов, и давая им возможность инициировать пла­тежи.

Относительно директивы ЕС PSD2 в контексте банковских инноваций требуется некоторое справочное отступление.

Рис. 8.Цели создания платежной директивы ЕС PSD2

PSD2, являющаяся, по сути новым «платежным кодексом ЕС», затрагивает самые различные области банковского бизнеса, в част­ности.

Безусловно, вопросы безопасности финансовых операций с широким использованием виртуального пространства как опера­ционной платформы, вынуждают разработчиков инновационных

Рис. 9.Банковские инновации, основанные на применении платежной директивы ЕС PSD2

банковских инструментов задумываться о дополнительных сте­пенях защиты клиентов и банков. Характерным примером та­кой разработки сегодня служит технология SCA (Strong Customer Identification) — надежная (или усиленная) идентификация поль­зователя (клиента).

В заключение краткой информации о PSD2 и ее особенностях структурируем субъектов применения указанной директивы из чис­ла участников рынка банковских услуг.

Рис. 10.Основные принципы технологии SCA

Аналитики банковского рынка отмечают, что перед банками стоит острая необходимость в скорейшем внедрении технических новшеств, но им не удалось добиться больших успехов в сфере

Рис. 11.Субъекты применения директивы PSD2

Рис. 12.Перспективная банковская платформа на базе технологий API

цифровых инноваций, используя только внутренние ресурсы. Бан­кам и финансово-технологическим компаниям, предприятиям, изыскивающим способы представить новые виды технологий, не­обходимо сотрудничать для достижения своих целей. Банки ищут новые подходы к цифровым инновациям, в то время как финансо­во-технологические компании нуждаются в «капитале, масштабе, данных, доверии клиентов и поддержке со стороны регулирующих органов».

За последние годы компании, работающие в сфере финансовых технологий, прошли путь от конкурентов банков, до их партнеров. При этом банки все еще стремятся контролировать цифровой опыт клиентов, особенно в рамках защиты своих брендов. Однако, для его контроля кредитным организациям потребуется открыть доступ к своим серверам посредством API. В результате рассмотренных процессов банковская система получит новые возможности бы­строй и эффективной обработки клиентских запросов в реальном масштабе времени.

25.6.