Классификация современных банков. Развитие банковской системы в рыночных условиях

Современный банк как общественный институт отличается огромным разнообразием конкретных видов. Все многообразие кредитных учреждений можно классифицировать по нескольким основным признакам.

По функциональному назначению и роли, выполняемой в финансовой системе страны, различают эмиссионные и коммерческие банки. Эмиссионные банки выпускают в обращение денежные знаки и выступают организаторами налично-денежного обращения. Они разрабатывают и проводят единую государственную денежно-кредитную политику. Коммерческие банки обслуживают денежный оборот предприятий реального сектора экономики и населения, осуществляют финансовое обеспечение накопления производственных запасов, приобретения новой техники и оборудования.

По форме собственности банки классифицируются на государственные, кооперативные, частные, смешанные и с участием иностранного капитала. В переходной экономике государственная форма собственности на банки сохраняет свое значение. В международной практике такие кредитные учреждения активно участвуют в финансировании государственных программ развития народного хозяйства. Г осударственное регулирование выражается не только в единой денежно-кредитной политике, установлении различных нормативов банковской деятельности, но и в создании специальных кредитных институтов с преобладанием в капитале государственных средств. Подобные учреждения в мировой практике часто называют банками развития.

По правовой форме организации различают паевые и акционерные банки. В условиях рыночного хозяйства наиболее типичной формой организации является акционерная.

По характеру выполняемых операций банки классифицируются на специализированные и универсальные. Специализированные банки концентрируют свою деятельность на каких-то определенных, ограниченных направлениях работы (например, ипотечные, инвестиционные банки). Универсальные кредитные учреждения стремятся максимально расширить перечень сфер деятельности, предлагаемых операций и услуг, реализуя на практике концепцию «финансового супермаркета».

По территориальному охвату различают региональные (местные), межрегиональные, национальные и международные банки. К региональным учреждениям относятся банки, которые обслуживают местных клиентов, предприятия, организации и население одного региона. В эту группу входят и муниципальные банки. Межрегиональные кредитные учреждения обслуживают потребности сразу нескольких регионов. Национальные банки осуществляют свою деятельность в масштабах всей страны. Операции международных кредитных учреждений направлены преимущественно на обслуживание деловых связей клиентов разных стран.

По масштабам деятельности выделяют малые, средние, крупные банки и банковские консорциумы. Среди российских банков преобладают небольшие кредитные учреждения.

В отдельных странах заметный удельный вес в общем числе кредитных организаций занимают так называемые учреждения мелкого кредита. К ним относятся кредитная кооперация, общества взаимного кредита, ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы и др. К достоинствам перечисленных денежно-кредитных институтов следует отнести их способность работать с небольшими предприятиями, поддерживать малый и средний бизнес, а также аккумулировать мелкие сбережения и мобилизовывать их на местные нужды. В России организация подобных учреждений сдерживается отсутствием соответствующего законодательства и слабой ресурсной базой муниципального хозяйства.

По числу филиалов различают многофилиальные и бесфилиальные банки. На 1 января 2005 года на каждый коммерческий банк в среднем приходилось примерно 2,5 филиала. В последние годы происходит активный процесс наращивания кредитными организациями филиальной сети. Увеличение численности филиалов осуществляется как путем приобретения действующих финансовых учреждений, так и за счет создания новых филиалов. Расширение «географии» банковского бизнеса позволяет привлечь дополнительные объемы кредитных ресурсов и обеспечивает выход на новую перспективную клиентуру.