Современные банковские продукты и технологии

Банковская сфера подвергается постоянным изменениям и развитию. Это связано с развитием экономики страны, внешнеэкономических отношений, мировых финансовых рынков, а также с государственным регулированием банковской деятельности.

Уровень и сущность банковского дела в России, сложившиеся традиции пока не соответствуют международному уровню. Освоение зарубежных финансовых рынков, постепенное сближение с мировыми стандартами выполнения банковских операций характерно в настоящее время для банковской деятельности в России. Меняются методы работы банков, формы обслуживания клиентов, технологии выполнения операций.

К современным банковским продуктам и технологиям можно отнести следующее:

• Интернет-услуги (интернет-банкинг, интернет-трейдинг).
• Аутсортинг в банке.
• Участие банков в электронной коммерции.
• Информационный киоск.
• Модель взаимоотношения клиента с банком, ориентированная на клиента (реализация персональных планов обслуживания клиентов).

Роль Интернета в выполнении банковских операций может быть различной и иметь разную значимость и функции. К хранению наличных денег он отношения не имеет. В области торговли кредитами и решения инвестиционных задач Интернет используется как почтовая служба. Наиболее распространенными операциями банков в Интернете пока являются:

• торговля ценными бумагами;
• переводы безналичных денежных средств;
• удаленное страхование;
• получение справочной информации.

Использование Интернета выгодно клиенту и банку, так как клиент получает возможность управлять своими денежными средствами практически круглосуточно, из любой географической точки с минимальными затратами времени и средств. При этом использование интернет-технологий, по мнению многих специалистов банка, ведет к увеличению финансовых и информационных рисков.

Сегодня клиентам банка с помощью интернет-банкинга можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, оплачивать счета сотовой связи, проводить межбанковские безналичные платежи, переводить средства по клиентским счетам и отслеживать их. Возможность работать со счетами банковских пластиковых карт позволяет клиентам банка пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом.

Аутсортинг в банке - это передача части традиционных функций управления банком внешним исполнителям (организациям). Аутсортинг является стратегией управления банком, а не просто видом партнерских отношений. Он может предусматривать, например, передачу каких-либо функций по автоматизации банковских операций внешнему исполнителю (например, поставщику программно-технического оснащения, сопровождения системы и т. д.). Для этого управляющему персоналу банка необходимо осознавать и выявлять собственные потребности, проводить их глубокий анализ, устанавливать сферу деятельности аутсорсеру (провайдеру), иначе невозможно определить круг его полномочий. Применение аутсортинга снижает себестоимость передаваемых функций за счет узкой специализации аутсортинга и выполнения их за меньшие деньги, а банку позволяет перераспределить свои ресурсы на главных направлениях деятельности, связанных с обслуживанием клиентов.

В России аутсортинг в банковской системе пока плохо приживается. В основном это связано со значительной долей теневой экономики, в том числе и в банковской сфере, с отсутствием аут- сортинговых компаний, уровень которых отвечал бы высоким запросам, с необходимостью обеспечить «прозрачность» информации, бизнеса и т.

Одним из направлений развития банковских услуг и операций является участие банков в электронной коммерции. Электронной коммерцией называют торговлю товарами и услугами с использованием электронных средств связи. Интернет-банкинг и интернет-трейдинг (торговля) относятся к сфере электронной коммерции. Банки как платежные системы заинтересованы в развитии электронной коммерции и их платежные системы нельзя рассматривать отдельно друг от друга. Они действуют параллельно, причем каждый поток, который возникает в электронной коммерции, должен быть продублирован в банковской системе. Движение товара вызывает движение финансовых средств. Участие банков в системах электронной коммерции имеет следующие достоинства:

• привлекает клиентов, их средства, а также создает более удобные способы работы;
• является фактором повышения доходности банка путем освоения операций нового типа;
• дает возможность увеличить объем традиционных операций и сумм комиссионных, сопутствующих этому процессу. Помимо выполнения расчетов и платежей банк в электронной коммерции выступает в качестве гаранта безопасности сделки. Возрастает и кредитная роль банка в режиме on-line (под сделку). Такие возможности в перспективе - это кредит товара, финансовое обеспечение которого может взять на себя банк. Роль банков в электронной коммерции может выйти далеко за рамки привычных электронных платежей, однако пока электронная коммерция и банки существуют в электронном мире независимо друг от друга.

Новым видом банковского сервиса является информационный киоск. Он представляет собой аппаратно-программный комплекс, который включает сенсорный терминал, позволяющий управлять им без клавишей и мыши, прикосновением пальца к экрану. Такой киоск может быть дополнительно оснащен различными устройствами и подключен к локальной сети банка, Интернету, автоматизированной банковской системе и т. д. Сенсорный киоск, стоимость которого существенно ниже банкомата, не заменяет банкомат, а дополняет его возможности.

Киоски выгодно устанавливать не только в офисах банков, но и в крупных торговых центрах, аэропортах, вокзалах - там, где необходимо производить платежи в режиме on-line. Киоск, подключенный к Интернету, должен быть подключен и к сайту платежной системы. Для массового использования киосков требуется создание необходимой информационно-технологической среды.

Получение банком справочной, аналитической информации через Интернет имеет достоинства и недостатки. Достоинствами являются:

• потенциальная возможность получения информации по любому вопросу;
• оперативность получения информации;
• широкие возможности поиска информации;
• неограниченные возможности общения и связи.

К недостаткам следует отнести следующие факторы:

• поиск информации может занимать много времени;
• скорость работы зависит от качества работы телефонных и иных линий связи, а также их загруженности;
• мешает обилие «информационного шума» (ненужной информации), обзор важной информации затрудняется и замедляется;
• практически вся важная информация - платная.

Некоторые нововведения положительно скажутся на отношении потребителя к банковским услугам в режиме on-line. Например, высокоскоростной доступ к Интернету позволит быстрее получать необходимую информацию и тем самым повысит ценность электронных банковских услуг для потенциальных клиентов.

Другими новшествами являются внедрение улучшенных поисковых систем, расширенный ассортимент предоставляемых банковских продуктов и услуг, в том числе персонифицированных (предназначенных для конкретных пользователей), и конкурентоспособные цены на все финансовые услуги. Распространение электронных банковских услуг приведет к снижению цен и сокращению издержек.