Современное состояние и развитие кредитной кооперации в Архангельской области
В Архангельской области по состоянию на 06.12.2011 г. по данным государственного реестра кредитных потребительских кооперативов осуществляли деятельность 49 кредитных потребительских кооперативов, большинство из которых (77 %) зарегистрировано в городах Северодвинске (20) и Архангельске (18).
Кроме того, КПК зарегистрированы в г. Новодинске (1), г. Каргополе (3), г. Котласе (2), г. Коряжма (3), с. Холмогоры (1) и п. Рикасиха Приморского района (1). Для сравнения: в Мурманской области зарегистрировано 9 КПК, в Республике Коми - 13, Республике Карелия - 40, Кировской области - 111 [10].Лидирующие позиции среди кредитных потребительских кооперативов Архангельской области занимает «Архангельское городское кредитное общество» (КПК «АГКО»), созданное в 2006 г. КПК работает как с гражданами (более 170 членов), так и с индивидуальными предпринимателями и малыми предприятиями в рамках областной программы поддержки малого и среднего бизнеса «Малый бизнес Поморья». В КПК «АГКО» гражданам предлагаются займы «Беспроцентный», «Потребительский», «Пенсионный» и «Заем на неотложные нужды», для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей - займы, сравнимые по условиям с банковскими кредитами. Для личных сбережений граждан предлагаются «Срочный» депозит от трех месяцев до двух лет, «Сберегательный», «Накопительный» и «Кошелек». Кредитный кооператив придерживается «социальной» тарифной политики. Процентные ставки по выдаваемым займам приближены к банковским тарифам [11].
По нашему мнению, в качестве потенциального участника рынка кредитования в сельской местности следует рассматривать потребительскую кооперацию, которую на территории Архангельской области представляет Архангельский областной союз потребительских обществ (Архангельский облпотребсоюз). Данная организация имеет долголетний опыт в привлечении средств своих членов для решения хозяйственных задач.
Так, по данным управления экономики, финансов, бухгалтерского учета, налогообложения, контроля Архангельского облпотребсоюза, по состоянию на 01.01.2012 г. привлечено заемных средств от населения в размере около 70 млн руб., в том числе на краткосрочной основе - 61 млн руб., долгосрочной - 9 млн руб. По инициативе облпотребсоюза в сентябре 2010 г. создан кредитный потребительский кооператив «КООП», в состав которого входят 15 физических и два юридических лица. КПК «КООП» успешно работает и является финансово устойчивым. В перспективе планируется открытие обособленных подразделений и филиалов в районах Архангельской области (Каргопольском, Мезенском, Пинежском, Шенкурском). Основными членами КПК «КООП» являются сотрудники потребительских обществ. Цели данного кредитного кооператива обозначены в его уставе, это:- предоставление займов членам кооператива для удовлетворения финансовых потребностей, объединение паенакоплений и привлечение денежных средств членов кооператива;
- обеспечение упрощенного доступа к финансовым услугам для юридических лиц и граждан, в том числе осуществляющих или имеющих намерения начать осуществление предпринимательской деятельности;
- содействие успеху деловых начинаний членов кооператива, улучшение их материального и социального статуса;
- разработка целевых программ взаимного потребительского кредитования в целях улучшения материального положения и условий жизни членов кооператива и их семей.
В чем отличие кредитного потребительского кооператива «КООП» от других финансовых организаций? Более низкая процентная ставка, чем у других кредитных кооперативов и кредитных организаций, и быстрота оформления займов. В настоящее время в КПК «КООП» действует ставка на заемные средства от 15 до 22 % годовых в зависимости от срока и суммы кредитования. Основная масса займов предоставляется на срок от 6 до 12 месяцев. Причем действует принцип: по погашению короткого займа члену кооператива выдается более длительный. Таким образом, у заемщика есть заинтересованность в своевременном возврате полученных денег, что выступает своего рода гарантией для кредитного кооператива.
Личные сбережения пайщиков принимаются под ставку Центробанка РФ, действующую на момент заключения договора, увеличенную на 0,5 %.Кредитный потребительский кооператив «КООП» с 2011 г. является членом некоммерческого партнерства «Саморегулируемая организация кредитных потребительских кооперативов «Народные кассы-Союзсберзайм» (НП СРО «Народные кассы-Союз- сберзайм»), в которое входят 244 организации из Москвы и Московской области, Белгородской, Владимирской, Кировской, Архангельской, Рязанской, Вологодской областей, других регионов Российской Федерации.
Основную конкуренцию на рынке микрофинансовых услуг кредитным кооперативам составляют микрофинансовые организации, функционирующие в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовой организации». Как следует из закона, микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций. Их число стремительно растет. В 2011 г. в государственный реестр микрофинансовых организаций внесены сведения о 1001 организации, за 10 месяцев 2012 г. - 1320 [12].
Развитие рынка микрозаймов в Архангельской области началось в г. Северодвинске, первой организацией стала «Касса взаимопомощи», вслед за ней были открыты организации ООО «Союз микрофинансирования», «Денежная помощь», «Центрозайм» и др. По состоянию на 13.11.2012 г. по Архангельской области внесено в госреестр 27 микрофинансовых организаций, в том числе в г. Северодвинске - 17, г. Архангельске - 6, г. Коряжма - 2, г. Новодвинске - 1, г. Каргополе - 1 [13]. По организационно-правовой форме - две организации - это фонды микрофинансирования малого и среднего бизнеса, остальные 25 - общества с ограниченной ответственностью (ООО), основной целью которых является получение прибыли за счет выдачи населению микрозаймов под 1 % в день и более.
В Ненецком национальном округе в г. Нарьян-Маре зарегистрированы две микрофинансовые организации.Данные организации активно расширяют свою географию, открывая обособленные подразделения и филиалы. Так, микрофинансовая организация ООО «Союз микрофинансирования» по состоянию на 1 апреля 2012 г. насчитывала 25 обособленных подразделений по Архангельской области: в городах и поселках, таких как Коноша, Березник, Холмогоры, Карпогоры, Няндома, Коряжма, Котлас, Плесецк, Шенкурск, Урдома и др.
О значимости для развития региона микрофинансовых организаций и, в частности, кредитных потребительских кооперативов свидетельствует тот факт, что решением Правления Архангельской торгово-промышленной палаты создан комитет по вопросам микрофинансирования и развития кредитной кооперации. Комитет создан в целях содействия становлению малого и среднего предпринимательства в Архангельской области на основе создания благоприятных условий для развития регионального микрофинансового рынка, кредитной кооперации, консолидации финансовых организаций для повышения эффективности их участия в законо- и нормотворческой деятельности, развития сферы микрофинансовых услуг в регионе, налаживания устойчивых деловых связей между микрофинансовыми организациями региона, Российской Федерации и зарубежных стран.
Следует отметить, что кредитные кооперативы сочетают в себе ряд специфических признаков, которые определяют особенности их функционирования на рынке финансовых услуг. Так, в отличие от микрофинансовых организаций, создаваемых в форме хозяйственных обществ, кредитные потребительские кооперативы - это некоммерческие организации с четко выраженным институтом демократизма, основной целью которых является оказание финансовой взаимопомощи на принципах добровольности, равноправия, самоуправления и солидарности. Кредитные ресурсы КПК формируются за счет собственных средств кооператива и личных сбережений его членов. Процентные ставки в кредитных кооперативах по привлекаемым средствам своих членов несколько выше банковских, по займам - на уровне банковских, а в отдельных случаях - беспроцентные.
Анализ правовых, организационных, экономических и социальных основ деятельности кредитных кооперативов свидетельствует о высокой степени адаптации к меняющимся социальноэкономическим и политическим условиям, а также о перспективах их развития. Кредитные кооперативы следует рассматривать как дополнительный компонент существующей банковской системы, что особенно важно в условиях неразвитости региональной инфраструктуры финансового рынка. Система кредитной кооперации не заменяет банковской системы, она лишь занимает свободные ниши, дополняя рынок финансовых услуг, позволяет решить не только производственные, но и многие социально-экономические проблемы своих членов. Идеи и практика кооперативного движения с успехом используются во всем мире для смягчения социальных противоречий и как эффективное средство мобилизации сил, способных оживить и поднять экономику, стимулировать самодеятельность, эту основу основ всякого гражданского общества.
Список литературы
1. Мамута М.В. Микрофинансирование: вчера, сегодня.завтра? // Микроfinance+. 2009. № 4. С.14.
2. Рынок микрофинансирования: итоги мониторинга за 2011 год. URL: http://www.rmcenter.ru/about/news/detail.php?ro=3805 (дата обращения 19.07.2012).
3. Материалы XXXI Конгресса Международного кооперативного альянса, 20-23 сентября 1995 года. М.: Центросоюз, 1995.
4. Statistical Report World Council of Credit Unions, 2011. URL: http:// www.woccu.org/publications/statreport (дата обращения 18.07.2012).
5. Зайцева (Баум) Е.А., Любина Г.И. Владимир Федорович Лугинин. 1834-1911. М.: Изд-во Москов. ун-та, 2012.
6. Бубнов И.Л. Формирование кредитной кооперации в России и ее нормативно-правовое регулирование до 1917 года // Вестн. финансовой академии. 1997. № 2. С.35.
7. Потребительская кооперация: учеб. пособие / под общ. ред. М.В. Се- роштан. М.: Дашков и К°, 2007. С. 206.
8. Поморская энциклопедия: в 5 т. / гл. ред. Н.П. Лаверов. Т. 3. Экономика Архангельского Севера. Архангельск: Арханг. гос. техн. ун-т, 2006. С. 376-377.
9. О кредитной кооперации: федер. закон от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ.
10. Официальный сайт Федеральной службы по финансовым рынкам. URL: http://www.fcsm.ru/ru/contributors/credit_consumer_cooperatives/ state_register_credit_consumercooperatives/ (дата обращения 14.11.2012).
11. Официальный сайт КПК «АГКО». URL: http://www.agko.info (дата обращения 18.07.2012).