История возникновения и развитие кредитной кооперации

Рассмотрим подробнее возникновение, развитие и современное состояние кредитной кооперации. В России первое ссудо-сберегательное товарищество было создано братьями Лугиниными в селе Дороватово Рождественской волости Ветлужского уезда Костромской губернии.

Рождественское ссудо-сберегательное товарищество осуществляло свою деятельность по территориальному принципу. Основными целями его деятельности являлись привлечение денежных средств жителей Рождественской волости с выплатой им процентов по вкладам и предоставление членам товарищества ссуд (займов) на возможно менее обременительных условиях. Займы могли предоставляться только членам товарищества для удовлетворения как хозяйственных, так и потребительских нужд на срок до 6 месяцев. Размер предоставляемого займа зависел от предоставляемого членом товарищества обеспечения и не мог превышать 80 руб.

В дальнейшее развитие кредитной кооперации внес свои коррективы утвержденный Кабинетом министров Российской Империи в 1872 г. Типовой устав ссудо-сберегательного товарищества, который фактически лишил возможности участвовать в ссудо-сберегательных товариществах большинство сельских жителей. Согласно Типовому уставу, размер паевого взноса был установлен в 500 руб., причем заем предоставлялся только члену кооператива и при условии внесения пая полностью, что явилось одной из причин снижения роста учреждений мелкого кредита вплоть до 1895 г.

С принятием в 1895 г. «Положения об учреждениях мелкого кредита» в России получили развитие беспаевые кредитные товарищества. Основным источником средств этих товариществ в отличие от ссудо-сберегательных служили займы на стороне (займы Государственного банка, пожертвования земских, общественных и частных учреждений или частных лиц), а не паевой капитал членов кооператива.

Принятие Положения привело к росту числа учреждений мелкого кредита. Если в 1878 г. насчитывалось 864 ссудо-сберегательных товарищества, то к 1905 г. функционировало 1629 ссудо-сберегательных и кредитных товариществ [6].

В соответствии с новым «Положением об учреждениях мелкого кредита» от 7 июня 1904 г. были разработаны Образцовые уставы ссудо-сберегательного и кредитного товариществ. Согласно пп. 9, 10 этих уставов в товариществе не могло быть менее 20 членов, иначе оно подлежало закрытию. Членами товарищества могли быть:

1) совершеннолетние лица обоего пола, имеющие право распоряжаться своим имуществом и имеющие свое хозяйство, ремесло или промысел;

2) артели, товарищества и общества, образуемые сельскими хозяевами, земледельцами, ремесленниками и промышленниками;

3) волостные, сельские, станичные и тому подобные крестьянские и казачьи общества.

Таким образом, членами товарищества могли быть как физические, так и юридические лица. Юридическое лицо имело право лишь одного голоса в управлении делами товарищества (при голосовании на общих собраниях), как и физические лица.

Положением 1904 г. был существенно снижен размер паевого взноса для членов ссудо-сберегательных товариществ, минимальный взнос составлял 10 руб., а максимальный - 100 руб. (ранее в соответствии с Положением 1895 г. паевой взнос составлял 500 руб.). Большое внимание уделялось целям использования выданных товариществами ссуд. Они выдавались при условии употребления их по тому назначению, какое указано заемщиком до их выдачи. Выдача ссуд на оборотные средства допускалась на срок до одного года, на приобретение инвентаря - до трех лет и на хозяйственные нужды - до пяти лет.

Огромным достижением в развитии кооперативного движения и итогом объединения кредитных кооперативов в России было открытие в 1912 г. Московского народного банка (МНБ) в форме акционерного общества с первоначальным капиталом в 1 млн руб. Акционерами выступили 300 кооперативных союзов (включавших 12 тыс. первичных товариществ) и 5000 кооперативов. МНБ кредитовал кооперативные учреждения и производил за них все банковские операции, осуществлял поставку через кооперацию сельскохозяйственной техники, удобрений, семян, координировал работу местных кооперативных союзов. Уже через три года оборот МНБ составил 243 млн руб. В 1917 г. кооперативы получили кредитов от МНБ на сумму 420 млн руб., а от государства - 63 млн руб. [7].

В начале ХХ века Россия занимала ведущее место в мире по численности кредитных кооперативов и числу пайщиков. По состоянию на 01.01.1916 г. в России функционировало 15454 кооперативных учреждения мелкого кредита, в том числе 4042 ссудо-сберегательных товарищества и 11412 кредитных товариществ. Кроме того, мелкий кредит предоставляли и некооперативные учреждения, такие как земские кассы (248) и сословные учреждения (4992), но кооперативных учреждений было в три раза больше, чем некооперативных [7].

К началу 1917 г. в России насчитывалось более 16 тыс. кредитных кооперативов (ссудо-сберегательных и кредитных товариществ) с 10,5 млн членов. Баланс кредитной кооперации достиг 1 млрд золотых рублей, что составляло 20 % от суммы вкладов в сбербанки. Основную часть оборотных средств кредитной кооперации (51,8 %) составляли крестьянские сбережения [7].

Изменения, произошедшие в России после Октябрьской революции 1917 г., не могли не отразиться на кредитной кооперации. В 1920-е гг. кредитная кооперация вошла в состав потребительской кооперации (Центросоюз). В ходе социалистических преобразований движение кредитных союзов было радикально подорвано, однако существовало вплоть до 1930-х годов. Возрождение деятельности кредитных союзов в современной России началось с 1992 г.

Заслуживает внимания история зарождения кредитной кооперации в Архангельской области. Так, 24 октября 1871 г. в Шенкурском уезде по заявлению мирового посредника Агарева был предоставлен кредит Афонасьевскому сельскому обществу, что положило начало созданию новой организации - Афонасьевского ссудо-сберегательного товарищества (ССТ), устав которого был утвержден 20 апреля 1873 г. В 1873-1875 гг. в уезде было открыто еще восемь ССТ: Благовещенское, Едемское, Верхоледское, Ше- лашское, Усть-Паденьгское, Ростовское, Ямскогорское и Кицкое. К 1913 г. ССТ в Шенкурском уезде прекратили существование, за исключением Афонасьевского, в котором осталось 106 членов, положено по активу баланса 3397 руб. 90 коп., прибыль за 1912 г. составила 212 руб. 60 коп. Это товарищество просуществовало до Октябрьской революции 1917 г. [8].

Практика кредитной кооперации свидетельствует, что кредитные кооперативы обладают уникальными возможностями по аккумулированию неработающих сбережений населения для потребительского и предпринимательского кредитования, имеют от-

работанные методики, клиентуру (пайщиков), опытный персонал по работе с микрокредитами.

Действующее российское законодательство относит кредитные кооперативы к потребительским. Потребительские кооперативы могут осуществлять предпринимательскую деятельность, но только постольку, поскольку это служит достижению основной цели, ради которой они созданы, - удовлетворение материальных, духовных и др. потребностей своих членов.

Согласно Федеральному закону «О кредитной кооперации» от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ, кредитный потребительский кооператив (КПК) - добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). Кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством:

1) объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств;

2) размещения указанных денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей [9].

Кредитный потребительский кооператив является организацией с четко выраженным институтом демократизма, основной целью которой является оказание финансовой взаимопомощи на принципах добровольности, равноправия, самоуправления и солидарности. Основным содержанием деятельности кредитных кооперативов является мобилизация сбережений членов кооператива, привлечение заемного капитала и использование этих средств для выдачи кредитов членам кредитного кооператива (пайщикам) как на производственные и коммерческие цели, так и на социальные нужды.

Однако несовершенство российского законодательства и отсутствие единого закона о кооперации явилось причиной формирования нескольких параллельных направлений кредитной кооперации (кредитные потребительские кооперативы, потребительские общества, система сельской кредитной кооперации). Потребительские общества и союзы имеют опыт в привлечении заемных средств населения под более высокие проценты, чем предлагают банки, а сельскохозяйственные кредитные кооперативы - в кредитовании малого и среднего бизнеса в сельскохозяйственном секторе. И здесь имеются большие возможности для развития кредитной кооперации.

4.3.