Капиталистический кредит и его формы

Капиталистический кредит представляет собой конкретную форму движения ссудного капитала. Хотя по своей форме ссуд­ный капитал — это денежный капитал, по, как показывают ис­тория и практика капиталистической действительности, капита­листы ссужают друг другу капитал не только в денежной, но и в товарной форме.

Панковский кредит — кредит в денежной форме, оказывае­мый ссудными капиталистами (банками) функционирующим капиталистам. В данном случае ссудный капитал выделен пол­ностью, приобретает известную самостоятельность в том смысле, что существует вне процесса воспроизводства и причем в форме, безразличной к тому или иному производственному процессу, а поэтому может быть использован в любой отрасли хозяйства.^[273]

Роль банковского кредита можно проследить на операциях банков. Во всех видах банков они делятся на пассивные и ак­тивные. Пассивными называются операции, при помощи кото­рых банки мобилизуют денежные средства в свою кассу; актив­ными — операции, при помощи которых банки размещают эти

средства. Главной пассивной операцией является прием вкладов, а главной активной операцией предоставление ссуд. Банки по­лучают ио ссудам более высокий процент, чем выплачивают по вкладам. В результате образуется банковская прибыль.

Возглавляет кредитную систему центральный эмиссионный банк, имеющий право па выпуск банкнот. Он является госу­дарственным банком или находящимся под строгим государст­венным контролем. Вкладчиками эмиссионного банка являются правительство, крупные коммерческие банки и некоторые дру­гие кредитные учреждения. Они же пользуются кредитом.

Эмиссионный банк кредитует в основном за счет эмиссии своих банкнот, а поэтому его кредитные операции непосредст­венно связаны с денежным обращением страны. Увеличивая или сокращая ссуды банкам, он тем самым в какой-то мере регули­рует денежное обращение. Следует иметь в виду, что коммер­ческие банки, осуществляя между собой безналичные расчеты при посредстве эмиссионного банка, должны постоянно иметь в нем остаток средств на текущем счете. В условиях современ­ного государственно-монополистического капитализма в перио­ды «перегрева» конъюнктуры законом предусматриваются допол­нительные вклады банков на специальные счета эмиссионного банка в определенном проценте к их общей сумме пассивов. Данной мерой, а также повышением учетной ставки про­цента и продажей государственных ценных бумаг государство намеревается сократить объем кредита, а следовательно, и про­изводства. В периоды кризисов перепроизводства наблюдается обратная картина. Однако в связи с огромными накоплениями капитала в руках монополий эти меры антикризисной политики малоэффективны.

Коммерческие или депозитные банки являются учрежде­ниями главным образом краткосрочного кредитования промыш­ленности и торговли. Но за последние два-три десятилетия в по­гоне за сверхприбылью они стали внедряться в область средне­срочного и долгосрочного кредитования.

Главной пассивной операцией коммерческих банков являет­ся прием вкладов (депозитов). Вклады составляют 85—90% об­щей суммы пассива банков. Остальная сумма — это их собст-

вепный капитал. На основе депозитных операций получило широкое развитие чековое обращение. Внося вклад на текущий счет, клиепт получает от банка чековую книжку и имеет право выписывать чек на сумму, числящуюся на его текущем счете. В развитых капиталистических странах расчеты чеками и систе­ма безналичных расчетов получили исключительно большое раз­витие. Например, в США оптовый оборот почти на 100% обслу­живается чеками. Все более растущая часть розничного оборота осуществляется также посредством чеков. Широкое внедрение в оборот кредитных орудий обращения (векселей и особенно че­ков) значительно сокращает количество денег, необходимых для обращения.

Главной активной операцией банков являются ссуды (на определенный срок, до востребования, ссуды, предоставленные в результате учета векселей, под обеспечение ценных бумаг и товарных документов, ссуды без всякого обеспечения). Ссуда­ми опосредуется, как правило, коммерческий кредит, и в этом осуществляется непосредственная связь банковского кредита с товарооборотом.

Второй важной активной операцией банков, особенно в XX в., являются банковские инвенстиции (т. е. вложения) в ценные бумаги промышленных, торговых и прочих акционерных об­ществ и в государственные ценные бумаги.

Концентрация и централизация капитала привели в конце XIX— начале XX в. к образованию банковских монополий, представляющих собой «главные нервные узлы всей капитали­стической системы народного хозяйства».^[274] Этот процесс нахо­дит свое выражение в сокращении общего числа банков и росте их филиальной сети, вкладов и ссуд.

с государственным аппаратом проявляется также и в растущем участии банков в кредитовании государственных учреждений и предприятий.

Кроме указанных двух видов банков, существуют банки и другие кредитные учреждения специального назначения. К иим относятся: ипвенстиционпые тресты, ипотечные банки, банки потребительского кредита, страховые компании, пенсион­ные фонды, сберегательные банки или кассы и кредитные ко­операции.

Развитие научно-технической революции и государственно- монополистического капитализма вызвали возможность и необ­ходимость мобилизации через различные каналы всех свобод­ных денежных ресурсов и превращение их в капитал. Напри­мер, страховые компании (в основном компании страхования жизни) в связи с увеличением спроса на капитал со стороны промышленников и торговцев до такой степени опутали населе­ние различными видами страхования, что включение в один или некоторые нз пих стало нормой жизни среднего американца. В долгосрочном кредитовании страховые компании США, Ан­глии и некоторых других стран заняли первое место. Наряду с ними большую роль стали играть в этой форме ссуд пенсион­ные фонды, инвенстиционные тресты и ссудо-сберегательные ас­социации.^[277]

Более подробно необходимо остановиться на потребительском и ипотечпом кредите, подчеркивая их роль в усилении эксплу­атации трудящихся.

Потребительский кредит — краткосрочный и среднесрочный кредит, оказываемый населению различными торговыми пред­приятиями, финансовыми компаниями, банками и предприятия­ми сферы услуг. Он используется заемщиками для личного по­требления. Потребительский кредит выступает в следующих формах: а) кредит на приобретение в рассрочку автомобилей; б) кредит на приобретение других товаров длительного поль­зования; в) ссуды наличными на потребительские нужды (на погашение прежней задолженности по кредиту, на оплату лече­ния, налогов, страховых взносов и т. п.).

Показателем развития потребительского кредита является рост потребительской задолженности. Так, в США в 1940 г. она составила 8,3 млрд долл., а в 1970 г.— уже 126,8 млрд долл.

В Англии задолженность по потребительскому кредиту, по неполным дапным, составила: в 1960 г.—935 млн ф. ст., а в 1972 г.—2047 млн ф. ст.^[278]

Причинами бурного развития потребительского кредита яв­ляются, с одной стороны, трудности реализации продукции, из­менение структуры потребления, недостаточность платежеспо­собного спроса широких масс населения. А с другой стороны, концентрация денежного капитала и аккумулирование всех сво­бодных денежных ресурсов страны в руках банков и других кре­дитных учреждений побуждает их к расширению выгодного по­требительского кредита.

Развитие потребительского кредита ускоряет реализацию то­варов, а следовательно, и общий оборот промышленного и торго­вого капитала, что в свою очередь увеличивает прибыли капи­талистов. Наряду с этим растет задолженность населения. Бремя потребительского кредита все более сковывает свободу распоря­жаться своими доходами, а высокий процент (8—12% годовых) изымает заметную долю этих доходов.

Кроме потребительского кредита, увеличивает задолжен­ность населения и ипотечный кредит, который предоставляется банками, строительными обществами или ипотечными корпора­циями под залог земли и строений. Ипотечным кредитом зани­маются и страховые компании.

Основным источником средств ипотечных банков является выпуск закладных облигаций (листов), обеспеченных недвижи­мым имуществом (землей и строением), заложенным в банке. Ссуды выдаются закладными облигациями, которые обычно ре­ализуются заемщиками в этом же банке по курсу ниже номина­ла на величину процента по ипотечному кредиту. Ипотечный кредит является долгосрочным. Он предоставляется на срок до 25 лет. Наибольшая доля в ипотечных кредитах в последние годы приходится на жилищный кредит. В 1940 г. задолжен­ность по ипотечному кредиту в США составляла 36,5 млрд долл., в том числе по жилищному кредиту (1—4 квартирным домам) —17,4 млрд долл.; в 1960 г. она уже выросла до 206,8 млрд долл, в том числе по жилищному кредиту — до 141,3 млрд долл, и в 1970 г. соответственно до 451 млрд долл, и 280 млрд долл.^[279]

Ипотечный кредит в не меньшей мере, чем потребительский, является грабительским кредитом. Он содействует разорению мелких фермеров и ставит рабочий класс и интеллигенцию в за­висимость от банкиров.

При характеристике государственного кредита главное вни­мание должно быть обращено на рост государственного долга в связи с дефицитностью бюджетов буржуазных государств, свя­занной главным образом с чудовищным ростом военных расхо­дов.

Так, государственный долг федерального правительства США, составивший в 1914 г. всего лишь 1,2 млрд долл., вырос до 43 млрд долл, в 1940 г. и до 354 млрд долл, в 1969 г.^[280] Ана­логичная картина наблюдается и в других капиталистических странах.

Следствием роста государственного долга является усиление налогового гнета населения.

Что касается международного кредита, то о нем в данной теме приходится говорить в самых общих чертах, так как его главное место в теме «Основные признаки империализма». Здесь важно указать, что отношения между кредитором и должником выходят за рамки национальных границ и становятся составной частью отношений господства и подчинения, складывающихся в мировой системе капитализма, на базе вывоза товаров и ка­питала.

4.