17.11. Страхование в США
В США обеспечение платежеспособности страховых компаний всегда считалось основной задачей регулирования. Вопросы финансового состояния отрасли практически никогда не теряли своей актуальности, а в 90-е годы получили широкий общественный резонанс в связи с финансовой несостоятельностью двух крупных страховых компаний — «Mutual Benefit Life» и «Executive Life».
Контроль, за справедливыми условиями заключения страховых договоров также занимает важное место в регулирующей деятельности американского государства. Это связано, прежде всего с той, исключительной ролью, которое страхование играет в повседневной жизни американцев. К примеру, на большей части территории страны, автомобиль — наиболее распространенное, а зачастую и единственное средство передвижения, поэтому страхование автотранспортных средств и автогражданской ответственности — насущная необходимость, и оно обязательно в большинстве штатов.В соответствии с указанными целями в государственном регулировании выделяются два основных направления:
1) регулирование платежеспособности страховщиков;
2) регулирование рынка;
Первое – это, по сути, регулирование финансовых аспектов деятельности страховых компаний. Оно включает такие механизмы контроля, как требования к капиталу, резервным фондам и инвестициям, аудит и предоставление финансовой отчетности, а также меры, принимаемые в случае неплатежеспособности страховщика. Основное внимание уделяется таким вопросам, как установление цен, утверждение форм страховых полисов, заключение договоров страхования и рассмотрение претензий.
Второе — это регулирование деятельности страховой компании на рынке, которое неизбежно отражается на ее финансовом положении, которое, в свою очередь воздействует на цены и услуги, предлагаемые страховщиком. Поскольку финансовые и нефинансовые аспекты регулирования тесно взаимосвязаны, для выработки оптимального режима требуется координировать действия в обоих направлениях. Это представляет значительные сложности, поскольку цели регулирования в одном и другом случае могут противоречить друг другу.