7.3 Контроль обоснованности страховых выплат
Основанием для принятия страховщиком решения о страховой выплате являются: заявление страхователя, страховой полис, акт о страховом случае (аварийный сертификат), справки компетентных органов, проводивших экспертизу при наступлении страхового случая и другие документы.
При урегулировании убытков по операциям перестрахования белорусский страховщик вправе выплатить страховое возмещение в соответствии с принятыми обязательствами только при наличии у него надлежащим образом оформленных документов (с заверенным переводом на русский язык) подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая, а также размер ущерба:- акт о страховом случае (аварийный сертификат) или другой документ его заменяющий, акт экспертизы, калькуляции, счета по возмещению убытка;
- заключения компетентных органов (полиции, пожарных, лечебных учреждений, метеорологических служб и др.);
- платежные документы, подтверждающие, что иностранный перестраховщик (страховщик) уплатил потерпевшему свою долю страхового возмещения. Для подтверждения обоснованности произведенных расходов белорусский страховщик имеет право запросить у иностранного партнера или аварийного комиссара дополнительную информацию (номер дела, которое заведено по данному страховому случаю, документ правоохранительных органов об открытии уголовного дела, фотографии, копии паспорта, водительского удостоверения, лицензии аварийного комиссара и др.). Такие же документы необходимы для принятия решения о страховой выплате по договорам сострахования и соглашениям об урегулировании убытков, заключенными с иностранными партнерами.
Прежде всего, на основании Правил страхования, согласованных со страховым надзором необходимо выяснить, относится ли к страховому случаю данное событие, так как во всех правилах страхования должен быть перечень страховых случаев.
Надо также убедится в том, что договор страхования действовал на момент наступления страхового случая, что заявление страхователя на выплату имеется, что оно поступило своевременно и зарегистрировано в журнале учета убытков. На основании первичных документов определяется своевременность страховой выплаты, а если был отказ в выплате, то обоснованность отказа. При этом следует руководствоваться Правилами страхования и ст. 21 Закона Республики Беларусь «О страховании».Аудитор проверяет также правильность составления акта о страховом случае: соблюдены ли страховщиком установленные сроки его составления и направлены ли компетентным органам запросы на предоставление документов, необходимых для решения вопроса о страховой выплате. Кроме того, проверяется правильность определения размеров страховых возмещений, правильность регистрации произведенных страховых выплат в Журнале учета убытков; достоверность документов, послуживших основанием для страховых выплат, (если это возможно, то делается встречная проверка); соблюдение установленного в страховой компании порядка хранения документов, по которым произведены выплаты; гасятся ли эти документы штампом «Оплачено» с указанием даты; как осуществляется внутренний контроль у страховщика за своевременностью выплат.
Сумма страхового возмещения перечисляется страховщиком в безналичном порядке на расчетный счет страхователя, а физическим лицам может выплачиваться наличными деньгами. Если в документах на выплату сделаны исправления, то они должны быть оговорены, заверены лицами, составлявшими эти документы и скреплены печатью страховщика.
Если после выплаты страхового возмещения будет найдено похищенное имущество, страхователь обязан вернуть страховщику полученное от него страховое возмещение за вычетом стоимости необходимого ремонта или расходов на приведение его в порядок. В случае не возврата страхового возмещения в установленный срок страховщику следует предъявить иск.
Как известно, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах этой суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за нанесенный ущерб. Поэтому, если в документах компетентных органов указано лицо виновное в причинении ущерба, страховщик должен в порядке суброгации обратиться с иском к этому лицу.