Предпосылки становления и развития мирового рынка страхования

Важность страхования особенно возрастает на современном этапе развития мировой экономики, для которого характерны масштабные политические, социальные и экономические преобразования.

душу

насе

ления,

долл. в % к ВНП на

душу

насе

ления,

долл. в % к ВНП на

душу

насе

ления,

долл. в % к ВНП на

душу

насе

ления,

долл. в % к ВНП на

душу

насе

ления,

долл. в % к ВНП на

душу

насе

ления,

долл. в % к ВНП Америка 1043,4 7,21 1021,2 7,72 1086,9 7,44 1165,0 7,58 1201,4 7,81 1486,3 7,61 Северная

Америка 2467,4 8,41 2592,1 8,97 2765,5 8,42 2987,6 8,62 3084,0 8,80 3804,0 8,67 Южная

Америка 82,6 1,86 76,5 1,95 71,3 1,99 79,5 2,05 79,8 2,17 126,7 2,42 Европа 850,3 6,78 613,5 6,93 930,3 7,57 945,2 8,19 918,8 7,84 1745,7 8,27 Западная

Европа 1636,1 7,41 1466,2 7,31 1589,5 7,93 1606,5 8,66 1542,4 8,31 2829,5 9,04 Восточная

Европа 47,1 1,69 22,5 2,05 44,5 2,39 51,9 2,49 67,8 2,83 171,6 2,73 Азия 199,4 8,18 35,8 7,80 173,7 7,38 179,6 7,72 162,6 7,60 205,0 6,63 510

Абсолютные и относительные показатели движения страховых премий

Япония 3896,2 11,87 3584,3 11,73 3908,9 11,17 3973,3 10,92 3507,5 11,07 3033,0 10,74 Южная и

Восточная

Азия 41,4 4,17 34,2 3,82 36,0 3,52 41,5 4,24 42,5 4,40 40,9 2,95 Ближний

Восток 82,3 1,62 42,1 1,65 43,7 1,57 35,7 1,55 39,6 1,63 205,0 6,63 Африка 72,9 5,72 36,2 4,84 32,4 4,6 31,7 4,09 30,1 4,54 62,5 1,37 Океания 1784,2 8,71 1378,2 9,40 1442,9 9,20 1316,2 8,87 1172,6 8,56 53,6 4,77 Всего: 423,3 7,32 271,0 7,44 387,3 7,52 404,9 7,84 393,3 7,83 1787,3 6,70 511

Источники: Japan’s insurance markets — a sea change // Sigma.

Роль и значение страхования как фактора, способствую-щего экономическому росту в национальной и мировой эко-номике в условиях глобализации мирового страхового рынка, отражается в ряде показателей. По некоторым оценкам , вклад страхования в экономический рост составляет до 2-5% в зави-симости от его роли в инвестиционной активности, в том числе от доли международных активов в совокупном выпуске как ре-зультате экономической динамики в конкретных странах и ре-гионах мирового хозяйства. По оценке Кейт Эннис и Каролины Горман, финансовый сектор выступает основным источником роста национальной экономики США. В частности, в 2001 г. ВВП рос темпом 2,6%, в то время как сектор финансовых услуг показал динамику 6,1%, генерировав 9,0% на-ционального выпуска в 2001 г. Число занятых в этом секторе выросло за 1997-2002 гг. в 5 раз, составив 5,8 млн, или 5,2% всех занятых в национальной экономике . Президент Круглого стола финансовых услуг Стив Бартлетт считает, что именно развитие финансового сектора делает реальностью финансиро-вание американской мечты по созданию фундамента экономи-ческого роста, обеспечения полной занятости и высокого уров-ня благосостояния .

Роль и значение страхования как фактора, способствующего экономическому росту, заключается в следующем. 1.

Страхование мобилизует национальные и международные сбережения. От инвестиционной деятельности западные страховые компании получают до 20% своего дохода. Их инвестиции оказывают мощное стабилизирующее влияние на экономику и фондовый рынок, что особенно заметно в кризисные периоды. При этом объемы аккумуляции капитала через страховую систему и пенсионные фонды не уступают сбережениям через банки, а в ряде случаев даже превосходят их. Инвестиционный потенциал страховых компаний способен сыграть также роль стимулятора инвестиций за счет страхования рисков, сопутствующих инвесторам.

В России к 2002 г. инвестиции 150 крупнейших страховщиков (более 90% всех взносов) составляли 60 млрд руб. (в 2007

г. около 90 млрд руб.) или лишь 2,6% инвестиций в российскую экономику, в то время как доля страховщиков во внутренних инвестициях развитых стран достигает 70%.

Особенно большой инвестиционный ресурс имеют продукты долгосрочного страхования жизни, где горизонт договора составляет 10-15 лет и более. Около 30% долгосрочных займов в США приходится на средства компаний по страхованию жизни, активы которых примерно в 3 раза превышают активы страховщиков, осуществляющих операции по рисковым видам страхования. В Великобритании компании страхования жизни аккумулируют около 80% всех инвестиций страховщиков . Общая же сумма инвестиций, которыми управляют страховые организации Европы, США и Японии, составляет несколько триллионов долларов, а объем инвестиций страховщиков в экономику стран ЕС на рубеже тысячелетий оценивался в 350 млрд евро.

Справка

Потенциальный объем взносов по долгосрочному страхованию жизни за счет рублевых сбережений оценивается в 95 млрд руб., т.е. около 3 млрд долл. Для реализации такого сценария российским страховщикам необходимо решить собственно страховые задачи по созданию предпосылок для превращения страховых компаний в крупных институциональных инвесторов, которым доверяет население.

За редким исключением страны с более высокими темпами сбережений имеют и более высокие темпы экономического роста, приобретающего инновационный характер не только с точки зрения количества, качества и эффективности использования факторов производства — рабочей силы, капитала, НТП и технологии, — но и с точки зрения применения этих факторов при помощи сбережений, превращающихся во внутренние инвестиции. Традиционно страховые компании играют роль финансовых посредников и инвесторов, аккумулируя сбережения и предоставляя каналы их инвестирования. При этом национальная принадлежность страховых компаний не имеет никакого значения, поскольку сбережения, накопления и инвестиции происходят внутри страны. В качестве источников накоплений и инвестиций в экономиках переходного типа (в странах с развивающимися рынками) особенно важны договоры страхования жизни. По сравнению с коммерческими банками, специализирующимися на сборе краткосрочных депозитов и предоставляющими краткосрочные кредиты, сберегательные институты, действующие на основе контракта, долгосрочных обязательств и стабильных финансовых операций, являются идеальным источником долгосрочных инвестиций, определяющих экономическую и политическую ситуацию и динамику экономического роста.

Обратите внимание!

Средства по договорам страхования жизни служат важнейшим источником накоплений и инвестиций, источником экономической и политической стабильности.

Появление на развивающихся рынках иностранных страховых компаний не только привносит конкуренцию на уровне цен и продуктов, а также новые методы маркетинга, но и качественно улучшает и количественно расширяет внутренний финансовый рынок. Исследование детерминантов национальных сбережений показывает, что усиление страхового рынка приводит к увеличению нормы сбережений, а следовательно, и к повышению темпов экономического роста, обретающего в переходных экономиках самоподдерживающийся характер.

Обратите внимание!

Развитие и усиление национального страхового рынка приводит к повышению нормы сбережений и темпов экономического роста. 2.

Страхование помогает развитию производства и торговли, снижая операционные издержки компаний. Современные экономики построены на специализации и повышении производительности труда. Уровень развития финансовой и страховой специализации и гибкости применяемых финансовых и страховых инструментов прямо пропорционален степени развитости производственной и торговой специализации. Развитие производства и торговли затруднено при отсутствии широкого ассортимента страховых продуктов и ценовых инноваций страховых услуг. При этом взаимодействие национальных страховых компаний и иностранных страховщиков, являющихся пионерами рыночных нововведений, стимулирует конкуренцию, развитие производства и торговли и достижение нового качества инфор-мационно-инновационного типа экономического роста.

Обратите внимание!

Проникновение иностранных страховых компаний в экономику разных стран и регионов мира стимулирует национальную конкуренцию, а также развитие производства и торговли вследствие резкого снижения рисковости торго-вых и производственных операций и увеличения возможно-стей для торговли и реального сектора экономики подклю-чать большие объемы капитала. 3.

Страхование обеспечивает финансовую стабильность,

позволяя фирмам и индивидуумам действовать с меньшей степенью риска, устраняет неуверенность в завтрашнем дне. Страховщики как институциональные инвесторы способствуют модернизации финансовых рынков и эффективному доступу бизнеса к финансовым ресурсам. Страховщики и перестрахов-щики обладают мощными экономическими механизмами для осуществления финансовой защиты страхователей и снижения степени их ущерба.

Обратите внимание!

Страховщики, предоставляя финансовую защиту страхователям, обеспечивают финансовую стабильность страны. 4.

Страхование обеспечивает более эффективное распределение финансовых потоков и капитала страны. В процессе страхования страховые организации собирают значительную информацию о различных фирмах, проектах, менеджерах как о возможных страхователях, заемщиках и инвесторах. Принимая инвестиционные и страховые решения, страховщики сигнализируют экономике свою оценку качества фирм, проектов, менеджеров, направляя рынок в сторону эффективного размещения ограниченных финансовых ресурсов. Взаимодействие страховщиков, в ходе которого возможен обмен опытом и методиками эффективного сбора, обработки, оценки информации, выгодно странам, как принимающим, так и выпускающим страховые услуги и продукты.

Обратите внимание!

Страховщики, предоставляя страховую защиту, оценивают фирмы, проекты, менеджеров, а принимая инвестиционные решения, способствуют эффективному размещению финансовых ресурсов. ¦

Оценка рисков. Осуществляя страхование, страховщик проводит андеррайтинг — оценку рисков, впервые поступающих к нему или уже наблюдаемых им. Собственники, менеджеры, потенциальные инвесторы, кредиторы, работники, акционеры могут использовать сигналы профессиональных оценщиков риска для принятия собственных взвешенных решений по развитию производства и инвестициям и, следовательно, увеличивать общенациональную эффективность. ¦

Трансформация рисков. Страхование помогает бизнесу и индивидуумам трансформировать риски, связанные с личностью, собственностью, ответственностью и выполнением обязательств, в более полезную и безрисковую форму. Примером такой трансформации является долгосрочное страхование жизни, способное перевести рисковые характеристики, присущие сбережениям, в безопасную форму. ¦

Структуризация рисков — объединение рисков на уровне страховой организации и создание страховых пулов. Она способствует повышению финансовой устойчивости страховых организаций и выполнению страховых обязательств страховщиков на региональном, национальном и мировом уровнях.

Обратите внимание!

Взаимодействие страховщиков приводит к расширению

применения новых и эффективных методов управления

риском — оценивания рисков, трансформации рисков и

структуризации рисков.

сионные схемы, тем самым создавая свою собственную «социальную подушку безопасности».

Обратите внимание!

Страховщики, предоставляя страховую защиту индивидуумов, способствуют эффективному распределению социальных ресурсов. 7.

Страхование ведет к стабилизации потребления. В глобализирующейся экономике, которая характеризуется быстрыми социальными и демографическими изменениями, появлением новых рисков (климатического и техногенного характера), формированием новых потребностей (здравоохра-нение, пенсионное обеспечение), все более значимым становится отмеченное выше сотрудничество между частными и государственным институтами. Последнее привносит в экономику множество положительных результатов, в частности в медицинское страхование работающего населения, профилактику несчастных случаев на производстве, компенсацию сельскохозяйственных рисков, стимулирование развития международной торговли (страхование экспортных кредитов) и т.д. 8.

Повышение роли международных программ в стимулировании мирового и регионального экономического роста. Особую роль во взаимосвязи экономического роста и страхования играет ряд международных программ, в частности так называемая Лиссабонская стратегия, принятая в 2000 г. странами ЕС. Целью Лиссабонской стратегии выступает обеспечение сильного, долгосрочного, непрерывного, самоподдерживающе- гося экономического роста в условиях полной занятости. Важной составной частью этого документа является анализ роли страхования в экономическом росте стран — членов ЕС и доказательство причастности механизма страхования к достижению этой цели . Областями влияния Лиссабонской стратегии выступают: экономическое, социальное, экологическое обновление и устойчивость. Концепция стратегии основана на трех основных постулатах:

о 1 •

инновации как мотор экономических изменении ; •

экономика, основанная на знаниях (The «learning economy« — «knowledge-based economy»); •

социальное и экологическое обновление.

Именно вследствие внедрения этоИ стратегии сильная экономика приведет к созданию новых рабочих мест в ЕС одновременно с реализацией социальной политики и политики в области охраны окружающей среды, что обеспечит устоИчивое экономическое и социально ориентированное развитие и приведет к стимулированию экономического роста . Для того чтобы страхование в полноИ мере проявило свою экономическую и социальную роль в стимулировании экономического роста, требуется оптимальное регулирование. Более того, должно стимулироваться ценообразование, основанное на оценке риска, для того чтобы помочь фирмам и хозяйствующим единицам максимизировать выгоды, получаемые от страхового покрытия. Наконец, политики должны вступить в диалог со всеми заинтересованными участниками финансового рынка, и особенно со страховыми компаниями, для того чтобы модернизировать системы социального обеспечения.

Повышение мегакатастрофического характера мировой экономики. Страхование изначально выполняло функцию за-щиты общественного производства от рисков. Научно-техниче- скиИ прогресс, радикальным образом изменивший характер общественного производства, привел к появлению новых рисков, реализация которых может иметь катастрофические последствия. Результатом всеобщеИ урбанизации стало не только повышение числа техногенных катастроф, но и глобальные изменения климата, проявляющиеся в стремительном росте стихиИных бедствиИ. Изменения климатических условиИ, активное вмешательство человека в природу привели к нарушению экологического равновесия, что вызвало значительный рост катастрофических страховых случаев: ураганов, штормов, тайфунов, землетрясений, наводнений, заражений, эпидемий, опустошительных пожаров и т.п.

Демографические изменения. Страхование является уни-версальным средством защиты имущественных интересов страхователей, связанных не только с имуществом и ответст-венностью, но и с жизнью, здоровьем, трудоспособностью лю-дей, что подтверждает его огромное социальное значение.

Как уже указывалось, страхование может дополнить или частично изменить государственные программы социального обеспечения, и именно эту функцию оно активно выполняет начиная с середины XX в.

Сфера страхования жизни весьма динамична, подвержена влиянию целого ряда факторов, среди которых следует выделить изменчивость общей картины смертности и заболеваемости, их связь с отдельными видами деятельности и заболеваний, прогресс в области медицинских исследований и т.д.

В настоящее время в результате относительного уменьшения числа плательщиков в пенсионные и социальные фонды и повышения численности долгоживущих бенефициариев с высокой заработной платой, а следовательно, с высокими пенсиями, база социального и пенсионного обеспечения находится под возрастающим давлением демографических сдвигов. Для тех, кто получал высокие доходы, невозможно за счет государственного пенсионного обеспечения сохранить тот же уровень жизни, который они имели в рабочем возрасте. Именно поэтому эти слои населения стараются обеспечить себе привычный уровень жизни путем участия в дополнительных негосударственных пенсионных схемах, хотя население с более низкими доходами также ощущает необходимость дополнительных пенсионных схем и сбережений. Существование потребности в дополнительных пенсионных схемах и необходимость удовлетворения этой потребности заложили предпосылки к становлению и развитию не только отдельных страховых рынков, но и мирового страхового рынка, поскольку развитые страны, в которых наблюдаются эти демографические изменения, определяют картину мирового рынка.

Обратите внимание!

Начиная с 1980-х годов в развитых странах снизились темпы роста народонаселения и значительно повысилась продолжительность жизни. Эти тенденции приводят к старению населения и к изменению его возрастной структуры в сторону повышения доли пенсионеров по сравнению с работающим населением, а следовательно, к изменению системы государственного социального и пенсионного обеспечения.

По данным демографических прогнозов, старение населения в развитых странах будет прогрессировать в течение следующих четырех десятилетий, в конце которых будет достигнут пик прогресса (табл. 1.3.1). По мере старения населения и изменений в масштабах и формах занятости (сокращение общей численности занятых, распространение неформальной и частичной занятости, работа на дому) в солидарных пенсионных системах растет доля государственных расходов на поддержку престарелых в ВВП, увеличивается нагрузка на трудоспособных членов общества.

Так, с 1960 по 1985 г. расходы на государственные пенсии в государствах — членах ОЭСР росли в 2 раза быстрее, чем ВВП1. Со второй половины 80-х годов благодаря предпринимаемым усилиям по ограничению социальных расходов темпы их роста снизились. В настоящее время страны ОЭСР тратят на пенсии в среднем 9% ВВП, и данные заметно различаются по странам. Например, в Австрии расходы на государственные пенсии составляют около 15%, в Италии — 14%, во Франции — 13%, в США — 6,5%, Японии — 5% и Канаде — 4,5% ВВП.

Анализ данных табл. 1.3.1 позволяет сделать вывод о растущем вкладе доходов пенсионеров в экономический рост развитых стран мира. Доля пенсионеров колеблется от 38,4-38,6% в США и Швеции до 51,9-54% в Германии и Японии и достигает максимума в Италии — 60%, в соответствии с увеличением относительной численности пенсионеров растет и доля накопления и инвестиций, обеспечиваемая этой уже не работающей стратой населения, а следовательно, и их участие в устойчивом экономическом развитии. Демографические тенденции в ведущих развитых странах (численность населения в 1995 г. = 100) Показатели по странам Годы 1995 2000 2010 2020 2030 2050 США

Население 100,0 104,8 113,0 119,8 124,7 172,2 Демографическая

нагрузка* 19,2 19,0 20,4 27,6 36,8 38,4 Япония

Население 100,0 101,3 102,2 100,6 97,6 91,6 Демографическая

нагрузка 20,3 24,3 33,0 43,0 44,5 54,0 Германия

Население 100,0 100,0 97,2 94,2 90,6 81,2 Демографическая

нагрузка 22,3 23,8 30,3 35,4 49,2 51,9 Франция

Население 100,0 102,2 104,9 106,9 107,8 106,1 Демографическая

нагрузка 22,1 23,6 24,6 32,3 39,1 43,5 Италия

Население 100,0 100,1 98,2 95,3 91,9 82,6 Демографическая

нагрузка 23,8 26,5 31,2 37,5 48,3 60,0 Великобритания

Население 100,0 101,0 102,2 103,5 103,9 102,0 Демографическая

нагрузка 24,3 24,4 25,8 31,2 38,7 41,2

Продолжение табл. 1.3.1 Показатели по странам Годы 1995 2000 2010 2020 2030 2050 Канада

Население 100,0 105,0 113,2 119,7 123,1 122,7 Демографическая

нагрузка 17,5 18,2 20,4 28,4 39,1 41,8 Швеция

Население 100,0 101,8 103,8 105,7 107,0 107,0 Демографическая

нагрузка 17,4 26,9 29,1 35,6 39,4 38,6

*Демографическая нагрузка определяется как соотношение чис-ленности населения в возрасте 65 лет и старше и численности населения в возрасте 15-64 лет. (Источник: данные МВФ.) Ныне в большинстве развитых стран на одного человека старше 65 лет приходится 4-5 человек трудоспособного возраста, но к 2020-2025 году это со-отношение составит в странах Европы 1:2,5, в США — 1:3,5. Согласно расчетам экспертов ОЭСР, расходы на пенсии в первые десятилетия XXI в. повысятся до 14-20% ВВП в Японии и государствах Европы.

Составлено по: Сорокина Е.Г. Зарубежный опыт http://www.

mypensia.ru/main/pensya/zar

Одновременно с увеличением ожидаемой продолжительности жизни существенно снижается численность людей трудоспособного возраста. Сегодня системы пенсионного обеспечения, действующие в развитых странах более 40 лет, достигли своей зрелости. Это означает, что большинство работающих охвачены пенсионными планами и имеют право на получение пособий в полном размере. Население состарилось, доля лиц, делающих взносы в рамках пенсионного обеспечения, уменьшается. По многим пенсионным схемам возник дефицит по текущим платежам, и, по некоторым оценкам, накопившаяся задолженность системы социального обеспечения составляет от 100 до 250% ВВП той или иной страны1.

¦^Сорокина Е.Г. Зарубежный опыт http://www.mypensia.ru/main/pensya/zar Раньше в соответствии с концепцией государства благосос-тояния система пенсионного обеспечения работала по прин-ципу «pay as you go», т.е. на основе перераспределения между пенсионерами средств, полученных от работающего населения.

Обратите внимание!

Пенсионная схема «pay as you go» (по распределительному принципу) — система пенсионного обеспечения, финансирование которой осуществляется за счет обязательных взносов работающего населения. При росте продолжительности жизни и снижении темпов рождаемости, характерных для развитых стран, численность работающего населения сокращается, а нагрузка на пенсионную систему увеличивается.

Фактически многие развитые страны пришли к пенсионной системе, сочетающей управляемые государством пенсионные схемы с находящимися в частном управлении пенсионными планами по месту работы и личными сберегательными пенсионными счетами для удовлетворения потребностей групп населения со средними и высокими доходами. Однако решающая роль в обеспечении доходов пенсионеров в развитых странах до сих пор принадлежит государственной распределительной (солидарной) пенсионной системе.

Основными причинами демографических изменений в развитых государствах стали улучшение медицинского обслуживания, рост уровня жизни и сравнительно низкая рождаемость. Прогресс медицины заметно повлиял на увеличение продолжительности жизни. Расширение профилактических мер сократило опасность сердечных и раковых заболеваний. Установлена генетическая природа многих наследственных заболеваний, улучшена их ранняя диагностика, появились эффективные методы лечения ряда опасных заболеваний.

Обратите внимание!

В связи с повышением доли населения пенсионного возраста с одновременным снижением численности трудоспособного населения продолжится реформирование систем пенсионного обеспечения, существенную часть которых будут составлять частные пенсионные схемы, предоставляемые страховыми компаниями.

Снижение рождаемости частично является следствием развития страхования. Если десять лет назад родители хотели по возможности иметь больше детей, чтобы обеспечить свою старость, то в настоящее время их обеспечивает государство и работодатели. Ныне много семейных пар или вообще не хотят иметь детей, или хотят иметь только одного ребенка, и поэтому образуется несбалансированная возрастная пирамида с очень тонким основанием, что, среди прочего, ведет к повсеместно увеличивающимся расходам на здоровье и росту значения новой группы потребителей — пожилой части населения.

Гордон Стюарт — президент Института страховой информации США — в интервью газете «Нью Йорк Таймс» сказал: «Мы находимся на пороге некоей социальной и экономической революции. У индивидуума нет выбора, он должен занимать активную позицию в определении своего финансового будущего. С помощью Интернета мы становимся нацией собственников пенсионных фондов, риск-менеджерами, банкирами. Это особенно справедливо для тех, кто только входит на рынок рабочей силы и для кого старый контракт между работником, работодателем и государством перестает работать. Именно поэтому рост сектора финансовых услуг неизбежен»1.

Развитие интернет-экономики. К числу факторов, оказав-ших непосредственное влияние на процесс становления и раз-вития мирового страхового рынка, следует отнести и стреми-тельное развитие информационных технологий, среди которых особое место занимает Интернет. С начала XXI в. в сфере Ин-тернета происходят качественные изменения, превращающие его в главный рычаг экономической глобализации и конверсии индустриальной экономики в информационную.

Главное отличие информационной экономики — изменение информационного содержания экономической модели и, как следствие, региональная, а затем и глобальная экспансия информационной системы. Формирующийся технологический уклад пронизан комплексной автоматизацией и компьютеризацией производства на базе Интернета, применением гибких роботизированных производственных комплексов и технологий во всех сферах и секторах национальной экономики, производящих товары и услуги с использованием достижений современной информатики.

Историческая справка

В последние годы произошел рост производства программных продуктов в России, который, по оценке, к 2009 г. должен был достигнуть 2 млрд долл. В 2003 г. объем производства российской программной продукции оценивался в 350 млн долл., около 50% из 16 тыс. различных систем управления, установленных российскими компаниями, производились именно в России и являлись российскими разработками. Услуги в области информационных технологий являются на сегодняшний день одним из наиболее перспективных направлений отечественного ИКТ-рынка. Это связано с тем, что отечественные потребители видят преимущества бизнеса уже не в техническом вооружении своей компании, а в поиске более эффективных комплексных управленческих решений, учитывающих местную специфику, и здесь отечественные компании пока вне конкуренции, несмотря на нехватку квалифицированных кадров — проектных менеджеров, способных донести свои новейшие разработки и ноу-хау до потребителя.

Инфокоммуникационная отрасль (ИК) информационного комплекса есть сфера бизнеса, занятая использованием Интернета и других систем связи для создания, сбора, передачи, хранения, обработки социально значимой информации. Последнее позволяет отнести страховую область как наиболее продвинутую с позиций информатизации и применения информационных технологий к информационной экономике (интернет-экономике). В экономически развитых регионах — странах Западной Европы, Северной Америки, Японии — рынок интернет-страхования растет очень медленно. Наибольшие темпы роста зарегистрированы на рынках США и Канады, там они достигают 7-8%, практически не развивается рынок интернет-страхования в странах Западной Европы, здесь темпы роста составляет 1,5-2%. Основное развитие западноевропейского рынка происходит за счет расширения спектра услуг, предла-гаемых в Сети, а также за счет повторного заключения или продления действия страховых договоров в комплекте с рас-ширенным пакетом сервисов .

Суммарный годовой оборот мирового рынка интернет-страхования по итогам 2005 г. превысил порог 2 млрд долл. Этот показатель включает как договоры, заключенные непосредственно на сайтах и порталах страховых компаний, так и договоры, предварительный расчет по которым был произведен пользователем на сайте страховой компании, а сам договор заключен непосредственно с представителями компании, в офисе или на дому. Эта величина составляет примерно 2% от суммарного годового оборота мирового рынка страховых услуг. Эксперты Роп^егКезеагеЬ ожидают, что к 2010 г. 5% всех договоров страхования будет заключаться через Интернет.

Обратите внимание!

Страховое дело как отрасль интернет-экономики: •

производит, собирает, передает, хранит, оценивает и перерабатывает коммерческую информацию; •

использует средства массовой и специализированной информации (радио, телевидение, печать, библиотеки и информационные средства, банки данных, кинопроизводство, издательства и полиграфия) в рекламных и коммерческих целях; •

использует связь (фиксированные и мобильные телефоны, спутниковая и сетевая связь через Интернет и т.д.).

Страховые услуги и продукты подходят для маркетинга и продвижения через Интернет, так как лишены материального выражения. Через Интернет хорошо продаются стандартные полисы, для которых характерны массовость, прозрачность и необходимость. По тем видам, где требуется индивидуальная оценка сложного риска, интернет-продажи пока не реализуют ся. Интернет в значительной степени облегчает доступ на новые страховые рынки за счет практически полного отсутствия входных барьеров и улучшения транспарентности (прозрачности) рынка. Именно поэтому Интернет способствует созданию и развитию единого мирового страхового рынка.

Развитие современных технологий в области телекоммуникаций, в первую очередь Интернета, приводит к следующим последствиям на мировом страховом рынке: •

снижение стоимости страховых услуг в среднем на 2025% вследствие того, что страхователю и страховщику при помощи Интернета предоставляется возможность за-ключения договора страхования без участия посредника, в том числе в режиме трансграничной торговли; •

появление новых страховых продуктов за счет использования Интернета и электронной коммерции, сопровождающегося появлением новых рисков, например связанных с несанкционированным доступом к информации, техническими и технологическими сбоями информационных систем и атаками хакеров; •

появление возможности интенсивного внедрения новых продуктов и завоевания новых потребителей через новые каналы распространения; •

повышение эффективности страховых продаж, процессов управления, использования ресурсов, в первую очередь за счет снижения расходов; улучшение и ускорение процесса урегулирования убытков, в том числе за счет внедрения в этот процесс информационных технологий; •

изменение страховых технологий, т.е. самого механизма страхования; •

стандартизация и унификация страховых продуктов и услуг, которая выводит развитие мирового страхового рынка на новый виток; •

усиление конкуренции между новыми страховыми компаниями, внедряющими систему электронных расчетов, и старыми крупными страховыми фирмами, вынужденными модифицировать систему менеджмента с учетом новых информационных технологий. Для многих давно работающих на рынке диверсифицированных страховых компаний со сложной административной системой, традиционно высокими издержками на ведение дела и менеджмент затруднительно внедрять информационные технологии без коренного изменения в концепции управления и больших капиталовложений. В этом состоит их коренное отличие от вступающих на рынок новичков — банков и банковских групп, которые первыми стали внедрять систему электронных расчетов и первыми же от этого выиграли. Несмотря на консервативность (особенно старых) страховых компаний, устаревшее дорогое оборудование, неприятие сотрудниками новых методов работы, страховщикам приходится внедрять ИТ, которые уже стали показателем конкурентоспособности в других секторах финансового рынка;

Справка

Ллойд и Лондонский рынок были вынуждены принять информационный вызов страховой отрасли и, потерпев неудачу при первоначальной попытке внедрения электронных рабочих мест, осознали необходимость добиться принятия идеи информатизации прежде всего со стороны ведущих фигур — брокеров и андеррайтеров, — после чего возможны и полномасштабные инвестиции в персонал, оборудование и систему менеджмента. Преобразование последней, в свою очередь, состоит из трех этапов: оценка стратегии менеджмента, формулировка стратегии и наконец — внедрение ИТ. •

появление новых особенностей управления страховым бизнесом: приход к высшему управлению компетентных ИК-профессионалов, системный подъем ИК-способности страховых компаний, овладение программным и проект-ным менеджментом для координации нужных изменений; •

появление и обострение противоречий в применении национальных страховых законодательств, которые обу-словлены применением ИКТ. Информационный прорыв в формировании глобального мирового страхового про-странства может вступить в противоречие с националь-ным страховым законодательством, запрещающим дея-тельность на территории страны незарегистрированных и не имеющих национальной страховой лицензии страхов-щиков; может противоречить национальному налоговому законодательству. Развитие налоговых систем и унифика-ция налоговой политики нередко находятся в противоре-чии с национальными интересами, направленными на по-вышение собственной конкурентоспособности, одной из существенных составляющих которой становится налого-вая конкуренция, которая обостряется в условиях разви-тия новых форм страхового бизнеса, одной из которых является электронная коммерция. В современных же условиях глобализации, возросшей мобильности факторов производства и развития информационно-коммуникационных технологий усиливаются противоречия между глобальной экономикой и локальным характером налогообложения. Глобализация, ее движущая сила — информационные технологии, сопровождаемые формированием благоприятного налогового режима в ряде стран и регионов мира, создают возможность изменить сложившееся соот-ношение между странами и модифицировать существую-щие сравнительные преимущества, в том числе в сфере страхования; •

обострение проблемы страхового мошенничества и потребности в усовершенствовании гражданского законодательства, в частности норм, регулирующих вступление договора страхования в силу при использовании электронной системы его заключения .

Обратите внимание!

Распространение информационных технологий снижает стоимость страховых услуг, способствует появлению новых страховых услуг и продуктов и новых каналов распростра-нения, приводит к стандартизации и унификации страховых продуктов и услуг, расширяет возможности заключения ме-ждународных договоров страхования, изменяет систему менеджмента, вступает в противоречие с национальными страховым и налоговым законодательствами, обостряет проблему финансово-страхового мошенничества.

Таким образом, на современном этапе экономического развития, характерными чертами которого являются масштабные экономические и социальные реформы, особенно усилились роль и значение страхования как многофункционального экономического механизма — стимулятора экономического роста нового качества. Этот процесс наряду с развитием интернет-экономики, появлением большого числа катастрофических рисков в мировом хозяйстве, а также демографическими изменениями заложил основы формирования и развития мирового страхового рынка. 1.3.