Процедура страхования

Рис. 20. Процедура страхования

В общем, эти направления могут быть представлены следующим образом:

1. Принятие рисков на страхование (привлечение клиентов и заключение договоров страхования):

• Реклама, пропаганда через страховых агентов и брокеров, рассылка проспектов и буклетов.
• Ознакомление клиентов с программами страхования; установление страховых событий с целью выявления конкретных страховых интересов потенциальных страхователей.
• Заполнение заявления, вопросников и различного рода анкет; предоставление документов, удостоверяющих личность всех субъектов договора страхования, указанных в заявлении.
• Установление страховой оценки объекта, согласование размера страховой суммы, срока страхования и других существенных пунктов договора.
• Нормирование цен на страховую услугу, т.е. установление страховой премии на основе расчета тарифных ставок по конкретному виду страхования; согласование порядка и периодичности уплаты страховой премии; предоставление копии квитанции, подтверждающей оплату страхового взноса по договору.

13. Сахирова Н.П. Страхование: учеб. пособие. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. С. 527.

• Оформление и заключение договора страхования; изготовление полиса на специальном бланке и передача его страхователю в комплекте с правилами страхования и платежным документом.

2. Деятельность после принятия рисков на страхование (текущая организационно-экономическая деятельность до наступления страхового случая):

• Перестрахование отдельных рисков с целью обеспечения устойчивости страховых операций.
• Расчет страховых резервов и их размещение.
• Осуществление очередных платежей страховой премии; информирование страхователя до наступления срока очередного платежа о необходимости внесения очередного взноса.
• Изменение отдельных условий договора в период его действия по инициативе страхователя.
• Заполнение заявления о внесении изменений в договор и оформление дополнений о внесении изменений в договор страхования.
• Осуществление периодического контроля за состоянием объекта страхования; проведение превентивных мероприятий.
• Досрочное прекращение действия договора страхования по объективным и субъективным причинам; расчет и выплата выкупной суммы, если она предусмотрена в условиях договора.

3. Реализация страхового риска (наступление страхового случая и последующие действия участников страхования):

• Обязательное уведомление страхователем страховщика о страховом случае и вызов эксперта (аварийного комиссара) на место происшествия.
• Сообщение о страховом случае в соответствующие органы согласно их компетенции и получение от них документов, подтверждающих факт, обстоятельства и причины страхового случая, характер и объем причиненного вреда.

• Установление размера убытков, дополнительных расходов, связанных со страховым случаем.
• Составление и оформление страхового акта (аварийного сертификата) экспертом (аварийным комиссаром).
• Предъявление страховщику страхователем заявления о выплате страхового возмещения, страхового полиса, документов компетентных органов, подтверждающих страховой случай, заключение независимых экспертов (по мере необходимости).
• Расчет и выдача страховой выплаты в пределах страховой суммы.

4. Функции страховой компании в течение всей ее деятельности:

• Обоснование и расчет административных расходов; определение размера нагрузки в страховых тарифах.
• Формирование инвестиционной политики и стратегии; осуществление инвестиционной деятельности.
• Разработка новых страховых продуктов; маркетинговые исследования.
• Поступление доходов, их оценка, распределение по конкретным направлениям; выявление резервов по увеличению прибыли.
• Определение экономических и финансовых результатов в деятельности за отчетные периоды; обеспечение финансовой устойчивости, платежеспособности и конкурентоспособности.
• Исполнение денежных обязательств; уплата налогов, сборов, взносов в бюджеты соответствующего уровня.
• Выполнение требований и предписаний ФССН; осуществление внутреннего и внешнего финансового контроля.

Таким образом, процедура страхования включает три основных крупных блока процесса страхования: принятие рисков на страхование, деятельность после заключения договоров страхования и отношения после наступления страхового случая.

Четвертый блок представляет собой финансово-экономическую деятельность страховщика как любой коммерческой организации.