Системы «клиент — банк»

ПерНЫе системы обслуживания удаленных юридических лиц, называемые «клиент — банк», появились на российском рынке в конце 80-х годов. Хотя с тех пор сменилось множество программно-аппа

ратных платформ, в основе большинства используемых российскими банками систем лежат технологии того времени.

Классическая система «клиент — банк» предусматривает наличие программного обеспечения, установленного как у клиента, так и у банка. В клиентской части программы хранятся данные этого клиента, в банковской — всех его клиентов. Связь осуществляется по модему путем прямого телефонного соединения с сервером банка.

Основные услуги, предоставляемые посредством системы «клиент — банк»: получение выписок по счетам клиента в банке; отправка в банк платежных поручений с цифровой подписью; обмен с банком различными сообщениями информационного характера.

Наиболее продвинутые банки стараются максимально расширить перечень операций, которые клиент может совершить из своего офиса, пользуясь системой «клиент — банк». К названным могут добавляться такие операции, как: отправка в банк заявки на получение наличных; отправка в банк поручения на покупку или продажу иностранной валюты или ценных бумаг; обмен информационными сообщениями с другими клиентами, подключенными к системе; предоставление клиентам различной актуальной финансовой информации (курсы валют, котировки ценных бумаг, обзоры финансовых рынков и т.п.); отправка различных запросов и получение консультаций.

Преимущества для клиентов от использования системы «клиент — банк» заключаются в том, что они экономят время и средства на посещение банка, а также получают удобный интерфейс (правда, не во всех системах) для работы со своими платежными документами. Так, большинство систем предусматривает следующие сервисные функции для клиента: электронный обновляемый справочник банковских идентификационных кодов и других платежных реквизитов всех банков РФ; автоматизированная подготовка платежных документов с использованием шаблонов и локальных справочников (назначение платежа, реквизиты контрагентов, статистические коды и т.п.); возможность экспорта и импорта данных из бухгалтерских программ клиента; ведение архива платежных документов и выписок с возможностями поиска, сортировки и распечатки;

контроль за прохождением отправленного в банк платежного документа (если документ содержит ошибки, он возвращается клиенту и после исправления снова отсылается в банк) и др.

Зашита информации в системах «клиент — банк» осуществляется путем применения электронной цифровой подписи (ЭЦП) и криптографических методов шифрования информации.

Банки также получают выгоду от обслуживания клиентов посредством системы удаленного доступа к счету. Экономится время операционистов на прием и обработку документов, разгружаются операционные залы, появляется возможность наладить информационное обеспечение клиентов. У банка появляется возможность привлечь на обслуживание клиентов, территориально удаленных от его. офисов. Кроме того, банк может получать дополнительный доход в виде платы за использование системы клиентами.

Недостатками традиционных систем «клиент — банк», работающих через Интернет, являются: сложности с установлением и поддержанием телефонной связи с банком; необходимость устанавливать программное обеспечение и хранить базы данных на компьютере у клиента (в некоторых системах они занимают достаточно много места на жестком диске); возможность пользоваться системой только с определенного компьютера и модема; офф-лайновый режим работы клиентской части системы (изменения, происходящие на счетах клиента, отражаются в его базе данных не в режиме реального времени, а только во время сеанса связи с банком).

Для банков существенным недостатком является то, что необходимо либо затрачивать значительные средства на создание и обслуживание каналов связи с большой пропускной способностью, либо мириться с низким качеством связи и, как следствие, неудовлетворенностью клиентов качеством обслуживания. Устранить эти и другие недостатки призваны системы нового поколения, использующие возможности глобальной компьютерной сети Интернет.