Типы потребительского кредита

Потребительский кредит может быть рассмотрен с точки зрения получателя, т. е. населения, или с точки зрения банка.

Население может получать банковский кредит в виде (рис.

• прямого банковского кредит, или кредита в денежной форме;
• опосредованного банковского кредита, или кредита в товарной форме.

к участию в нем банка

Денежная форма банковского кредита означает, чте человек обращается в банк и получает необходимую ему денежную сумму кредита, которую он употребит на покупку нужного ему товара.

Товарная форма банковского кредита означает, что гражданин получает в долг не деньги на покупку товара, а сам товар V торговой организации. В этом случае торговая организация становится посредником между заемщиком и банком, так как все денежные потоки по кредиту иду г через нее, а не проводятся непосредственно между заемщиком и банком.

С позиций кредитора потребительский кредит может быть:

• банковским — это потребительский кредит, который предоставляет коммерческий банк за счет своих ресурсов;
• предоставлен небанковскими кредитными учреждениями:

• ломбардами — специализированными кредитными учреждениями, которые представляют денежные ссуды гражданам под залог имеющегося у них ценного имущества;
• прокатными пунктами — специализированными кредитными учреждениями, которые дают гражданам во временное пользование (в аренду) предметы потребления за соответствующую плату;

— другими образованиями для ислей кредитования граждан (кассы взаимопомощи, кредитные кооопер? швы и др.);

• предоставлен организациями своим работникам.

Банковский потребительский кредит — самый главный и самый крупный вид потребительского кредита, однако и остальные формы потребительского кредита играют важную роль ь обеспечении потребления населения заемными денежными средствами или самими предметами потребления.

Порядок выдачи прямого потребительского кредита

Этот порядок имеет существенные отличия от того, когда гражданин покупает товар в магазине с рассрочкой платежа, т. е. когда имеет место опосредованный потребительский кредит.

Основные этапы получения прямого банковского кредита:

Этап 1. Предоставление заемщику информации об условиях получения кредита и представление заемщиком в банк пакета документов, необходимых банку для принятия решения о выдаче кредита. К основной информации в данном случае относятся сведения о размерах запрашиваемої о кредита, его целевой направленности и т. п., о доходах и расходах заемщика за какое-то время в прошлом и на будущее.

Этап 2. Принятие банком решения о выдаче кредита на основе анализа ею кредитоспособности и заключение кредитного договора на условиях:

• стандартных для данного вида кредитов и данного вила клиентов;
• предоставления клиентом обеспечения полученною кредита (поручительства других лип или залог какого-то имущества). Обычно это относится к долгосрочным кредитам.

Этап 3. Использование кредита заемщиком и мониторинг (текущий контроль) со стороны банка за своевременным исполнением заемщиком своих обязательств перед банком (платежей по кредиту).

Этап 4. Окончание срока действия кредитного договора, сопровождающееся возвратом выданной ссуды или последним (завершающим) денежным платежом заемщика банку по данному договору.

В целом выдача банковского кредита клиенту-заемщику е денежной форме имеет простую форму (рис. 5.15)

Организация выдачи потребительского кредита в товарной форме с участием банка

В потребительском кредите в товарной форме участвуют три лица (рис. 5.16):

¦ покупатель-заемщик;

• торговая организация (продавец);
• банк.

Покупатель товара заключает договор товарного кредита с торговой организацией и обязуется выплачивать ей ежемесячно установленный ила іеж за купленный товар.

Торговая организация заключает соотвествующий договор с банком. В зависимости от способа организации потребительского кредита согласно этому договору банк может либо предоставить необходимый кредит торговой организации (для ее расчетов с поставщиками товаров), либо стать расчетным центром торговой организации с ее покупателями и поставщиками.

Возможны следующие цепочки расчетов по данному кредиту:

1. покупатель получает товар и ежемесячно платит за него торговой организации. Последняя берет кредит в банке и платит поставщику товара по оптовым ценам. По мере возврата денег зз

купленные в рассрочку товары торговая организация возвращает кредит банку с процентами;

2. покупатель получает товар и ежемесячно платит за него в расчетную фирму. Торговая организация берет кредит в банке и платит поставщику товара по оптовым ценам. По мере возврата денег за купленные r рассрочку товары расчетная фирма пога шает кредит, выданный банком торговой организации, и проценты по нему, возмешает собственные расходы и перечисляет торговой организации причитающуюся ей долю чистого дохода по потребительскому кредитованию.

Внешне потреби гсльский кредит в товарной форме являете? для гражданина оплатой купленного товара в рассрочку. Отачивается товар не сразу, а в течение какого-то времени (обычне до года и более) равными суммами.

В результате покупатель может пользоваться товаром сразу а полностью заплатит за него только, например, через год. Эф фскт, получаемый покупателем в этом случае, имссі не денежный (не экономический), а преимущественно потребительский характер.

В свою очередь торговая организация берет в банке кредит на сумму, которая необходима ей для оплаты товара его производителю или оптовому поставщику.

В результате экономический эффект от продажи товаров в кредит:

• с одной стороны, один и тог же размер банковского кредита может обеспечить реализацию гораздо большего количества товара, чем при прямом потребительском кредите. В этом случае потребительский кредит в товарной форме является важным стимулятором расширения производства потребительских товаров;
• с другой стороны, и банк, и торговая организация могут получить дополнительную прибыль от продажи товаров в кредит. Торговая организация увеличивает свою прибыль за счет того, что часть процентної о дохода по кредиту остается у нее. Банк увеличивает свои доходы за счет того, что может предоставлять такой кредит по более высоким процентным ставкам, чем прямой денежный кредит населению, потому что в этом случае процентные платежи скрыты в общей сумме ежемесячною платежа за купленный ь рассрочку товар и спрос со стороны населения на такие кредиты достаточно высок.

В настоящее время в развитых странах задолженность населения по потребительскому кредиту достигает 70 % и более общей величины денежного дохода семьи. Это говорит о том, что люди пользуются основной массой товаров длительного пользования на долговой (кредитной) основе.