Услуги банкой с использованием пластиковых карт

Появившись и 1951 г. и США, банковские карты как платежное средство очень быстро распространились по всему миру. Превращение их в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост популярности среди широких групп населения, обусловленные удобством и безопасностью использования, служат наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

Основные привлекательные черты карт для их владельцев заключаются в следующем: удобство пользования, мобильность, сохранность и надежность сбережений, возможность получения дисконта и сервисных гарантий.

Владельцу карты не нужно иметь при себе крупные денежные

суммы при посещении магазинов и предприятий сервиса, но в любой момент он может сделать крупную покупку, о которой заранее неизвестно, где она может произойти. Вместе с тем удобство применения карт лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карты в оплату за товары и услуги. Без такой сети внедрение карт в оборот растянулось бы на многие годы. После того как карты национальных ассоциаций перешли границы стран и стали международными, торговая сеть приобрела глобальные масштабы. Дебетовые и кредитовые карты таких компаний, как Visa и Master Card, принимаются ныне миллионами торговых точек во многих странах мира.

Дебетовая карта предоставляет главным образом технические удобства: возможность проведения безналичных платежей, возможность снятия наличных, управление счетом через автоматические устройства.

Финансовая привлекательность дебетовой пластиковой карты

сравнительно невелика и может заключаться в начислении процентов на остаток на счете и. возможно, получении скидок при покупках.

Если карта кредитная, то еще одно ее достоинство — возможность получения кредита. Приобретение товаров в кредит — традиционная и неотъемлемая черта платежных систем в рыночной экономике.

взимания процентов в течение определенного льготного периода. При желании он может отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты.

Выгода держателя карты в этом случае принимает форму финансовых удобств, при которой получение пользователем информации от банка осуществляется в такой форме, что он может: проверить каждую операцию; предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок; осуществлять контроль и планирование бюджета; сконвертировать валюты. Все это сделает банк, причем так, что выиграет на разниие между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществляет банк.

Пользоваться при оплате картой престижно. Это свидетельствует к тому же об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере. Имеются и другие достоинства: льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных и украденных карт, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов.

Для представителей торговой сферы карточные расчеты имеют следующие преимущества: расширение продаж и привлечение новых состоятельных покупателей; нет необходимости заботиться о конвертации денег и инкассации выручки; возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета; снижение риска благодаря замещению банковских чеков картами; человек с картой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных; повышается безопасность работы (так как слипы, которые остаются в магазине, не представляют интереса для грабителей); повышается престиж, рейтинг магазина.

Безусловный интерес представляет пластиковая карта и для крупных предприятий при выдаче заработной платы своим сотрудникам.

Инициаторами внедрения кредитных и других видов карт выступили банки, рассчитывая получить следующие выгоды: увеличение потребительских ссуд; увеличение привлеченных ресурсов; расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы; перекрестная продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карт; организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;

уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций; отработка новой, более прогресс Инной безбумажной технологии; разгрузка центрального офиса банка от наплыва клиентов; комиссионные, которые, как правило, берет банк за все операции с картами, клиент платит и за получение карты; повышается конкурентный потенциал банка с учетом общеми ровой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков;. растет авторитет банка как участника инновационных процессов; престиж и реклама банка на пластиковых картах, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и воспринимают как признак определенного социального статуса.

Операции с пластиковыми картами открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли.

С позиции банка-эмитента наиболее серьезными являются вопросы рентабельности выполняемых услуг. Так, для большинства операций, выполняемых с помощью карт, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности в определении суммы доходов от использования пластиковых карт (так как эта сфера деятельности банка тесно связана с комплексными услугами), было определено, что средняя прибыль в сумме вложенного капитала состаапяет 29,9%.

Доходы карточной программы банка-эмитента складываются из взимаемых с клиентов; ежегодной ставки за выпуск карты и обслуживание счета (сервисная ставка); комиссии за операции выдачи наличных денег; комиссии за операции безналичной оплаты в коммерческой сети.

Выпуск карт для лиц, не являющихся клиентами банка, — это мощный способ привлечения в банк средств, с помощью которых можно получать доходы, сопоставимые или даже превышающие комиссии, взимаемые непосредственно с держателей карт.

Введение карт позволило банкам преодолеть пространственные ограничения по привлечению и обслуживанию клиентов. Ранее ключевым фактором было местонахождение банка, наличие у него разветвленной сети отделений, что требует крупных капитальных вложений. Карта позволила клиенту совершать операции вдали от банка, рассчитываться за товары, получать деньги в системе автоматов. Кли

ент географически не привязан к банку, что расширяет круг пользователей его услугами. Расширение клиентуры позволило банкам более интенсивно предлагать дополнительные продукты и услуги. Такая «перекрестная» продажа (cross-selling) — широко распространенный прием и практике банков.

Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым картам очевиден, поскольку: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощаются учет движения денег и взимание налогов; технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки для предприятии и лиц, работающих с наличностью.

Российской спецификой можно считать высокую степень недоверия участников расчетов (банками, их клиентами, торговыми предприятиями, центрами авторизации) и к кредитовым, и дебетовым пластиковым картам. Несмотря на это, специалисты российских банков предлагают клиентам различные виды карт и при необходимости схемы расчетов, ориентированные на определенные сегменты клиентуры. Так, российскими банками предлагаются дебетовые пластиковые карты — корпоративные и индивидуальные.

Индивидуальные банковские пластиковые карты предлагаются частным лицам в качестве средства платежа и средства накопления. Корпоративные карты предлагаются исключительно юридическим лицам для оперативных расчетов с целью сокращения затрат и усиления контроля за расходованием денежных средств. В узком смысле корпоративные карты — это инструмент для оперативных нужд предприятия. В широком смысле наличие корпоративной пластиковой карты предполагает открытие корпоративного счета клиента, к которому прикрепляются одна или более пластиковых карт для расчетов командировочных расходов и иных неотложных нужд. Порядок открытия корпоративного счета идентичен открытию расчетного счета предприятия, по сути это второй расчетный счет для расчетов по пластиковым картам. Корпоративные карты компании связаны с одним ее счетом. Карты могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карты позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

Российские банки предлагают своим корпоративным клиентам пластиковые карты с целью проведения безналичных расчетов и по

лучения наличных средств с использованием как собственных пластиковых банковских карт, так и пластиковых карт других эмитентов, в том числе международных и российских платежных систем.

Для улучшения обслуживания большинство банков предлагают дополнительные услуги владельцам корпоративных и личных карт. Например: устанавливают банкоматы на территории предприятий; бесплатно обслуживают карты; ежемесячно начисляют проценты на остатки по карточному счету с последующей капитализацией (представляется некоторыми банками); предоставляют возможность получения наличных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных, расположенных в других городах, без взимания комиссии.

Однако наряду с дополнительными услугами предлагаются различные варианты схем расчетов для привлечения корпоративных или индивидуальных клиентов. Рассмотрим элементы платежных схем, наиболее распространенных в России. К их числу можно отнести: ежегодную сервисную ставку; комиссии за операции с банковскими каргами: по переводу, снятию наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных собственных и иных банков, безналичным оплатам за товары и услуги; размер страхового депозита или неснимаемого (залогового) остатка; штрафы и всевозможные санкции.

Ежегодная сервисная ставка — фиксированная сумма — взимается один раз в год «за выпуск карты и обслуживание счета». Возможны варианты даты взимания этой ставки: 1 января или при перевыпуске новой карты. Последний вариант удобней для российских банков, поскольку сложилась традиция выпускать карту сроком на один год. На Западе срок действия карты часто бывает 2 года и даже больше.

В последнее время банки разбивают эту ставку на две отдельные: собственно ежегодную и дополнительную при выпуске первой карты. Клиенту, сравнивающему условия разных эмитентов, необходимо обращать на это внимание.

Банковская карта позволяет производить два вида операций: получение наличных денег и безналичную оплату услуг.

За операции с банковскими картами по переводу, снятию наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных собственных и иных банков и безналичным оплатам за товары и услуги

банками взимается комиссия. Это обусловлено тем, что обслуживание операций с наличностью обходится банку дороже, поэтому плата, которую он за них взимает с клиента, выше. Причем в кредитных платежных схемах комиссия и процент суммы выданных наличных относятся на счет держателя сразу в отличие от «магазинных» операций, для которых существует беспроцентный период. За оплату картой то- варо» и услуг западные банки чаше всего комиссию не взимают. В России некоторыми банками плата за эти операции взимается, но она ниже, чем по операциям получения наличных денег.

В большинстве платежных систем с картами допускаются операции, которые проходят в валюте, отличающейся от валюты карточного счета, т.е. операции с конвертацией. В российских системах этот курс или, другими словами, размер платы за конвертацию устанавливается расчетным банком системы или банком-эмитентом. В любом случае клиент, пользующийся рублевой картой для оплаты своей по- купкн в долларах, должен заранее знать, насколько дороже суммы, подписанной им на слипе, она ему обойдется.

Обычно и российские, и зарубежные банки взимают определенный процент за каждую транзакцию, совершаемую по карте. Но, борясь за клиента, банки снижают взимаемые комиссии, и клиент получает возможность выбрать карту такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее.