5.2. Взаимосвязь депозитной и кредитной политик

Депозитная процентная политика (депозитная политика) – комплекс мер по созданию условий мобилизации средств во вклады и выработке правил установления обоснования депозитарных процентов (процентных ставок) в их увязке по активным банковским операциям.

Депозитный процент определяется как плата банков за хранение денежных средств, ценных бумаг и других материальных ценностей на счетах, в депозитариях, хранилищах. Он выражает отношения двух участников сделки по депозитной операции. В качестве кредиторов в этих сделках выступают клиенты банка, а в качестве кредитополучателей – сам банк. Банк при проведении активных операций использует, прежде всего, привлеченные средства. Депозитная политика ориентировано на то, чтобы обеспечить максимальную выгоду кредиторам от размещения временно свободных денежных средств, а также возможность использования кредитополучателями хранящихся у них ресурсов для проведения различного рода финансовых операций при минимуме операционных расходов. Депозитная процентная политика увязывается с задачами по повышению эффективности обслуживания клиентов банка. Повышение величины депозитных ставок имеет не только экономическое значение, но и социальное. В условиях инфляции обеспечивается защита интересов вкладчиков создается стимул для них к помещению средств на длительное хранение.

Депозитные проценты могут быть разных видов:

· с фиксированной процентной ставкой;

· плавающей ставкой;

· комбинированной (процент + премия) и др.

Основным источником получения прибыли банком является кредит. Предоставление кредита относится к числу основных банковских функций и традиционному виду банковских услуг.

В современном понимании кредит – это категория, выражающая экономические отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу сделки о ссуде, т.е. передаче средств во временное пользование с обязательством возврата в определенный срок.

Кредитные ресурсы в широком понимании – это ссудный фонд государства. В состав ссудного фонда включаются следующие элементы:

· денежные резервы предприятий и организаций, высвобождающиеся в процессе кругооборота капитала;

· денежные резервы в виде специальных фондов, амортизационного фонда;

· государственный денежный резерв (текущие денежные ресурсы бюджета);

· фонд денежных средств, специально выделяемый государством для развития кредитных отношений;

· денежные накопления населения, аккумулируемые банками;

· эмиссия денежных знаков, осуществляемая в результате роста оборота наличных денег;

· ресурсы, мобилизуемые в процессе внешнеэкономической деятельности.

Кредитные вложения или кредит – это ссуды, выдаваемые банковскими учреждениями организациям, предприятиям и населению для их нужд.

Расширение и сужение сферы использования кредита имеет определенный предел, который принято называть границами кредита. До настоящего времени единой точки зрения на определение границ кредита нет. Тем не менее, большинство экономистов сходятся в том, что следует различать количественные и качественные границы кредита.

Количественные границы кредита – это границы кредитных вложений в экономику в конкретный период времени. Они зависят от объема и натурально-вещественного состава ссудного фонда. В соответствии с изменением размера ссудного фонда границы кредита могут расширяться или сужаться. Качественные границы кредита определяются как сфера действия кредитных отношений. Сфера действия кредитных отношений обусловлена законом возникновения кредита, а также возможностью использования кредита.