Вопрос 2. Банковская система

Современная банковская система обычно является двухуровневой и включает Центральный Банк и коммерческие банки. Кроме того, в банковскую систему включают специализированные кредитно–финансовые учреждения.

Особое место в этой системе занимает Центральный Банк, главной задачей которого является управление эмиссионной, кредитной и расчетной деятельностью. Основные функции: разработка и реализация денежно – кредитной политики, эмиссия и изъятие из обращения денег (центральные банки наделены монопольным правом выпуска банкнот); хранение золотовалютных резервов страны; выполнение кредитных и расчетных операций правительства; оказание разнообразных услуг коммерческим банкам (хранение обязательных резервов, предоставление ссуд); управление государственным долгом и использование государственного бюджета; осуществление операций с государственными ценными бумагами. ЦБ может выступать в качестве продавца и покупателя на международных денежных рынках и координировать зарубежную деятельность частных банков.

Особое положение центральных банков в кредитной системе проявляется в том, что они не имеют цель получения максимальной прибыли и не конкурируют в сфере бизнеса с коммерческими банками, не обслуживают население, предприятия – все это выполняют коммерческие банки.

Центральные банки формируют и осуществляют денежно-кредитную политику, а также контролируют и координируют деятельность коммерческих банков.

Коммерческие (депозитные) банки – являются основой кредитной системы. Они могут быть универсальными и специализированными. Первые выполняют все банковские операции (от 100 до 300 видов). Вторые могут обслуживать определенную отрасль, сферу хозяйствования, группу клиентов, либо выполнять небольшое число операций.

К таким банкам относятся: инвестиционные – специализирующиеся на аккумуляции денежных средств на длительные сроки и предоставлении долгосрочных ссуд; ипотечные – осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества.

Основными функциями коммерческих банков являются привлечение вкладов (депозитов) и выдача кредитов. Кроме того, коммерческие банки занимаются также куплей и продажей ценных бумаг и валюты (при наличии специальной лицензии).

Операции коммерческих банков подразделяются на 4 группы:

активные – по размещению денежных средств;

пассивные – по привлечению денежных средств;

посреднические – услуги клиентам;

доверительные – управление имуществом, ценными бумагами.

К специализированным кредитно – финансовым институтам относят сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные, лизинговые компании.

Посредством привлечения вкладов и предоставления кредитов коммерческие банки способны создавать деньги, то есть увеличивать предложение денег.

Каждый коммерческий банк имеет установленные законом обязательные резервы, размер которых определяет центральный банк. Он указывает, какой процент своих активов коммерческий банк должен иметь либо в виде вкладов в центральном банке, либо в виде кассовой наличности – этот процент является резервной нормой. Остальные денежные средства банк может использовать для приращения денег.

Предположим, что человек вложил в банк 1000$, тогда балансовый отчет банка будут следующим:

Фактические резервы (FR) банка А составляют 1000$

.

Норма обязательных резервов (R) установлена для всех банков в размере 10%. Следовательно, избыточные резервы (Е) составляют 90% (т. е. Е=FR-R). Таким образом, банк А создал 900$ дополнительных денег.

Если действующий субъект использовал полученную ссуду в 900$ для покупки сырья, то его поставщики переведут полученные деньги на свой счет в банк Б, баланс которого будет выглядеть следующим образом:

Таким образом, банк Б создал дополнительные деньги – 810$.

Теоретически, при норме резервов 10% каждый 1$, вложенный в банк, приведет к созданию 10$, т. е. имеет место мультипликация:

,

где т – банковский мультипликатор, который показывает, сколько новых банковских долларов создает банковская система при поступлении в нее одного дополнительного доллара депозита.

Если R=10%=0,1 то    .

Учитывая т, можно рассчитать максимальную сумму денег (М), которую создала банковская система

                              M = т х Е                                                                                                                $.

Процесс этот будет продолжаться до тех пор, пока вся сумма вклада не будет использована в качестве обязательных резервов.