БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА. БАНКИ

Банковская система включает в себя три основных элемента:

1. Центральный, или главный, банк страны. В Российской Федерации это банк России. В Соединенных Штатах Америки — Федеральная резервная система, в Великобритании — Банк Англии, в Германии — Дойчбанк.

2. Коммерческих банков вместе с филиалами у нас насчитываются сотни. Это универсальные кредитные учреждения, которые осуществляют расчеты и платежный оборот внутри страны, осуществляют операции для различных фондов, в России продают и покупают золото в слитках.

3. Специализированные кредитно-финансовые учреждения в основном занимаются кредитованием определенных сфер национального хозяйства. К ним относятся инвестиционные банки, сберегательные учреждения, страховые компании, инвестиционные фонды и т.д.

Инвестиционные банки в основном занимаются эмиссионной учредительской деятельностью, то есть осуществляют операции по выпуску и размещению ценных бумаг. Они аккумулируют капитал за счет продажи собственных акций и за счет кредитов коммерческих банков.

Сберегательные учреждения представлены взаимно-сберегательными банками, ссудо-сберегательными ассоциациями, различными кредитными союзами. Их деятельность существенно способствует коммерческому и жилищному строительству, что чрезвычайно важно для населения нашей страны.

Страховые компании занимаются страхованием жизни населения, его имущества. В настоящее время на Западе и во все большей степени в России это мощное средство аккумуляции денежных средств населения и долгосрочного финансирования капитальных вложений в национальное хозяйство.

Чтобы полнее представить значение ссудного процента, подчеркнем такой важный момент: за использование полученной ссуды предприниматель должен заплатить. Эта плата и есть ссудный процент. Откуда он берется? Каково его происхождение? Попытаемся ответить на эти вопросы. Используя кредит, предприниматель получает прибыль. В противном случае брать кредит бессмысленно. Часть прибыли дебитор как бы уступает кредитору Значит, происхождение ссудного процента — полученная дебитором прибыль. Смысл в том, что плата за кредит должна быть меньше, чем полученная дебитором (заемщиком) прибыль. Тем самым мы определили верхнюю границу ссудного процента. Нижняя граница — это та норма прибыли кредитора, которая удовлетворяет его как владельца ссудного капитала.

В предпринимательской деятельности каждому бизнесмену приходится иметь дело с коммерческими банками. Каковы же важнейшие функции и операции, выполняемые коммерческими банками? Это важно знать, так как нередко от этого зависит успех собственного дела. Основная функция банков — аккумуляция денежных средств с последующим предоставлением их в ссуду. Соответственно с этой важнейшей функцией банки хранят у себя деньги вкладчиков. По их поручениям они осуществляют расчеты с поставщиками и покупателями и ведут кассовое обслуживание клиентов.

Денежные средства банков складываются из собственного капитала банка (относительно небольшая по удельному весу часть средств банка) и вкладов (депозитов) физических и юридических лиц. В свою очередь депозиты делятся на срочные (на определенный срок) и до востребования (выдаются по первому требованию вкладчика).

Выдача ссуды — достаточно сложная и для банка весьма ответственная операция, так как банки идут на риск. Поэтому обычно банк требует предоставления документа от поручителя, бизнес- плана, финансового баланса и ряда других материалов, характеризующих финансовое положение заемщика.

К активным операциям относится учет векселей. Если у предпринимателя возникает необходимость превратить вексель в деньги ранее указанного срока, то банк учитывает вексель, то есть выдает деньги под вексель. При этом банк вычитает из указанной на нем суммы учетный процент — плату за предоставление денег ранее указанного срока. После наступления срока платежа по векселю банк предъявляет его к оплате тому, кто выдал вексель. Учет векселей ускоряет кредитные отношения, способствует движению денег и товаров. Одновременно вексельное обращение усиливает финансовый риск, фактически создает возможности для различных злоупотреблений

У многих из нас первое представление об операциях с векселями сложилось после прочтения романов Оноре де Бальзака. Вспомним хотя бы знаменитое произведение «Гобсек», где писатель рассказал не только о финансовой стороне векселя, но и о связанных с ним человеческих отношениях, о влиянии денег на личность человека, его душевное переживание. Многие, наверное, помнят бессмертные слова Шейлока из «Венецианского купца» У. Шекспира:

Так обнажите грудь.

Да! Грудь его!

Так в векселе стоит, судья почтенный.

Вопросы для самопроверки к § 8

1. Что является главным элементом капитала?

2. Можно ли считать, что в настоящее время капитал является главным фактором производства?

3. Можно ли считать информацию фактором производства?

4. Какие формы кредита вы знаете?

5. Назовите основные функции капитала.

6. Что такое вексель и какова его роль в экономике?

щ