ИСТОЧНИКИ  ЧАСТИЧНОЙ  РЕЗЕРВНОЙ СИСТЕМЫ

Поначалу находившиеся в обращении расписки ювелиров были полностью обеспечены запасами золота. Видя готовность людей принимать расписки в качестве бумажных денег, ювелиры, ставшие прототипами банкиров, начали осознавать, что в большинстве случаев количество вкладываемого золота превышает количество изымаемого, и стали выдавать определенную часть вкладов взаймы за плату - ссудный процент.

КАК  БАНКИ   «СОЗДАЮТ»  ДЕНЬГИ

Современные банки создают деньги так же, как когда-то это делали ювелиры, то есть, ссужая деньги. Давайте изучим этот процесс. Банки не могут ссудить все вложенные в него деньги, потому что у вкладчиков есть право в любое время востребовать наличные деньги со своих счетов. Но опыт показывает, что банки могут ссудить значительную часть вкладов и при этом удовлетворить

требования вкладчиков. Тем не менее, чтобы избежать риска, все банки держат определенную часть депозитов в резерве и не используют их в качестве ссуд. Эти резервы могут храниться в Центральном банке в виде депозитного вклада коммерческого банка либо в самом банке. Обязательные резервы представляют собой неприкосновенный запас, и банк не имеет права

использовать их в качестве кредитов. Величина обязательных резервов определяется нормой обязательного резерва, которая выражается в процентах ко всей сумме депозитов, устанавливается Центральным банком и периодически пересматривается в законодательном порядке. Чем выше норма обязательного резерва, тем меньше кредитов могут выдавать банки.

КАК  ССУДЫ   УВЕЛИЧИВАЮТ  ДЕНЕЖНУЮ МАССУ

В большинстве случаев коммерческие банки выдают кредиты и ссуды в безналичной форме, и денежные средства зачисляются в той или иной форме на депозит заемщика.

Предположим, фирма «АБВ» пользуется услугами банка «Кредит+». На прошлой неделе банк предоставил фирме ссуду е размере 30 тыс. рублей. В результате данной операции заемщик не получил наличных денег. 30 тыс. рублей были перечислены на расчетный счет фирмы.

расчетные счета обладают высокой степенью ликвидности, и «почти-деньги», находящиеся данных счетах, являются частью денежной массы. В тот момент, когда «АБВ» получила кредит в 30 тыс. рублей, денежная масса страны увеличилась на эту сумму, Вся масса кредитов и ссуд, выдаваемых в безналичной форме, создает максимально возможное при определенной норме обязательного резервирования количество новых депозитов и ведет к уверению денежной массы страны.

Предположим, ваш дядя Ваня открыл новый счет в Первом банке и сделал вклад в 10 тыс. рублей. При 20%-ной норме обязательных резервов, банк может ссудить 80% из этой суммы, то есть 8 тыс.рублей, перечислив их на счет компании «Майкродактор». Оставшиеся 2 тыс. рублей добавятся к обязательному резерву Первого банка.

Фирма «Майкродактор» использует полученную ссуду на покупку офисной мебели у компании «Ваш офис» и Первый банк перечислит 8 тыс. рублей на ее счет во Втором банке. Второй банк из перечисленной суммы выдаст ссуду в размере 6400 рублей (80% от 8 тыс. рублей). Данная сумма перечисляется на счет фирмы "Спорт и комфорт», а остаток в 1600 рублей добавляется к банковскому резерву дорого банка.

«Спорт и комфорт» использует 6400 руб. для закупки полуфабрикатов на фабрике «Трикотажница", и Второй банк перечисляет эту сумму на банковский счет «Трикотажницы» в Третьем банке.

Давайте остановимся и попробуем проанализировать происходящее.В результате первого вклада в 10 тыс.рублей в Первом банке были созданы дополнительные депозиты в 8 тыс. руб. и 6400 рублей, соответственно во Втором и в Третьем банках. Общая сумма депозитов составила 24 400 рублей, но на этом история не кончается. Когда деньги вкладывают в банковскую систему, вклад со временем растет за счет многократной серии займов и депозитов. Серия последовательных депозитов и ссуд все меньших и меньших размеров будет продолжаться до тех пор, пока сумма первоначального вклада дяди Вани не будет полностью использована в качестве резервов, и сумма, которую банки могли бы ссудить заемщикам, не сведется к нулю.

Размер созданных «новых денег» ограничен нормой обязательного резервирования, а прирост денежной массы относительно суммы наличных денег, внесенной вкладчиками, показывает депозитный мультипликатор - показатель, отражающий зависимость между нормой резервов и уложением денег. Для определения показателя депозитного мультипликатора необходимо оделить на норму резерва.

На практике люди постоянно делают вклады и снимают деньги со своих счетов. В основном э действия уравновешивают друг друга, однако можно проследить некоторые общие тенденции!! Денежная масса имеет тенденцию к росту, когда рыночные субъекты с оптимизмом смотрят в! будущее и берут кредиты. Денежная масса имеет тенденцию к сокращению, когда участники рыночной системы настороженно смотрят в будущее и сокращают свои кредиты и расходы.