Страхование ответственности

Страхование ответственности - подотрасль имущественного страхования, объектом которой выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности либо имуществу физического лица, и также имуществу юридического лица.

Как известно, лицо, причинившее ущерб может нести уголовную, гражданскую и административную ответственности.

Цель уголовной ответственности заключается в наказании лица, совершившего сознательно уголовное преступление или правонарушение, а цель гражданской - в возмещении непреднамеренно (несознательно) нанесенного ущерба. Цель административной ответственности состоит в наказании лица, совершившего сознательно административное правонарушение, имеющее степень общественно опасности большую, чем дисциплинарный поступок, но меньшую, чем уголовное преступление. Уголовная и административная ответственность не могут быть объектом страхования.

Страхованию подлежит только гражданская ответственность,

так как она носит случайный, непреднамеренный характер и есть данные о вероятности действительного или возможного причинения ущерба третьему лицу.

В страховании ответственности объект страхования не может быть оценен в денежной форме, поскольку страхуемый риск ответственности страхователя за нанесение ущерба - категория неосязаемая (в противоположность страхованию имущества) и не зависящая от каких-то определенных факторов (возраста, пола и т.п., как в личном страховании). Неизвестно также, каким конкретным предметам и лицам может быть нанесен ущерб (в отличие от страхования имущества и личного). В связи с этим при страховании гражданской ответственности понятие «страховая оценка» не применяется и, следовательно, отсутствует понятие «страховая сумма», которая устанавливается, как известно, на основе страховой оценки.

Расчет фактического размера страховой выплаты (СВ) может быть представлен в виде следующей формулы.

СВ = СВим + ОС + УВ + ДР, где:

СВим - страховое возмещение имущественного ущерба;

ОС - обеспечение страховое в результате причинения вреда жизни, здоровью, трудоспособности третьего лица;

УВ - упущенная выгода в размере неполученных доходов;

ДР - дополнительные расходы, связанные с предварительным выяснением обстоятельств страхового случая, степени виновности страхователя и внесудебной его защитой, с ведением судебного дела (если дело передано в суд), предоставлением юридической помощи, услуг адвоката и т.д.

При этом страховые выплаты по нескольким страховым случаям в рамках действия одного договора не должны превышать общего лимита

ответственности:

СВ1 + СВ2 + СВ3 + ... lt; ЛО общ

При страховании гражданской ответственности различают договорную и внедоговорную ответственности.

Договорная ответственность вытекает из неисполнения или ненадлежащего исполнения страхователем обязанностей по договору между ним и третьим лицом. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Внедоговорная (деликтная) ответственность - наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами со страхователями.