Цель, задачи и базовые принципы страхования

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов различных субъектов при наступлении страховых случаев.

Согласно действующему российскому законодательству, такими субъектами являются физические и юридические лица, Российская Федерация, субъекты Российской Федерации и муниципальные образования.

К основным задачам организации страхового дела относятся проведение единой государственной политики в сфере страхования, а также установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих объектов на территории Российской Федерации.

Как и любой сложный вид деятельности, страхование имеет свою внутреннюю логику, которая в наиболее акцентированном виде находит выражение в его базовых принципах.

Первый базовый принцип — принцип передачи риска наступления экономических потерь

Он основан на учете следующего психологического феномена: большинство людей отдают предпочтение известным, но малым потерям перед неизвестными, но возможно большими потерями. Люди согласны терять известную часть доходов как плату за то, чтобы избежать неизвестных ситуаций, которые могут привести к большим экономическим потерям. Для страхователя такой известной, но малой потерей является страховой взнос, уплачиваемый страховщику в обмен на обязательство страховщика компенсировать финансовые потерп страхователя, обусловленные возможной реализацией определенного риска.

Реализация принципа передачи риска наступления экономических потерь означает, что каждый из участников страхования передает страховшцку собственный риск наступления экономических потерь за определенную плату (страховой взнос).

Второй базовый принцип — принцип объединения экономического риска

Каждый из участников страхования свою ответственность по несению отдельного риска передает страховщику, на уровне которого эти индивидуальные риски объединяются.

Соблюдение принципа объединения экономического риска позволяет страховщику достаточно адекватно оценить будущие возможные выплаты. Если для отдельного страхователя точность прогноза реализации отдельного риска является минимальной, то для страховщика с ростом числа одинаковых, независимых объектов, принимаемых на страхование, в соответствии с законом больших чисел точность прогноза числа реализаций риска и размера возможного ущерба по отношению к этим объектам возрастает.

Например, отдельно взятый владелец квартиры не сможет достаточно точно предсказать, случится ли в его квартире пожар и, если случится, то каким будет размер ущерба. Страховщик же, приняв на страхование большое число разбросанных по городу типовых квартир, на основании данных о пожарах за предыдущие годы с достаточной точностью сможет прогнозировать число возможных пожаров и совокупный ущерб, который пожар нанесет застрахованным квартирам.

Реализация принципа объединения экономического риска в силу закона больших чисел означает для страховщика возможность адекватной оценки вероятности наступления страхового случая, а также размера возможного ущерба.

^^братите внимание!

Объединение экономического риска многих участников страхования позволяет страховщику в силу закона больших чисел достаточно точно определить вероятность наступления ущерба и его возможный размер.

Третий базовый принцип — принцип солидарности, раскладки ущерба

Все участники страхования вносят страховые взносы, за счет которых формируются страховые фонды страховой организации. Средства этих фондов необходимы для покрытия ущерба и потерь, возникающих при наступлении страховых случаев. Каждый участник страхования платит маленький страховой взнос, но теряет его, если ничего не произошло.

Реализация принципа солидарности, раскладки ущерба, означает, что при наступлении страхового случая страховые выплаты пострадавшим участникам страхования (страхователям) складываются из страховых взносов всех участников страхования независимо от того, произошел с каждым из них страховой случай или нет.

Четвертый базовый принцип — принцип финансовой эквивалентности

Формирование и использование страховых фондов связаны со случайным характером следующих денежных потоков — страховых премий и страховых выплат. Поэтому определение зависимости между размерами страховых премий и страховых выплат должно быть основано на соблюдении принципа финансовой эквивалентности.

Соблюдение этого принципа накладывает на страховщика определенные обязательства — он должен рассчитать размеры страхового фонда и страховых взносов таким образом, чтобы собранных через страховые взносы денежных средств было достаточно для страховых выплат н покрытия расходов на ведение дела.

Реализация принципа финансовой эквивалентности означает, что денежные средства, собранные за определенный период на покрытие риска по некоторой группе договоров, за этот же период должны быть использованы на страховые выплаты по данной группе договоров и на покрытие расходов, связанных с ведением страхования.

* * *

Соблюдение базовых принципов страхования определяет экономикоорганизационный механизм страхования: участники страхования делают небольшие взносы с тем, чтобы в общей сумме этих взносов в виде страхового фонда хватило:

• на выплаты тем участникам страхования, с которыми произошли страховые случаи;
• на покрытие расходов по ведению дела (страхования).