Основные понятия и определения

В процессе становления рыночных отношении в России появляются новые виды коммерческой деятельности, к которым, в частности, относится и страховое дело.

Собирая с участников страхования денежные средства в виде страховых взносов, страховые организации аккумулируют их в страховых фондах с целью дальнейшего использования для выполнения обязательств перед страхователями по страховым выплатам.

Располагая большими объемами временно свободных денежных средств, собранных в страховых резервах, страховые организации занимаются не только страховой, но и инвестиционной деятельностью. Поэтому страховые организации являются сложными финансовыми институтами, имеющими свою специфику.

Рассмотрим общепринятые понятия и определения, используемые в страховании:

• Экономический риск. В обыденной жизни слово «риск» означает вероятность уничтожения, потерь и повреждений. Понятие «экономический риск» означает неопределенную возможность уничтожения, потерь и повреждений, выраженных в денежном измерителе. С целью снижения финансовых потерь, связанных с экономическим риском, создаются системы финансовой защиты. К числу основных финансовых институтов, целью которых является снижение потерь, связанных с экономическим риском, относится страхование.
• Страхование как система финансовой защиты. Оно представляет собой систему отношений по защите интересов физических и юридических лиц, основанную на объединении экономического риска отдельных субъектов и созданную с целью снижения финансовых потерь, связанных с ним. Оно осуществляется за счет денежных фондов (страховых резервов), формируемых из уплачиваемых физическими и юридическими лицами страховых взносов, а также за счет иных средств страховых организаций.
• Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
• Взаимное страхование — форма организации страхования, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов только членов (участников) обществ взаимного страхования.
• Страховщик — юридическое лицо, созданное для осуществления страхования, перестрахования и взаимного страхования, которое, при наличии лицензии на этот вид деятельности, заключает договор страхования и принимает на себя ответственность по несению риска, т.
  е. принимает на себя обязанность по возмещению ущерба.

Обратите ВНИМаНИе!

Основные функции страховщика:

• оценка страхового риска;
• получение страховых премий (взносов);

» формирование страховых резервов;

» инвестирование активов;

» определение убытков или ущерба;

» осуществление страховых выплат;

• иные действия, связанные с исполнением обязательств по договору страхования.

• Общество взаимного страхования — страховщик, созданный для реализации взаимного страхования.
• Страхователь — юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор страхования со страховщиком и выплачивающее ему страховой взнос (страховую премию) за передачу ответственности по несению риска.
• Застрахованный. Этот термин имеет специфику применения в зависимости от вида страхования. В личном страховании застрахованный — физическое лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страховой защиты. Так, при страховании от несчастного случая и болезней застрахованным является субъект, несчастный случай с которым и болезнь которого являются страховыми событиями договора страхования, т. е. событиями, при наступлении которых страховщик обязан делать страховые выплаты. В имущественном страховании застрахованный — физическое или юридическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования. Так, при страховании домашнего имущества застрахованным является лицо, о страховании имущества которого заключен договор страхования.
• Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, назначаемое страхователем для получения страховых выплат но договору страхования.
• Страховой риск. Этот термин в страховании может иметь различные значения, в том числе такие, как: 1) предполагаемое вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование (страховой риск — кража); 2) конкретный объект страхования (страховой риск — судно); 3) страховая оценка, под которой понимают стоимость объекта, учитываемую при страховании; 4) вероятность наступления страхового случая (страховой риск есть вероятность наступления страхового случая, равная 0,02).
• Страховое событие — событие, указанное в договоре страхования, по поводу наступления которого заключен договор.
• Страховой случай — свершившееся событие, предусмотренное законом (при обязательном страховании) или договором страхования (при добровольном страховании), при наступлении которого и соблюдении условий договора страховщик обязан сделать страховую выплату.
• Страховой интерес — экономическая потребность, заинтересованность в страховании.
  Он обусловлен снижением внешних гарантий финансовой защиты отдельного субъекта или группы субъектов, рисковым характером общественного производства, а также стремлением отдельного субъекта к страховой защите имущества, доходов, жизни, здоровья, трудоспособности.
• Страховая ответственность — обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховое обеспечение при оговоренных последствиях произошедших страховых случаев.

м Страховая сумма — это денежная оценка страхового интереса и страховой ответственности, т. е. максимального размера обязательств страховщика по страховым выплатам. Она является исходным параметром для расчета страховой премии и страховой выплаты. В личном страховании страховая сумма устанавливается страховщиком по согласованию со страхователем. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительную (страховую) стоимость иа момент заключения договора.

• Страховой взнос (страховая премия) — плата за страхование (взнос страхователя), предназначенная для формирования страхового фонда и вносимая при обязательном страховании — в силу закона, а при добровольном страховании — по условиям договора страхования.
• Страховой тариф — ставка страхового взноса, или выраженный в рублях страховой взнос (страховая премия), уплачиваемый с единицы страховой суммы, равной, как правило, 100 руб. В договорах добровольного страхования определяется условиями договора ! по соглашению сторон, в договорах обязательного страхования — в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
• Страховой фонд (страховой резерв) страховой организации — фонд, формируемый в пределах страховой организации за счет страховых взносов для целей страховых выплат.              |
• Страховая выплата — сумма денег, выплачиваемая страховщиком 1 страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) по уело- I виям договора страхования при наступлении страхового случая.
• Страховое обеспечение — страховая выплата в личном страховании.
• Страховое возмещение — страховая выплата в имущественном страховании.
• Договор страхования — правовая форма, служащая цели образования страховых фондов страховых организаций за счет средств страхователей.
• Страховой полис, или страховое свидетельство — документ установленного образца, который выдается страховщиком страхователю (застрахованному) и удостоверяет факт заключения договора страхования.

м Срок действия договора страхования — предусмотренный условиями страхования период времени, в рамках которого на страховые случаи распространяется страховая ответственность страховщика, т.

• Суброгация — переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба после уплаты страховщиком страхового возмещения.
• Регрессный иск — иск, предъявляемый страховщиком виновнику ущерба, нанесенного застрахованному, по праву суброгации.
• Оборот денежных средств страховой организации. Суть его заключается в том, что деньги пускаются в оборот и приносят определенный доход. Различают два общих правила оборота денежных средств, в основе которых лежат соответственно схемы простых и сложных процентов. По схеме простых процентов первоначальный капитал в размере 5 руб. при годовой доходности г% через Ь лет превратится в сумму 5(1 + гх €) руб. По схеме сложных процентов сумма накопленного капитала за Ь лет составит 5( 1 + г)1 руб. Заметим: если правило оборота денежных средств не оговорено особо, считается, что деньги пускаются в оборот по правилу сложного процента.
• Сострахование — система перераспределения риска между страховщиками, при которой весь риск сразу перераспределяется между несколькими страховщиками. При наступлении страхового случая каждый из страховщиков сразу же участвует в возмещении ущерба в соответствии с принятой на себя долей ответственности.
• Перестрахование — система перераспределения риска между страховщиками, при которой первый (прямой) страховщик принимает от страхователя весь риск на собственную ответственность, а после перераспределяет его между собой и другими страховщиками. При наступлении страхового случая ущерб возмещается первым (прямым) страховщиком, после чего остальные страховщики возмещают ему (прямому страховщику) ущерб в соответствии с условиями договора перестрахования.
• Перестрахователь — страховщик, передающий другому страховщику (перестраховщику) часть ответственности или всю ответственность по риску, принятому им либо от страхователя, либо от другого страховщика.
• Перестраховщик — страховщик, принимающий от другого страховщика (перестрахователя) часть ответственности или всю ответственность по риску.
• Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными ему полномочиями.
• Страховой брокер — это физическое или юридическое лицо, которое осуществляет посредническую деятельность в страховании от своего имени, будучи зарегистрированным как предприниматель, на основе поручений со стороны страховщика и страхователя.
• Актуарий — специалист по оценке и анализу риска, возникающего преимущественно в страховой сфере. Он, используя актуарные расчеты, проводит, в частности, расчет страховых тарифов, страховых резервов, а также оценку инвестиционных проектов.