Банковская система России Кредитные отношения в России до рыночных реформ

Под банковской системой понимают совокупность кредитных институтов внутри страны с внутренними взаимосвязями между ними.

В дореволюционной России существовала разветвленная банковская система, в которую входили: Государственный банк («банк банков»), акционерные коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, банки ипотечного кредита и другие кредитные учреждения (в том числе кредитная кооперация: ссудно-сберегательные кассы и кредитные товарищества).

Одним из первых шагов Советской власти была национализация акционерных коммерческих банков. 27 декабря 1917 г. был издан декрет о национализации банков, банковское дело стало государственной монополией. Тем самым были практически ликвидированы элементы кредитных отношений второго типа. Но если в тот период сверхцентрализация в кредитных отношениях была вызвана чрезвычайными обстоятельствами переходного периода от капитализма к социализму, то в дальнейшем она не только не была ослаблена, а даже и усилилась.

В период кредитной реформы 1930—1932 гг. был упразднен коммерческий кредит и осуществлен повсеместный переход к прямому банковскому кредитованию. Так были ликвидированы элементы кредитных отношений первого типа. Таким образом, кредитный механизм в нашей стране оказался сведен к одному элементу вместо трех — к механизму централизованного регулирования кредитных отношений.

Конкуренция в этих условиях отсутствовала, присутствовало же «банковское крепостное право», при котором каждое предприятие законодательно прикреплялось к конкретному банку.

Особенности банковской системы в России

С 1988 г. началось создание коммерческих банков (первый коммерческий банк был зарегистрирован Госбанком СССР в августе 1988 г.), и на сегодняшний день в России уже сформирована двухуровневая банковская система, постепенно наполняется рынок финансовых услуг, начинают развиваться элементы конкуренции между финансово-кредитными институтами.

Среди характерных черт, присущих банковскому сектору российской экономики на сегодняшний день, можно выделить следующие: достаточно большое число кредитных институтов. В первые 5—6 лет функционирования рыночной банковской системы наблюдался исключительно интенсивный рост числа коммерческих банков и прочих институтов банковского рынка. Так, на начало 1994 г. в России было создано более 2 тыс. коммерческих банков, а на начало 1995 г. — уже свыше 2,5 тыс. С нарастанием кризисных явлений в финансово-кредитной сфере число учреждений начало уменьшаться. Сейчас темпы этого процесса замедлились, но тем не менее число кредитных организаций уменьшилось с 1349 на 1 января 2000 г. до 1325 на 1 сентября 2000 г., или на 1,8%, Число действующих филиалов банков сократилось за тот же период с 3923 до 3846, или на 2,0%; концентрация активов у крупнейших банков. По состоянию на 1 июля 2000 г. на 50 крупнейших по активам банков приходилось 76,5% (на 1 января 2000 г. — 76,6%) совокупных активов банковской системы, 79,5% от общего объема кредитов предприятиям и организациям (81,1% на I января 2000 г.) при 66,4% (на 1 января 2000 г. — 65,6%) от общей суммы средств, привлеченных указанными банками от предприятий и организаций. Особое место занимает Сбербанк РФ, доля которого в совокупных активах действующих кредитных организаций на 1 июля 2000 г.

внедрение на банковский рынок небанковских кредитных организаций (небанков). Причинами этого являются достаточно высокая прибыльность банковской деятельности, а также невысокий уровень обслуживания клиентов (в осуществлении расчетов, операций с ценными бумагами, оказании трастовых услуг и др.). Особенно активно этот процесс шел в середине 90-х годов, чему способствовали высокий уровень инфляции, развертывание рынка ценных бумаг на волне приватизации государственной собственности и неотработанность законодательства в финансовой сфере. Однако и сегодня небанковские учреждения — инвестиционные институты, страховые компании, расчетно-клиринговые организации и т.д. — играют заметную роль в предоставлении финансовых услуг физическим и юридическим лицам; локальный характер банковских рынков. Поскольку для большинства банков (особенно в провинции) характерна ярко выраженная региональная ориентация и они не имеют развитой филиальной сети в «чужих» регионах, конкуренция на каждом отдельно взятом региональном (городском, областном, краевом и т.п.) рынке разворачивается почти исключительно между местными банками. Тем самым банковский рынок страны оказывается разбит на множество относительно обособленных локальных рынков.

Выводы Развитие банковского дела тесно связано с развитием кредитных отношений, в ходе которого можно выделить три этапа: непосредственные отношения между кредитором и заемщиком, кредитные отношения с участием посредника, регулируемые кредитные отношения.

Термаяы ы понятия

Банковская система

Коммерческий банк

Кредитные отношения

Центральный банк

Вопросы для самостоятельной работы Что такое кредитные отношения? Каково соотношение кредитных отношений с финансовыми и денежными отношениями? Каковы объективные предпосылки возникновения кредитных отношений? Почему кредитные отношения являются основой банковской деятельности? Перечислите типы кредитных отношений. Какой из них более развит и почему? Проанализируйте общие черты и отличия центральных н коммерческих банков. Одинакова ли их сущность? Каковы основные особенности банковской системы России в период перехода к рыночным отношениям?