Кредитная система России

Кредитная система — это совокупность кредитных отношений, форм и методов их организации. К кредитным организациям обычно относят институты, выполняющие одну (или несколько) из следующих функций.

• мобилизацию временно свободных денежных средств и превращение их в капитан;

• возмещение временного недостатка средств, возникающего у физических и юридических лиц;

• расчетно-кассовое обслуживание

Мобилизуя временно свободные средств г в любом объеме и на любой срок, кредитные организации инвестируют их путем продажи на финансовом рынке, покупая ценные Бумаги, предоставляя кредиты и займы или используя другие формы размещения Таким образом, кредитные организации служат универсальным посредником между теми, у кого есть временный излишек средств, и теми, кто испытывает его недостаток

Банки являются основой кредитной системы, поскольку, с одной стороны, они выполняют все три названные функции в комплексе, а с другой — только они ведут счета для проведения расчетов с поставщиками, уплаты налогов и любых других расчетов. Без которых не может обойтись ни одно юридическое лиио.

Помимо банков существуют и другие кредитные институты, которые, не имея статуса Банка, тем не менее выполняют некоторые из функций кредитных организаций. В зависимости от выполняемых функций такие институты можно разделить на три группы.

Первая группа ыслючает институты, которые мобилизуют временно свободные денежные средства и размешают их на финансовом рынке К ним в первую очередь можно отнести различные инвестиционные фонды, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды и др.

Вторая группа кредитных организаций решает проблему недостатка собственных средств юридических и физических лиц. К этой группе относятся ломбарды, лизинговые и факторинговые компании, различные кредитные кооперативы

Третья группа организаций берет на себя проведение расчетов.

Влияние кредитных организаций на экономику чрезвычайно велико, поскольку именно они обеспечивают функционирование финансового рынка, организуют перераспределение денежных средств между отдельными предприятиями, отраслями, территориями, физическими и юридическими лицами При недостаточном развитии кредитной системы страдают темпы экономического развития, поскольку предприятия, испытывая недостаток ресурсов для развития производства, не могут восполнить его за счет кредитных источников. В свою очередь, страдает и розничный сектор, поскольку население вынуждено долговременно накапливать средства вместо того, чтобы за счет кредита сразу же приобрести необходимый товар Следует отметить и обратное влияние. Успешное развитие экономики способствует развитию и укреплению кредитной системы

Создание кредитной системы РФ начинается с 1990-х годов. Для этого времени характерно появление большого числа банковских и страховых институтов, негосударственных пенсионных фондов. Однако для этого периода характерна неустойчивость кредитной системы РФ, отсутствие достаточной нормативно-правовой базы, развитой системы контроля за ее участниками

Принятие законов о негосударственных пенсионных фондах, инвестиционных фондах, кредитных кооперативах в конце 1990-х — начале XXI в, завершение создания системы государственного регулирования кредитных институтов, ужесточение требований к ним, создание системы обязательного страхования вкладов позволили значительно укрепить их надежность и доверие к ним со стороны населения, повысить роль кредитных институтов в решении социальных и экономических проблем предприятий и граждан России Состав и структура банковской системы Российской Федерации. Современная банковская система РФ функционирует в соответствии с Конституцией РФ, двумя специализированными федеральными законами «О банках и банковской деятельности в РСФСР» 1990 г № 396-1 в редакции закона 1996 г № 17-ФЗ с последующими дополнениями и изменениями и Законом от 10 июля 2002 г.

В соответствии с этими нормативными актами кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной пели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции

Число кредитных организаций в РФ неуклонно сокращается. Если по состоянию на I июля 2005 г. в РФ функционировала 1281 кредитная организация, то по состоянию на I ноября 2010 г. — 1025, нз них банков — 967, небанковских кредитных организаций — 58.

В соответствии с законом банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции' привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц К банковским операциям относятся

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой

3) открытие и ведение банковских счетов;

4) осуществление расчетов;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранкой валюты;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий.

Кроме этого, банки вправе осуществлять следующие сделки.

• выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами,

• осуществление операций с драгоценными металлами и кам- ^[36]

Банкам запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью

Небанковская кредитная организация (НКО) — это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции

Небанковские кредитные организации по характеру проводимых операций можно разделить на две группы

1.

• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц,

• осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

• инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

• куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;

• перевод денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета.

В зависимости от функционального назначения НКО могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг, осуществлять расчеты по пластиковым картам.

2, НКО, осуществляющие депозитно-кредитные операции, имеют право осуществлять следующие банковские операции:

• привлечение денежных средств юридических лиц во вклады;

• размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет,

• куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме,

• выдачу банковских гарантий

Российская банковская система является двухуровневой. На первом уровне находится Центральный банк (Банк Росши), который работает в основном с кредитными организациями (исключение составляют структурные единицы Федерального казначейства), на втором — коммерческие банки и небанковские кредитные организации Кредитные организации не отвечают по обязательствам государства, а государство — по обязательствам кредитных организации, кроме случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства.

Коммерческие банки моїут классифицироваться по ряду признаков.

По степени специализации банки делятся на специализированные и универсальные Первые специализируются на определенном направлении деятельности. К таким банкам, в частности, относятся.

• ипотечные банки, которые занимаются выдачей кредитов под залог недвижимости;

• сберегательные банки;

• инвестиционные банки;

• сельскохозяйственные;

• банки потребительского кредитования, которые специализируются на кредитовании населения и предпринимателей без образования юридического лица.

Универсальные банки оказывают весь комплекс банковских услуг.

По организационно-правовой форме российская практика знает два основных вида банков: паевые и акционерные. Последний вид делится на два подвида: акционерные банки открытого и закрыто-

По источникам формирования капитала банки могут быть с участием иностранного капитала или без него. В России функционирует 80 кредитных организаций со 100%-ным иностранным капиталом и 28 с иностранным участием от 50 до 100¾. Филиалы банков- нерезидентов на территории РФ отсутствуют.

20.1.