Этапы кредитного процесса

Кредитный процесс предусматривает реализацию пяти этапов: 1) поиск потенциального заемщика; 2) анализ документов и технико-экономических расчетов, представленных клиентом; 3) рассмотрение подготовленного заключения по кредитной заявке на Кредитном комитете; 4) оформление документации, необходимой для выдачи кредита; 5) использование кредита.

Поиск потенциальных заемщиков чрезвычайно ответственный этап. Для развитых рыночных отношений типичной является ситуация, когда банк ищет возможных клиентов. В современных российских условиях часто, наоборот, инициатива принадлежит клиентам. В общей массе встречается достаточно много недобросовестных клиентов, для которых главное - любым способом получить кредит. Об эффективном использовании и своевременном возврате средств они не задумываются. Для российских банков в настоящее время основная проблема организации кредитования заключается в том, чтобы обеспечить максимальное выявление бесперспективной клиентуры.

В целях качественного улучшения подбора клиентуры должно неукоснительно соблюдаться главное правило организации кредитного процесса - банк сам ищет потенциальных заемщиков. Поиск клиентов должен быть поставлен на системную основу и опираться на хорошее знание экономики региона, в котором функционирует кредитное учреждение. Анализ хозяйственных процессов позволит выявить предприятия и организации региона, имеющие устойчивые рыночные позиции и испытывающие потребность в дополнительных финансовых средствах. Также анализ покажет новые быстроразвивающиеся отрасли, кредитные вложения в которые принесут высокие и стабильные доходы.

Анализ представленных документов и расчетов является для банка самым ответственным этапом. Здесь определяется ожидаемая эффективность кредитуемого бизнес-проекта. В случае ошибочной оценки экономических показателей проекта высока вероятность того, что заемщик не сможет вернуть сумму кредита и проценты в установленный срок.

Каждый банк имеет собственный перечень необходимых для предоставления ссуды документов, однако основные его элементы характерны для всех: нотариально заверенные копии устава, учредительного договора и документа о государственной регистрации, карточка с образцами подписей руководителей (нотариально заверенная), годовой отчет и баланс с приложениями на последнюю отчетную дату (заверенный налоговой инспекцией), аудиторское заключение о достоверности отчета, техникоэкономическое обоснование целесообразности использования кредита.

Представленная клиентом документация рассматривается сотрудниками кредитного управления. За относительно короткий срок они должны оценить обоснованность предложений клиента и подготовить письменное заключение о целесообразности и условиях кредитования данного проекта.

В международной практике реализуется так называемое правило «четырех глаз», когда кредитный проект изучается одновременно двумя работниками, не находящимися в подчинении одного руководителя.

Подготовленное письменное заключение рассматривается на очередном заседании Кредитного комитета. Обычно окончательное решение принимается простым большинством голосов. Причем Кредитный комитет может не согласиться с выводами заключения, а также уточнить условия предоставления ссуды. Если решение Комитета положительное, наступает следующий этап кредитного процесса.

Четвертый этап предусматривает оформление всей необходимой кредитной документации. Прежде всего, это подготовка и заключение кредитного договора. В этой работе самое активное участие принимает юридическая служба банка. Согласно ГК РФ кредитный договор является разновидностью договора займа. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям. К ним относятся цель кредита, его размер, срок возврата, условия выдачи и погашения, процентная ставка за пользование, способы обеспечения исполнения кредитного обязательства. Перечисленные элементы определяют структуру и содержание кредитного договора, который, как правило, включает следующие разделы:

1. Общие положения (или предмет договора).
2. Порядок выдачи и погашения кредита.
3. Порядок начисления и уплаты процентов за пользование кредитом.
4. Права и обязанности сторон.
5. Обеспечение возврата кредита.
6. Ответственность сторон, санкции.
7. Порядок изменения договора и рассмотрения споров.

Единой формы кредитного договора не существует. Подписывается кредитный договор уполномоченными на то лицами. Помимо кредитного договора при необходимости заключается также договор о залоге, который создает юридическую основу для образования вторичных источников погашения ссуды.

На каждого нового клиента-заемщика заводится специальное досье (кредитное дело), в котором концентрируется вся информация, связанная с его взаимоотношениями с банком по поводу кредитования (кредитная история).

Завершается четвертый этап подготовкой письменного распоряжения одного из руководителей банка (председателя Правления или его заместителя) на выдачу кредита. Одновременно открывается ссудный счет, т.е. такой счет, где отражается задолженность клиента банку по полученным кредитам, выдача и погашение ссуд.

Последний, пятый этап заключается в использовании кредита. На данном этапе сотрудники кредитного управления осуществляют контроль за целевым использованием кредита, соблюдением лимита кредитования (в случае открытия кредитной линии), состоянием залога (при кредитовании под товары в обороте и переработке), своевременностью и полнотой уплаты процентов, а также установленными сроками возврата кредита. Кроме перечисленных задач, банковские служащие не прекращают работу по анализу кредитоспособности и финансовых результатов деятельности заемщика, при необходимости проводят встречи и переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования.