Поставщики банковских ресурсов

Третья сила конкуренции — влияние поставщиков. Поставщики могут оказать давление, угрожая поднять цену или снизить качество товаров и услуг. Поставщики, имеющие сильные позиции, могут снизить прибыльность отрасли, которая не в состоянии покрыть рост издержек путем повышения цен.

Рассмотрим некоторые особенности каждой из выделенных групп ресурсов и состав их поставщиков.

По существу бесспорным является признание наиболее значимой группой банковских факторов производство финансовых ресурсов. В то же время в литературе нет четкой позиции по поводу того, следует ли считать фактором производства банковских услуг деньги как таковые. При решении этой проблемы необходимо исходить из того, что любой ресурс потребляется в процессе производства, его количественные и качественные характеристики меняются (убывают). Однако при оказании банковских услуг количество денег не уменьшается, а потребляется ограниченная во времени возможность их использования. Таким образом, потребляются не платежные средства как воплощенный капитал, а кроющиеся в них возможности использования.

Поставщиками финансовых ресурсов могут быть различные юридические и физические лица, являющиеся клиентами банка по сберсга-

тельным, инвестиционным и расчетно-кассовым услугам, а также центральный банк и другие кредитные учреждения, являющиеся продавцами кредитных ресурсов.

Важнейшим фактором банковского производства наряду с финансовыми ресурсами являются трудовые ресурсы — банковские служащие и менеджеры и т.д. Значение личного фактора видно из годовых отчетов кредитных институтов. В то время как затраты, связанные с персоналом, промышленных предприятий индустриально развитых стран в среднем составляют 20% обшей суммы расходов, в кредитных институтах они представляют вторую по величине статью затрат, колеблясь от 20 до 30% всех затрат и в три раза превышая материальные затраты (около 6—10%), которые у промышленных предприятий достигают 50% общих издержек.

Значение человеческого фактора в банковском деле не уменьшается, даже несмотря на активное развитие во всем мире банковской автоматизации. Это вызвано многими причинами, в том числе расширением филиальной сети, ростом числа (и объема) банковских операций и др. Однако автоматизация ведет к изменению структуры банковских трудовых ресурсов и росту требований к их качеству. С внедрением ЭВМ был предотвращен рост потребности в неквалифицированной рабочей силе для выполнения массовых и рутинных операций; но в то же время это потребовало дополнительного привлечения специалистов по операционному анализу и планированию, системных программистов, обслуживающего технического персонала и т.д. Наряду со специальностью банковского экономиста значительно возросло значение специальности банковского инженера (банковского техника). С внедрением ЭВМ машинам передаются не только рутинные действия (счет денег, сортировка квитанций), но и операции квалифицированных работников (ведение счетов и др.). Существуют и «безлюдные» банковские отделения, осуществляющие прием вкладов, выдачу ссуд и оказывающие инвестиционные услуги.

Усиливающаяся конкуренция требует, чтобы банки проводили активную рыночную политик, что невозможно без увеличения подразделений с квалифицированными экспертами, которые должны уметь оценивать и анализировать внутренние и внешние данные клиентов. Особенно отчетливо это проявляется в сфере банковского планирования.

Выравнивание ассортимента услуг универсальных банков и переход от ценовой к неценовой конкуренции повысили требования к Консультационной квалификации банковских служащих. При этом высказывается мнение, что в будущем в конкуренции кредитных ин

ститутов решающим будет не дифференциация услуг, а сервис и квалификация сотрудников.

Поставщиками трудовых ресурсов цля банков являются, конечно же, люди как собственники рабочей силы. В то же время при определенных обстоятельствах (возникающих на основе специфических договорных отношений) в роли поставщиков банковских трудовых ресурсов могут выступать и специализированные учебные заведения (университеты, академии, институты, техникумы и др.).

Особую роль в индустрии банковских услуг играют информационные ресурсы. Как известно, промышленные предприятия в принципе могут работать на неизвестный рынок и осуществлять производство относительно независимо от сбыта. Что же касается услуг (в том числе банковских), то их производство и сбыт всегда совпадают по времени и происходят при активном участии покупателя, который предоставляет необходимую дополнительную информацию. Необходимость предпосылки внешнего предоставления информации для производства услуги позволяет считать информацию дополнительным производственным фактором.

Помимо этого, включение информации в систему факторов необходимо потому, что в условиях усиливающейся конкуренции достижение успеха в банковских отраслях невозможно без тщательного исследования рынка с использованием самой разнообразной информации о спросе, предложении, ценах и т.д.

Поставщиками информационных ресурсов могут быть как сами объекты рыночных исследований (конкуренты, потребители, государство), так и учреждения информационной инфраструктуры: информационно-коммерческие телекоммуникационные сети («банки информации»), содержащие законодательные акты, постановления правительства, инструктивно-методические материалы ведомств, финансовых органов, реквизиты предприятий и организаций, сведения о ценах (в том числе мировых банковских ставках, страховых тарифах, валютных курсах), сроках проведения ярмарок, торгов, аукционов и многие другие сведения, необходимые предпринимателям; центры конъюнктурных и маркетинговых исследований; кредитно-спра- вочные фирмы; рекламные агентства; рейтинговые агентства и др.

Развитие автоматизации в банковском деле ведет к повышению значения технологических ресурсов коммерческого банка. Современные компьютерные технологии применяются сегодня как в сфере внутрибанковских операций (автоматизация бухгалтерского учета и т.д.), так и в сфере обслуживания клиентов (особенно в таких отраслях, как расчетно-кассовое и валютное обслуживание и индустрия пластиковых карт).

Поставщиками технологических ресурсов отдельного банка могут быть либо социализированные фирмы по разработке программного обеспечения, либо другие коммерческие банки.

Как уже отмечалось, в банковском деле материальные ресурсы не играют такой роли, как в производственных отраслях. Разумеется, каждый кредитно-финансовый институт обладает основными средствами. К ним относятся участки земли, здания и сооружения (например, бронированные кабины для кассира пункта обмена валюты), а также разнообразное оборудование; компьютеры и оргтехника, детекторы валют, машинки для счета купюр, кассовые аппараты, сейфы, табло котировки валют и др.

Что же касается такой важной для производственных отраслей составной части вещественных факторов производства, как сырье и основные материалы, то в банке они вообще отсутствуют. Правда, существует точка зрения, что своего рода «сырьем» в банковской индустрии являются формуляры для чеков и векселей, выписок из счетов, квитанций и кассовых чеков, а также сберкнижек. Такие формуляры, как и сырье в промышленности, употребляются окончательно и не могут быть использованы вторично, однако проблематично, являются ли они составной частью услуги. Квитанции и т.п. являются исключительно подтверждением выполнения определенных поручений (операций). С таким же правом в промышленности заказ-наряды и накладные должны рассматриваться как материал (и тем самым — составная часть продукта); на самом же деле это только носители информации, которые не идентичны услуге, а есть лишь ее материальный субстрат. Скорее, они могли бы быть рассмотрены как вспомога

тельные материалы. Также к вспомогательным материалам можно отнести офисные канцелярские принадлежности, бандероли, шпагат, пломбы, пломбиры и т.д.

Основными поставщиками материальных ресурсов являются разнообразные и достаточно многочисленные промышленные и торговые фирмы — производители и дистрибьюторы оборудования. В частности, компьютеры на российском рынке предлагают многие фирмы, интенсивно конкурирующие друг с другом, причем не столько по ценам, которые у всех более или менее одинаковы, сколько по качеству продукции, ассортименту товаров, которые в любой момент есть на складе, по развитой дилерской сети, по хорошо поставленному маркетингу, по умению и способностям менеджеров.

Учитывая относительную однородность ресурсной базы банковских отраслей, а также тот факт, что основные субъекты банковского рынка — коммерческие банки — функционируют одновременно в большинстве или даже во всех отраслях, анализировать влияние поставщиков имеет смысл не по отраслям, а по группам ресурсов.

Наибольшее влияние среди поставщиков банковских ресурсов имеют поставщики финансовых, информационных и материальных ресурсов, меньше влияние поставщиков трудовых и технологических ресурсов. Применительно к банковским отраслям это означает, что наиболее сильно влияние поставщиков в таких отраслях, как кредитование, косвенное кредитование, инвестиционное посредничество, расчетно-кассовое и валютное обслуживание.