Виды банковского кредитования

Наибольшее разнообразие форм имсеї банковское кредитование, хотя оно пс во всех случаях имеет прямое отношение именно к банку (рис. 1.6). Основными из них являются:

• государственный кредит — это банковское кредитование государства опосредованно всеми остальными участниками рынка.
  Такое креди тование государства обычно и леет место со стороны только Цептрачьного банка России;
• обшерыночпыи кредит — эш банковское кредитование всех остальных участников рынка, кроме юсударства.

В Cbu»u очередь, общерыночный кредит подразделяется на:

• залоговый эш банковский кредит, который в той или иной форме обеспечен залогом;
• беззалоговый это банковский кредит, для получения которого не требуется юридического оформлении доювора залога.

Залоговый кредит обычно разделяется по видам в зависимости от вида залога:

• потребительский — это кредит под залог купленных населением товаров;
• ипотечный это кредит, в качестве залога которою выступает недвижимость (квартиры, строения и др.);

• ломбардный — это кредит, в качестве залога которого выступают легко реализуемые оборотные средства или предметы потребления.

Формы денежного кредитования

Кредитование деньгами со стороны банков или других участников рынка может осуществляться в двух формах '(рис. 1.7):

1. прямое, или непосредственное, кредитование — эго кредитование, сопровождающееся передачей денег должнику. К данному виду кредитования относятся рассмотренные ранее виды банковского и коммерческого кредитования;
2. скрытое, или опосредованное, кредитование это кредитование, связанное с переходом на определенныgt; условиях к участнику рынка прав кредитора ьа определенную сумму денег.
   Механизм скрытого кредитования состоит в том, что, например, банк (или любой другой участник рынка) уплачивает другому участнику рынка, назовем его «участник А», какую-то денежную сумму в качестве оплаты за соответствующие финансовые документы (платежные требования, векселя и др.). Б результате банк становится новым кредитором в долговом oi ношении: «участник А» — «должник Б». Иначе говоря, на самом деле банк не да- вал никакого кредита «должнику Б», но в результате подобного рода действии он превратился в его кредитора, которому «должник Б» должен вернуть дсныи так, как если бы банк раньше ему дал соответствующий кредит (на обычных для балка условиях).

Основными видами скрытого кредитования являются:

• факторинг — это покупка банком любых юридически дсй ствительных денежных требовании, например поставщика к покупателю товара. Банк покупает их у поставщика това ра, например, за 90 % от суммы предстоящего платежа покупателя товара, а получит от покупателя 100%-ную оплату товара. Разница состави г процентный доход банка,
• учет векселей — это покупка банком векселей учасі ников рынка. Банк покупает вексель по цене ниже его номинала, а при наступлении срока погашения векселя получит по нему весь номинал. Разница составит процентііьій доход банка;
• покупка доходных ценных бумаг — это покупка банком ценных бумаг, которые приносят процентный (и їй дивиденд ный) доход. В этом случае процентный доход банк получает в виде выплат дохода по ценной бумаге, а возврат денежной ссуды, которую ин якобы предоставил, но в скрытой форме, происходит либо при погашении ценной бумаги, либо при ее перепродаже банком на рынке ценных бумаг,

Рассмотренные способы кредитования охват ывают основные их виды, но ими не исчерпываются все возможные конкретные формы кредитования на рынке. Постоянно развивающийся кредитный рынок находит свое проявление в возникновении все новых способов предоставления капитала в ссуду.

Контрольные вопросы

1. Чем отличается ссудное отношение от кредитного отношения?
2. Чем отличается кредитное отношение от арендного отношения?
3. Что такое процентный доход?

Л. В каких юридических формах и почему может существовать долговое отношение?

5. Что такое кредитный рынок в юридическом v экономическом понимании?
6. Каковы основные участники кредитного рынка?
7. Какие имеются инструменты кредитования?

В. Возможно ли предоставление кредитов со стороны ^кредитных организаций и в каких формах?

9. Какие основные виды кредитных операций существуют на кредитном рынке?

10. Чтобы стать кредитором обязательно ли давать деньги (товар) взаймы1