Электронные деньги

Электронные карточки дают право их владельцам осуществлять безналичные платежи за приобретаемые товары путем перевода средств со счета владельца карточки на счет получателя платежа, а также на получение наличных бумажных денег в банках и специальных автоматах, расположенных на улице, в магазинах, фойе банков, кинотеатров, гостиниц и т.

Безналичные платежи при помощи электронных карточек осуществляются при помощи ввода их в терминал компьютера, считывающего информацию и совершающего операции по переводу денежных средств. При вводе карты в терминал ее владелец должен набрать известный только ему код, подтверждающий, что доступ к денежным операциям получает законный владелец (этот процесс носит название «авторизация карточки»), а не жулик, похитивший платежное средство.

Электронные деньги (англ. electronic money) первоначально появились в форме банковских электронных кредитных и дебетовых карточек.

Кредитные карточки (англ. credit card) предусматривают платежи, превышающие объем средств, находящихся на счету клиента, на сумму, определенную в договоре о кредитовании между владельцем карточки и банком.

При помощи дебетовых карточек (англ. debit card) осуществляются операции в пределах остатка средств на счету. Право на получение кредитных карточек имеют клиенты с положительной «кредитной историей» (т. е. зарекомендовавшие себя исправными плательщиками своих долгов). Существует множество разновидностей банковских кредитных карт:

1. По возможности получения кредита:

• Дебетовые;
• Кредитные.

• Стандартные;
• Золотые;
• Платиновые;
• Элитные;
• Специальные.

• Индивидуальные;
• Корпоративные.

• Магнитные;
• Смарт-карты (чиповые):

• Карты с памятью;
• Микропроцессорные.

Электронные деньги в форме банковских пластиковых карт появились в 60-е гг.

Обращение электронных денег осуществляется в рамках платежных систем (англ. payment system), представляющих собой совокупность действий и связанных с ними компьютерных сетей, используемых для проведения финансовых операций.

Наиболее популярными видами электронных карточек являются карты платежных систем «Виза» (VISA), «Амери-кэн экспресс» (American Express), «МастерКард/ЕвроКард» (MasterCard/EuroCard), «Динерс Клаб» (Diners Club).

Например, платежная система «Виза» обслуживает следующие основные виды карт:

1. Стандартные карты:
1. Visa Electron – самая популярная карта в России и в регионе СЕМЕА. Все торговые операции проходят электронную авторизацию банка-эмитента, который подтверждает наличие достаточных денежных средств на счету держателя карты. Данные меры безопасности означают, что карты Visa Electron могут выдаваться клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей, а также клиентам, не имеющим опыта использования карт. Программы по продвижению Visa Electron зачастую ориентированы на определенные социальные категории граждан, например, на студентов и молодежь, на клиентов с ограниченным доходом и потребителей, впервые приобретающих платежную карту.
2. Visa Classic – это универсальный платежный инструмент, который принимается во всем мире в любых точках, обозначенных логотипом Visa, включая банкоматы, реальные и виртуальные магазины, а также магазины, предлагающие товары и услуги по почте и телефону. Эта карта предназначена для тех, у кого уже есть опыт использования банковских карт. Она также пользуется популярностью у потребителей со средним уровнем дохода, поскольку гарантирует удобство, выбор и финансовую гибкость.
3. Visa Virtual – это виртуальная карта исключительно для использования в Интернете.
   Она была создана для того, чтобы повысить доверие потребителей к электронной коммерции и позволить им разграничить расходы в реальных магазинах от транзакций в Интернет-среде. Впервые виртуальная карта была выпущена в 1999 г. в Кувейте (регион СЕМЕА). Карта Visa Virtual имеет свой номер и срок действия. Данная карта не может быть использована в реальном магазине, поскольку на ней нет основных характеристик карты Visa, таких как магнитная полоса, торговая марка платежной системы и место для подписи. Виртуальные карты служат выгодным дополнением к уже существующим картам Visa и приобретают все большую популярность. Ряд российских банков также выпускает карты Visa Virtual.
2. Премиальные карты:
1. Visa Gold – первоначальный взнос – $1 000; плата за пользование – $100 в год; дневной лимит расходования – до $5 000; предоставление овердрафта – до $25 000;
2. Visa Platinum – дневной лимит расходования – до $10 000; предоставление овердрафта – до $50 000;
3. Visa Infinite – первоначальный взнос – $20 000; мультивалютный счет; дневной лимит расходования – до $20 000; предоставление овердрафта – до $100 000.
3. К корпоративным картам системы VISA (на карте указывается название фирмы) относятся:
1. VISA Business – предназначены для проведения различных ежедневных платежей в небольших и средних предприятиях, насчитывающих до 50 сотрудников;
2. VISA Business Electron – все трансакции по данной карте авторизуются банком, что идеально подходит для только что созданных предприятий, организаций и предпринимателей, имеющих статус повышенного банковского риска, а также для рынков, участники которых не имеют банковской истории;
3. VISA Corporate – корпоративная карта, предназначенная для осуществления транспортных и представительских расходов сотрудниками средних и крупных компаний, которые часто ездят в командировки. С помощью подобной карты руководство компаний имеет возможность осуществлять контроль над расходами своих сотрудников;
4. VISA Purchasing – корпоративная карта, непосредственно предназначенная для закупки товаров и оплаты услуг на сумму в пределах $5 000;
5. VISA Distribution – корпоративная карта, предназначенная для крупных предприятий, деятельность которых связана с доставкой производимого ими товара мелким, средним и крупным торговым точкам.
4. Дополнительно отдельные банки выпускают:
1. VISA Bonus Card – аналогична карте VISA Classic, но позволяет также участвовать в бонусных программах (лотереях) банков;
2. VISA Classic Bonus Card Mini – первоначальный взнос не предусмотрен; плата за пользование – $20 в год; поверхность карты на 43% меньше, чем у обычных карт; нельзя использовать в банкоматах;
3. VISA Electron Express – первоначальный взнос не предусмотрен; плата за пользование – $4 в год; выдаются в момент обращения в банк.

В Российской Федерации наибольшее распространение получили платежные системы, связанные с расчетами по банковским картам.

В настоящее время наиболее популярными российскими системами межбанковских расчётов на основе пластиковых карточек являются: «Золотая корона», «Сберкарт», Union Card, STB Card, Accord.

Платежная система «Золотая корона» (основана в 1994 г.) на данный период времени обслуживает 220 банков (в том числе «Викинг» (Петербург), «Донхлеббанк» (Ростов-на-Дону), «Инвестсбербанк» (Москва)) и более 4 млн 800 тыс. клиентов1. Обороты системы в 2006 г. составили 199,6 млрд рублей. Система эмитирует дебетные, кредитные, оптовые, бензиновые, корпоративные, транспортные и социальные разновидности пластиковых карт.

Российская платежная система (РПС) «Сберкарт» развивается с 2005 г. Разработчиком системы является специально созданное (при участии Сбербанка России, Национального резервного банка, Межрегиональнго инвестиционного банка и др.) ЗАО «Сберкарта». На 01.04.2006 г. объем эмитированных карт в системе превышает 3,1 млн штук. Операции по обслуживанию карт «Сберкарт» проводятся в более чем 5 800 пунктах выдачи наличных, 4 500 банкоматах, оплата товаров и услуг осуществляется на 12 900 предприятиях торговли и сферы обслуживания в 65 регионах РФ2.

Платежная система «Юнион кард» (Union Card) основана в 1993 г.; в настоящее время объединяет более 300 российских банков, в том числе «Альфа-Банк» (Москва), «Метракомбанк» (Ростов-на-Дону), «Уралвнешторгбанк» (Екатеринбург).

Платежная система СТБ (STB Card) действует с 1992 г. Платежная система СТБ в настоящее время охватывает 82 субъекта Российской Федерации; 960 банкоматов в 124 городах3. Среднемесячный оборот системы составляет более $80 млн. В сутки обрабатывается около 100 тысяч трансакций. Эмитировано и обслуживается 1 млн 800 тыс. банковских карт СТБ (из которых около 35% карт – совмещенные карты STB/Maestro)4.

Платежная система Accord создана в 2000 г. на основе действовавшей с 1996 г. системы BashCard. В настоящее время в систему поддерживают 22 банка, в том числе «Уралсиб» (основатель системы) и «Импэксбанк» (оба – Москва), «Северная казна» (Екатеринбург); в системе эмитировано более 900 тыс. пластиковых карт; действует 539 банкоматов1.

Ряд самостоятельных платежных систем расчетов по банковским картам действуют в государствах СНГ: белорусская система «БелКарт» объединяет Центробанк страны и 7 крупнейших коммерческих банков; в рамках платежной системы «Армениан Кард» (Armenian Card; ArCa) эмитировано более 160 тыс. кредитных и дебетовых карт; расчеты по ним осуществляются в 180 банкоматах.

Вспомогательную функцию в сфере функционирования платежных систем играют фирмы-изготовители пластиковых карт, среди которых можно выделить компании PrintX, ООО «Пластик он Лайн» (обе – Москва), «НоваКард» (Нижний Новгород), «Вега» (Владивосток) и др.

В России широкую популярность получила разновидность дебетовых карточек – зарплатные (или стипендиальные) карточки, дающие возможность студентам многих учебных заведений РФ (в том числе некоторых ростовских вузов) получать стипендию в безналичной форме. В данном случае выгода банка состоит в том, что все получатели денег по подобному типу карточек не обналичивают их немедленно, поэтому какое-то время банк может использовать финансовые средства клиентов для своих целей.

Развитие платежей с помощью электронных карточек в недалеком будущем (с увеличением числа специальных терминалов) может привести к полному вытеснению бумажной формы денег за счет своих явных преимуществ: электронные деньги в форме пластиковых карт более портативны, их труднее похитить, государство получает возможность полного контроля денежных доходов и расходов населения. С другой стороны, открывается широкое поле деятельности для хакеров и других разновидностей компьютерных взломщиков и хулиганов.

С развитием компьютерных сетей развитие получила еще одна форма электронных денег – системы расчетов электронными деньгами через Интернет.

К наиболее известным подобным системам относятся: Paypal; Google Checkout, Payoneer (все – США); Moneybookers (Великобритания); RUpay (Россия/Украина); Яндекс. Деньги (Россия); WebMoney (Белиз); Liberty Reserve (Коста-Рика); Paymate (Австралия).

Регистрация пользователя в подобной платежной системе предполагает открытие для клиента «электронного кошелька» (англ. electronic purse), на который зачисляются и с которого снимаются денежные средства.

Система Paypal основана в 1998 г.; офис одноименной корпорации, контролирующей систему, расположен в Сан-Хосе, штат Калифорния. Система действует в более чем 150 странах, имея около 165 млн пользователей. Переводы средств осуществляются в 17 валютах. Комиссия за проведение платежей взимается только с получателей платежей; пользователи переводят средства бесплатно.

Система RUpay (Russia, Ukraine, pay) действует с 2002 г.; хозяином системы является компания RUpay Financials Ltd. Количество клиентов системы – 200 тыс. жителей России и других стран СНГ. С помощью единого платежного шлюза – электронного кошелька RUpay – пользователь может, не выходя из дома, оплачивать коммунальные услуги, Интернет, IP-телефонию, мобильную, международную и междугородную связь, кабельное телевидение, а также приобретать товары и услуги в более чем 6000 Интернет-магазинов1.

Платежная система WebMoney (рис. 1) несмотря на регистрацию в далекой центральноамериканской стране, фактически является российской системой с офисом управляющей компании WM Transfer Ltd, расположенным в Москве. Система действует с 1998 г.

Система поддерживает несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:

• WMR – эквивалент российских рублей (кошелек типа R);
• WMZ – эквивалент долларов США (кошелек типа Z);
• WME – эквивалент евро (кошелек типа Е);
• WMU – эквивалент украинской гривны (кошелек типа U);
• WMB – эквивалент белорусских рублей (кошелек типа В);
• WMY – эквивалент узбекских сум (кошелек типа Y);
• WMG эквивалент золота (кошелек типа G).

При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен различных валют производится в обменных пунктах.

Ввод денег на электронный счет может быть осуществлен следующими способами:

• приобретение и инициирование специальных карт оплаты;
• внесение наличных денег в специальные автоматы;
• перевод средств на счет оператора системы электронных платежей;
• внесение средств при помощи пластиковой карты;
• перевод средств из другой системы электронных платежей.

При помощи систем электронных денег можно осуществлять платежи в Интернет-магазинах, переводить средства в пользу получателей, согласившихся с подобным способом оплаты. Реализация платежей может осуществляться через Интернет с помощью подключенного к сети компьютера, мобильного телефона или систем коммерческого телевидения. 1.5