Эволюция предприятий в кредитной сфере

Первоначально кредитные операции осуществлялись в древнем мире менялами (в античной Греции их называли «трапедзитами» – от греч.

Древнеримские ростовщики – «аргентарии» – выдавали деньги в кредит под достаточно небольшой процент – 6% годовых. Кроме этого существовали «менсарии» (от лат. – mensa – «стол»), занимавшиеся обменом монет.

Средневековые ростовщики взимали очень высокую ставку процента по кредитам. Она взималась ростовщиком во многом из-за значительной степени рискованности такого использования капитала, а не только из-за жестокого века и жестоких сердец. Основными заемщиками капитала в то время были купцы, которые могли погибнуть в своих далеких странствиях и не вернуть кредит, а также дворяне, не менее часто, чем купцы, гибнувшие от профессиональных заболеваний: на войне или на дуэли. Ростовщики и старухи-процентщицы являются популярным объектом анализа в художественных произведениях (особенно у В. Шекспира, О. де Бальзака, Ф. М. Достоевского).

Итальянские менялы-ростовщики в средние века получили название «банкиров» (от слова «банко» – скамьи, на которой восседал кредитор). Банкиры XII в. стали использовать вексель, заверенный нотариусом, в качестве инструмента кредитования.

Во Франции роль банкиров часто выполнялась самими нотариусами, в кассы которых «стекались сбережения крупных и мелких вкладчиков».

Кредитные операции выполнялись также владельцами ломбардов – учреждений, ссужающих деньги под залог движимого имущества. Первые ломбарды появились во Франции при-Людовике XI в XV в., и были учреждены ростовщиками, выходцами из Ломбардии (Италия).

В XVII в. в Италии появились так называемые жиробанки, общественные банки, первоначально принимавшие деньги у населения на хранение за небольшую плату. Постепенно жиробанки приступают к кредитным операциям, выплате процентов своим вкладчикам, эмиссии банкнот: «готовность людей хранить деньги и драгоценности у банкира неизмеримо выросла с того момента, когда они стали получать что-то взамен – например банкноты, первоначально всего лишь в форме расписок, которые можно было передавать из рук в руки».

Дальнейшая эволюция кредитных учреждений связана с появлением банков различных форм собственности и специализации.

Широкое распространение получают частные и акционерные кредитные учреждения, банковские товарищества. В XIX в. возникла кредитная кооперация: «кредитный кооператив совсем не имеет паевого капитала или имеет его в ничтожных размерах; он оплачивает процентом вклады, но существует не в интересах вкладчиков, а исключительно в интересах заемщиков, интересы которых требуют возможного понижения процента на капитал». 8.2