Кредитный союз

Кредитный союз (англ. credit union) представляет собой кооперативный финансовый институт, который управляется его участниками.

Наибольшее число граждан входят в кредитные союзы в США (87 млн человек), Индии (20 млн) и Канаде (11 млн). Среди европейских стран лидирует Ирландия – 3 млн жителей этой страны охвачены кредитными союзами. В процентном отношении лидерами являются Доминика (147% – это означает, что в среднем один житель этой страны состоит более чем в одном кредитном союзе), Ирландия (110%) и Барбадос (72%).

Выдающийся российский экономист М. И. Туган-Барановский (1865-1919) считал, что кооперативная организация производства, распределения и потребления не является по существу ни социалистической, ни капиталистической. От социалистической общины кооператив отличается своей хозяйственной ориентацией, от капиталистического предприятия – тем, что не преследует цели получения капиталистической прибыли.

Кооперативные банки (англ. cooperative banks), так же как и кредитные союзы, предлагают финансовые услуги на кооперативной основе. Их главные отличия от кредитного союза:

• деятельность кооперативных банков регулируется как кооперативным, так и банковским законодательством;
• кооперативные банки могут предоставлять займы и принимать депозиты не членов кооператива;
• некоторые кооперативные банки реализуют акции на фондовых биржах, т. е. их имущество частично не принадлежит участникам кооператива.

Одним из крупнейших кооперативных банков мира является итальянский Народный банк Милана (Вапса Popolare diMilano; ВРМ) (рис.

В 1971 г. был основан Всемирный совет кредитных союзов [World Council of Credit Unions; WOCCU) (рис. 30), офис которого расположен в г. Мэдисон, штат Висконсин. Совет объединяет свыше 46 тыс. кредитных союзов из 97 стран мира.

Европейская ассоциация кооперативных банков (European Association of Co-operative Banks; EACB) (рис. 31) создана в 1970 г.; штаб-квартира находится в Брюсселе. В 2006 г. в членами ассоциации являлось 4 412 кооперативных банков из 22 европейских стран. Членами банков, входящих в ассоциацию, являлось более 45 млн человек; клиентами банков – свыше 139 млн. Суммарные активы всех банков ассоциации составили €4,622 трлн; общая сумма депозитов – €2,429 трлн; займов – €2,369 трлн. В целом, банки – члены ассоциации контролируют 20% депозитов и 14% кредитов всего Европейского союза.

Деятельность российских кредитных кооперативов регулируется Федеральным законом «О кредитных потребительских кооперативах граждан». Согласно закону число членов кредитного потребительского кооператива граждан не может быть менее чем 15 и более чем 2 тыс. человек.

Основными принципами деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан являются:

• добровольность вступления в кредитный потребительский кооператив граждан;
• свобода выхода из кредитного потребительского кооператива граждан независимо от согласия других членов кредитного потребительского кооператива граждан;
• равенство прав и обязанностей всех членов кредитного потребительского кооператива граждан независимо от размеров паевых взносов при принятии решений;
• личное участие членов кредитного потребительского кооператива граждан в управлении кредитным потребительским кооперативом граждан.

Среди известных современных российских кредитных кооперативов: Кредитный потребительский кооператив граждан (КПКГ) «Общественный кредитный союз» (Москва); Простое товарищество «Кредитный Союз Ипотечного Фонда» (Екатеринбург); КПКГ «Народная ипотека Санкт-Петербург»; КПКГ «Мир» (Владимир); Кооперативный союз организованных потребителей (КСОП) «Партнерство»; Западно-Уральский Сберегательный Союз» (ЗУСС) «Оберегъ» (оба – Пермь); Потребительский кредитно-ипотечный кооператив граждан (ПКИКГ) «Альфа-Гарант» (Оренбург); КПКГ «Юнион» (Волгодонск, Ростовская обл.).

КПКГ «Общественный кредитный союз» (ОКС) основан в 2002 г.

В 1994 г. в Москве основана Лига кредитных союзов.

Членами Лиги являются 44 кредитных кооператива из 31 региона РФ.

Среди основных направлений деятельности Лиги:

• разработка общей стратегии движения кредитной кооперации в России;
• представительство и защита интересов своих членов –- кредитных союзов и их объединений – в государственных органах и международных организациях;
• распространение кооперативного обучения и его социально-экономических демократических ценностей;
• содействие созданию адекватной нормативно-правовой базы деятельности и налогообложения кредитных союзов;
• содействие созданию ассоциаций и иных региональных объединений кредитных союзов.

Среди крупнейших социальных банков мира выделяется английский Кооперативный банк (The Cooperative Bank Pic), расположенный в Манчестере и основанный в 1872 г. В настоящее время банк занимает 9-е место в Великобритании по объему активов среди кредитных учреждений всех типов – ?39 млрд. Доходы банка в 2006 г. составили ?3,5 млрд. Банк с 1992 г. отказывает в кредитовании организациям, занимающимся торговлей и производством вооружения, причастным к глобальному изменению климата, специализирующимся на генной инженерии и им подобным.

Другой английский кооператив – Shared Interest Society Limited (Ньюкасл) – основан в 1990 г. Компания организована как кредитный союз; членами кооператива являются 8,4 тыс. человек. Кооператив обеспечивает кредитными услугами оптовых и розничных торговцев, действующих в сфере так называемой честной торговли (англ./ягг trade) – международного движения, в рамках которого коммерция организована на основе так называемых справедливых цен (англ./ш'г price).

Голландский «Триодос банк» (Triodos Bank N.V.) (рис. 33) основан в 1980 г.; офис расположен в г. Цейст; филиалы банка находятся в Великобритании, Испании и Бельгии. Банк финансирует исключительно проекты, которые, по мнению его организаторов, приносят пользу как человечеству, так и природной среде.

Германский GLS Bank основан в 1974 г.; расположен в Бохуме. Аббревиатура GLS расшифровывается как Gemein-schaftsbank fur Leihen und Schenken («Общество займов и даров»). Согласно уставу банка, он кредитует только проекты; связанные с культурными, общественными и экологическими инициативами.

8