Микрокредитование и микрофинансирование

Микрокредитование - относительно новая финансовая техноло­гия, которая учитывает специфические черты малого предприятия как участника кредитных отношений и, как показывает международный опыт, является на данный момент наиболее эффективной формой при работе с рассматриваемой категорией заемщиков.

В узком смысле под микрофинансированием понимают предо­ставление небольших кредитов субъектам малого предприниматель­ства и физическим лицам, имеющим ограниченный доступ к тради­ционным банковским услугам.

В широком смысле микрофинансирование включает микростра­хование, микровложения, микролизинг и др. Центральным элементом микрофинансирования выступает микрокредитование. Экономиче­скую природу рассматриваемой категории более полно отражает сле­дующее определение: микрокредитование - это предоставление не­больших краткосрочных займов предпринимателям, занятым в сфере малого и микробизнеса, а также людям, проживающим в бедности, с целью их самозанятости и повышения уровня благосостояния. В раз­

вивающихся странах микрокредитование позволяет малообеспечен­ным людям стать микропредпринимателями и улучшить свое матери­альное положение.

Генеральная Ассамблея Организации Объединенных Наций объявила 2005 год Международным годом микрокредитования, что­бы подчеркнуть вклад микрокредитования в искоренение бедности по всему миру. Концепция микрокредитования была разработана про­фессором экономики Мухаммедом Юнусом. В 1974 г. Юнус вклю­чился в борьбу с голодом в своей родной стране. В ходе борьбы он обнаружил, что даже самый незначительный кредит может сыграть решающую роль в выживании бедняков. Свой первый микрокредит он выдал из собственного кармана 10 женщинам, которые изготавли­вали мебель из бамбука, сумма кредита составила всего 27 долл. В 1983 году Юнус основал банк «Грамин» (иногда упоминается как Граминский банк), который занимался выдачей микрокредитов бед­ным бангладешцам.

Деятельность по микрофинансированию в РФ регулируется Фе­деральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофи- нансовых организациях», микрофинансовая деятельность - деятель­ность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой органи­зации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществ­ление микрофинансовой деятельности.

Согласно п. 2 ст. 9 указанного закона микрофинансовая органи­зация обязана:

1) предоставить лицу, подавшему заявление на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма;

2) разместить копию правил предоставления микрозаймов в ме­сте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинте­ресованного лица, и в сети Интернет;

3) проинформировать лицо, подавшее заявление на предостав­ление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях догово­ра микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора мик­розайма;

4) гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заем­щиков. Все работники микрофинансовой организации обязаны со­блюдать тайну об операциях заемщиков микрофинансовой организа­ции, а также об иных сведениях, устанавливаемых микрофинансовой организацией, за исключением случаев, установленных федеральны­ми законами;

5) раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на ре­шения, принимаемые органами управления микрофинансовой орга­низации, в порядке, установленном учредительными документами.

6) нести иные обязанности в соответствии с федеральными за­конами, иными нормативными правовыми актами, нормативными ак­тами Банка России, учредительными документами и условиями за­ключенных договоров микрозайма.

В соответствии с действующим законодательством в Российской Федерации микрофинансовой деятельностью могут заниматься как некоммерческие, так и коммерческие организации.

- негосударственные и немуниципальные фонды, в том числе общественные фонды;

- государственные и муниципальные фонды поддержки малого предприниматель ства;

- кредитные кооперативы;

- коммерческие банки.

Микрокредитование - специфический вид кредитной деятельно­сти именно в сфере малого бизнеса, обязательным условием является использование полученных средств на предпринимательские цели. Даже в тех случаях, когда основной целью программ микрокредито­вания служит снижение уровня бедности, она достигается путем по­ощрения предпринимательской деятельности заемщиков и повыше­ния уровня самозанятости.

Основные принципы микрокредитования:

- предоставление в кредит относительно небольших сумм;

- упрощенная процедура рассмотрения заявок и контроля;

- предоставление краткосрочных кредитов. Договор займа за­ключается на срок от нескольких недель до 6-12 месяцев;

- предпринимательский характер кредита.

Выделяют две основные функции микрокредитования:

- социальная функция - инструмент сокращения бедности; сти­мулирование предпринимательской инициативы; механизм, способ­ствующий декриминализации бизнеса, сокращению неформального финансового сектора и, как следствие, повышению прозрачности дея­тельности заемщиков;

- экономическая функция, обеспечивающая повышение финан­совой устойчивости мелкого бизнеса, расширение сектора малого предпринимательства; повышение ассортимента и качества финансо­вых услуг, общее улучшение деятельности финансовой системы страны; формирование кредитной истории у мелких заемщиков - по­вышение вероятности получения кредитов в банках; создание новых рабочих мест при стимулировании предпринимательской активности.

Рынок микрофинансирования в России разделяется на три ос­новные группы:

- займы малому бизнесу. В данном сегменте работают в основ­ном крупные организации с высоким уровнем капитала. Эффективная ставка по данному виду займов в среднем колеблется от 20% до 40% годовых;

- потребительские займы.

- быстрые и краткосрочные займы (займы до зарплаты). Эффек­тивная ставка по данным видам займов колеблется в широком диапа­зоне - от 450 до 1000% и более процентов годовых. Высокий уровень ставок объективен - он учитывает повышенные расходы, связанные с обслуживание малых сумм, а также высокие риски невозврата, обу­словленные отсутствием обеспечения по займам. Стандартный срок выдачи - от 5 до 15 дней.

Контрольные вопросы

1.Что представляют собой сберегательные институты?

2. Назовите этапы развития сберегательного дела в России.

3. Кем была впервые предложена идея проекта организации сбе­регательного дела в России?

4. Кредитные союзы: что это? Как их можно классифицировать?

5. В чем состоят основные тенденции и изменения в деятельно­сти кредитных союзов?

6. Что понимают по микрофинансированием? Каким законом регулируется микрофинансовая деятельность?

7. Назовите обязанности микрофинансовой организации.

8. Что представляет собой микрокредитование? Какие его функ­ции вы знаете?

9. Назовите основные принципы микрокредитования.

10. Какие организации микрокредитования вам известны?