Современные трактовки понятия «банковская инновация»

В современном динамично развивающемся мире спектр фи­нансовых услуг непрерывно модернизируется и расширяется, на рынке постоянно появляются новые виды продуктов и услуг. Дан­ный фактор служит причиной обострения конкурентной борьбы между кредитными организациями за каждого клиента.

Рынок постоянно предъявляет новые требования к работе кре­дитных организаций, тем самым вынуждая банки осваивать новые операции, в которых заинтересован клиент. Но, несмотря на это, инновационная политика банков должна содержать допустимый уровень рисков и максимальную доходность. Именно поэтому стал актуален вопрос изучения и внедрения банковских инноваций на постоянной основе.

Базисные инновации уже сформировали современный тех­нологический уклад начала XXI века в наиболее развитых странах

мира на основе микроэлектроники и информатики (информаци­онных технологий), составляющих его ядро, которое, в свою оче­редь, образовали взаимосвязанные технологии производства. Для того чтобы завоевать доверие клиентов, кредитным организациям недостаточно предоставлять им только традиционный спектр услуг. Необходимо менять формы и методы обслуживания, расширять сервисные возможности, предоставлять комплексный банковский сервис.

В настоящее время одним из основных факторов успешной бан­ковской деятельности выступает политика постоянных нововведе­ний. Данное утверждение вытекает из ряда предпосылок, характери­зующих существующее на сегодняшний день положение экономики.

Во-первых, как уже говорилось выше, отношения банков с клиентами основаны на принципах партнерства. Это, в частности, означает, что банки предлагают клиентам новые услуги, которые способствуют расширению финансово-хозяйственной деятельно­сти, снижению издержек, развитию деловой активности и повы­шению ее доходности.

Второй причиной появления новых видов банковских услуг является конкуренция между банковскими институтами в условиях рыночных отношений. Для того чтобы выжить в условиях рынка не­обходима многовариантность и нестандартность деловых решений, неординарность хозяйственных операций, внедрение инноваций во всех сферах деятельности банка.

Третьей причиной является развитие принципиально новых банковских технологий. Именно научно-технический прогресс, признанный во всем мире в качестве важнейшего фактора эко­номического развития, все чаще сейчас связывается с понятием инновационного процесса.

Однако, нововведения в банковской сфере включают в себя не только технические или технологические разработки, но и внедре­ние новых форм бизнеса, новых методов работы на рынке, новых продуктов и услуг, новых финансовых инструментов. Они характе­ризуются более высоким технологическим уровнем, более высоки­ми потребительскими качествами товара или услуги по сравнению

с предыдущим продуктом. Инновации являются важнейшим фак­тором конкурентоспособности банков и обеспечивают их эконо­мический рост.

Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских про­дуктов, технологий или процессов. Понятие «инновация» (от англ. «innovation») впервые появилось в научных исследованиях культу­рологов в 19 веке. Инновацией называли процесс адаптации новой формы культуры или адаптивную норму культуры. Технические нововведения стали изучать только в начале ХХ века.

В современной обобщенной трактовке банковская иннова­ция — это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка.

Иными словами, банковские инновации — это доведенные до кли­ентов и принятые ими новые или кардинально видоизмененные услуги или продукты, внедренные в банковский процесс современные техно­логии, в том числе и инфокоммуникационные, позволяющие изучить экономический или социальный эффект.

К инновациям в последнее время относят также разработку и внедрение новых типов организационных структур кредитных организаций. Современные банки развиваются в условиях глоба­лизации телекоммуникационных средств, развития сетевой формы организации различных форм бизнеса. На этом фоне центральное место занимает вопрос новых форм организации (структуры).

Таким образом, может быть выделен общий признак, харак­теризующий банковские инновации: банковская инновация — это продукт, услуга или технология, внедрение которой приводит к качественным изменениям в банковской деятельности и, как правило, приносит банку, напрямую или опосредованно прибыль.

Применительно к особенностям банковского сектора, об инно­вациях можно говорить как о создании банковского продукта или услуги, обладающего более привлекательными потребительскими свойствами по сравнению с предлагаемым ранее, на основе совре­менных алгоритмов и технологий. Под инновациями можно пони­мать и создание качественно нового продукта или услуги, способного удовлетворить неохваченные ранее потребности его потенциального покупателя, либо использование более совершенной технологии.

Можно также отметить, что термины «инновация» и «ново­введения» не имеют четкого разграничения, многие исследователи приравнивают эти понятия друг к другу. Эти понятия действительно близки в своем определении, но все же имеют определенные разли­чия, а именно: инновация — по своей сути практическое примене­ние нововведений. Не всякое нововведение является инновацией, так как инновация предполагает совершенствование в лучшую сторону. Но не всякое нововведение может быть положительным. То есть, инновация является результатом успешного внедрения и использования нововведения.

Проведение инновационной политики в кредитной организа­ции не должно протекать стихийно. Только при условии изучения инноваций можно добиться положительно эффекта от их внедре­ния в деятельность кредитной организации. В первую очередь, необходимо различать инновации и видоизменения в продуктах и услугах кредитных организаций, технических и технологических процессах. Для того чтобы дать более точную оценку эффектив­ности проводимых инновационных преобразований в кредитных организациях необходимо четко разграничивать виды инноваций. Для этого авторами дается подробная классификация банковских инноваций. Она позволяет различать и разграничивать такие поня­тия как «инновация» и «изменения в продуктах и услугах».

25.3.