ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования.

Быстрое развитие процессов глобализации является отличительной чертой современной экономики в целом и банковской системы, как ее составляющей, в частности.

В связи с динамичным развитием информационных технологий, количество услуг, предоставляемых через сеть, растёт. Интернет стал коммерческой средой, в которой ведётся активная финансовая деятельность. Появился новый сектор экономики - электронная коммерция, частью которого является Интернет-банкинг, то есть удалённое банковское обслуживание.

Объём рынка электронной коммерции в России оценивается экспертами в 700-750 млн. долларов в год, что значительно ниже, чем в странах Западной Европы и США. Одной из главных причин, тормозящих развитие элекгронного бизнеса в России, является, недостаточное количество кредитных организации, предоставляющих возможность осуществления оплаты товаров и услуг, предлагаемых в сети. Развитие программного обеспечения достигло такого развития, что основная часть операций обслуживания клиентов может быть автоматизирована, а в наибольшей степени с предоставлением в удалённом режиме финансовых услуг. Последние не требуют непосредственного присутствия поставщика услуги и

перемещения материальных активов. Резюмируя вышеизложенное, можно сказать, что международная сеть Интернет дает возможность создания полнофункциональных виртуальных филиалов, которые будут осуществлять офисное обслуживание клиентов.

Степень разработанности проблемы.

Разработка теоретических и методических положений по оценке улучшения временных характеристик эффективности при внедрении Интернет-технологин в коммерческих банках является достаточно новым направлением для российской науки.

Теоретические исследования, посвящённые математическому и инструментальному моделированию экономических процессов, изложены в работах ученых: Бережная Е.В., Ивченко Г.И., Лабскср Л.Г., Лебедев В.В., Макаров С.И., Марков А.А., Павловский Ю.Н., Попова Е.В., Соболев А.А., Федосеев В.В., Фомин Г.П., Шишкин Е.В. Вопросы применения информационных технологий в банковском деле освещены в работах Белоглазовой Г.Н., Балобанова И.Т., Гамза В.А., Дик В.В., Иванова П.А., Казакова М.Ф., Каширской Е.С., Корчагина Д.Н., Рудаковой О.С., Семиковой П.В., Титюнника А.В. и др. Труды, посвящённые оценке эффективности применения информационных технологий, нашли отражение в работах таких авторов, как Афонина С.В., Богатин Ю.В., Виленский П.Л., Давыдянц Д.Е., Ендовицкий Д.А., Жигалов В/Г., Ковалёв В.В., Матовников М.Ю., Мелкумов Я.С., Пластинин А.В., Царёв В.В.

Вместе с тем нс получили достаточной разработки задачи, связанные со спецификой внедрения Интернет-технологий в банковском деле, оценки их эффективности как инновационной составляющей.

Соответствие темы диссерпш цнн требо ван иям паспорта

специальностей ВАК.

Исследование выполнено в рамках специальности 08.00.13 -

Математические и инструментальные методы экономики, в соответствии с п.

2.5 - Разработка концептуальных положении использования новых

информационных и коммуникационных технологий е целью повышения эффективности управления в экономических системах.

Диссертационная работа использует научные исследования в области: методологические основы организации и управления государственными и частными финансами в экономических системах различного типа, сведения о состоянии и развитии электронного банкинга, теории и методологии финансов и финансового менеджмента.

Объектом исследовании является коммерческий банк, оптимизирующий временные затраты при документообороте за счет внедрение Интернет-технологий.

Предметом исследования является совокупность организационно­экономических процессов по внедрению и использованию Интернет- технологии в коммерческих банках.

Цель и задачи исследования.

Целью диссертационного исследования является развитие и научное обоснование теоретических и методических положений разработки рекомендаций по внедрению Интернет-технологий в коммерческих банках и оценке их эффективности.

Достижение поставленной цели исследования определило следующие задачи:

- проанализировать тенденции развития сети Интернет и Интернет- банкинга на примере развитых стран Западной Европы, США и России; обосновать экономические преимущества использования Интернет- технологий в банковском деле;

- выявить взаимосвязь между развитием Интернет-технологий и структурными изменениями и ростом конкуренции в банковском бизнесе;

- уточнить методику улучшения временных характеристик оценки эффективности внедрения Интернет-технологий для коммерческих банков;

- определить целевую группу потребителей дистанционных банковских услуг и методы их продвижения на рынок;

предложить модернизацию программного инструмента для дистанционного обслуживания в банковской среде;

- разработать методические основы оценки эффективности систем удалённого банковского обслуживания;

- создать модель оценки эффективности внедрения и применения систем Интернет-банкинга в коммерческих банках;

- провести прогноз развития дистанционного обслуживания как способа предоставления банковских услуг в Российской Федерации.

Теоретико-методологической основой исследования явились труды отечественных и зарубежных экономистов, математиков и пнформатиков, посвящённые развитию инфотелекоммуникационных технологий, эффективности их использования в коммерческих банках, электронного бизнеса.

Для решения поставленных в работе задач применялся диалектический, эмпирический, аналитический, абстрактно-логический, системный и монографический методы, метод сетевого планирования, маркетинговые исследования, SWOT-анализ.

Информационной и эмпирической базой исследования явились работы по теме диссертационного исследования, которые при их комплексном использовании позволили решить поставленные задачи. Информационная база послужила основой для комплексного анализа отечественного и зарубежного опыта использования систем дистанционного банковского обслуживания и создания рационального механизма эффективного взаимодействия участников данного процесса.

Рабочая гипотеза диссертационного исследования базируется на совокупности методических положений и моделей автора, согласно которой необходимость оптимизации документооборота и временных характеристик систем дистанционного обслуживания в коммерческих банках, является важным фактором повышения конкурентных преимуществ коммерческих банков, преследующих цель максимизации прибыли в результате интеграции банковского дела и инфотслскоммуникационных технологии для качественного изменения банковской деятельности.

Концептуальная логика диссертационного исследования.

Применение Интернет-технологий в коммерческих банках представляется логически целостной системой взаимосвязанных теоретических положений: тенденции развития современного банка, появление на рынке новых продуктов и технологий, интегрирует банковское дело и сеть Интернет. В процессе взаимодействия их друг с другом предложена качественно новая форма классического определения банковского обслуживания - Интернет-банкинг.

Основные положения, выносимые на защиту:

1. При современном экономическом развитии, характеризующимся процессами глобализации, ускорения, усложнения, становятся востребованными международные сети передачи данных, электронные платёжные системы, унифицируются системы дистанционного предоставления товаров и услуг, что приводит к расширению операционного экономического пространства, в связи с чем, появилась необходимость ускорения и совершенствования механизма финансовых операций в современных условиях рынка. Назрела проблема внедрения финансовых инноваций дистанционного обслуживания в институтах системы денежного обращения.

2. Российским коммерческим банкам для успешного функционирования в изменяющихся экономических условиях необходимо развивать инновационные механизмы, альтернативный сервис, позволяющий

сглаживать трансакционные издержки и своевременно реагировать на изменения экономической конъюнктуры. Банковские операции должны обеспечивать гибкость и открытость экономики, увеличивая прозрачность финансового сектора.

3. Для понимания современных инфотелекоммуникационных процессов на различных уровнях, имеющих место при осуществлении финансовой деятельности в сети, необходимым является использование расширенного понятия Интернет-банкинга, в котором будут прописаны особые формы банковской деятельности, осуществляющие весь спектр услуг, за исключением операций с наличными деньгами, включающей в себя электронные коммерческие операции, операции с банковскими картами и трейдинговые операции, работающей как с юридическими, так и с физическими лицами.

4. Информатизация общества привела к качественному изменению скорости обработки информации, точности и безопасности в современном удалённом банковском обслуживании. Появляется необходимость рассматривать эту категорию как пятиуровневую иерархическую систему, уровни которой располагаются в порядке убывания в зависимости от гсхнологической сложности операций.

5. Основываясь на показателях динамики роста количества банков, внедривших системы Интернет-банкинга, предполагается их дальнейший количественный рост и востребованность, так как динамика роста устойчива и развитие данного сектора банковской деятельности является перспективным.

Научная новизна заключается в уточнении реализации новых идей и методических положений по совершенствованию банковского документооборота и улучшении его временных характеристик за счет применения Интернет-технологий и обоснованию современной концепции развития дистанционного обслуживания, как нового вида финансовой деятельности.

Конкретное приращение научного знания заключается в следующем:

- построена структурно-логическая модель современного дистанционного обслуживания, представляющая собой пятиуровневую систему, включающую: прикладной, транспортный, сетевой, соединительный, физический уровни;

- предложена сетевая модель банковских операций, представляющая собой топологическую последовательность финансовых трансакций, которая позволяет оценить экономическую эффективность применения инфотелекоммуникационных технологий в коммерческих банках, появляющейся за счет сокращения временных и финансовых затрат и выявить приоритетность дистанционного обслуживания;

- обоснована программная платформа оценки качества услуг коммерческого банка, базирующаяся на современной многоуровневой программной платформе в среде объектно-ориентированного программирования на языке Java, позволяющая использовать пакет прикладных программ для дистанционного банковского обслуживания;

- разработаны предложения по модернизации информационной системы предоставления дистанционного доступа к банковским операциям iBank2 путем совершенствования программного комплекса современной системы удалённого банкинга, интегрированной с автоматизированной банковской системой (ЛВС) коммерческого банка, позволяющая структурировать электронный документооборот, повысить производительность и защищенность банковских трансакций;

- дана авторская трактовка понятия Интернет-банкинга, заключающаяся в особой форме банковской деятельности, осуществляющей весь спектр услуг электронным образом, за исключением операций с наличными деньгами, что позволило определить место систем дистанционного обслуживания в структуре коммерческого банка;

проведена классификация финансовых инноваций в системе дистанционного банковского обслуживания, состоящая в многоуровневой

системе прикладного, транспортного, физического, соединительного и сетевого уровней, атрибутами которых являются: сайт банка, виртуальные деньги, файл-кошельки, платёжные терминалы, банковские карты, системы Клиент-Банк и другие, а также выявлены причины, препятствующие успешному продвижению данных систем в практику: законодательные, маркетинговые, технологические, психологические и квалификационные.

Теоретическая значимость исследования заключается в уточнении сущности и принципов современного дистанционного банковскою обслуживания как адекватной современной экономической реальности в условиях быстроразвивающегося инфотелскоммуникационного сектора, развитии теории оценки потребительского выбора применительно к банковскому сектору.

Практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что методологические положения и выводы могут быть использованы в коммерческих банках на этапе принятия решения о внедрении Интернет-технологий и для повышения эффективности их использования. Теоретические положения могут быть использованы в учебном процессе, научные результаты изложены в методических указаниях, используемых для подготовки студентов экономического профиля при изучении курсов « Автоматизированные информационные технологии (ЛИТ) в банках», «Электронная коммерция», «Компьютерная обработка статистической информации».

Разработанные рекомендации внедрены в филиалах акционерного коммерческого банка «Абсолют банк» (ЗАО), акционерною коммерческого банка «МДМ» (ОАО) в городе Ставрополе, что подтверждается актами о внедрении.

Апробация и внедрение результатов исследования.

Основные положения диссертации докладывались, обсуждались и получили положительную оценку на научно-практических конференциях: Всероссийской научно-практической конференции «Проблемы социально- экономического развития региона в условиях глобализации» (г. Ставрополь,

21-29 ноября 2005 г.). Четвертой Всероссийской научно-практической конференции «Электронный бизнес: опыт и перспективы» (г. Воронеж, 1-2 декабря 2005 г.), региональной научно-практической конференции

«Проблемы развития региональной финансовой системы» (г. Ставрополь, 29- 30 ноября 2006 г.), региональной научно-практической конференции «Проблемы формирования и развития инновационного потенциала региона: опыт и перспективы» (г. Ставрополь, 28-30 ноября 2007г.), Международной научно-практической конференции «Экономика и менеджмент современного предприятия: теория и практика» (Санкт-Петербург, 2007г.), XIV Международной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых «Ломоносов - 2007» (Москва, 2007 г), XV Международной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых «Ломоносов - 2008» (Москва, 2008 г.), научно-методической конференции «Университетская наука - региону» (г. Ставрополь, 26-27 ноября 2008 г.).