§ 3. Еволюція грошей

Еволюція грошей являє собою двоєдиний процес: зв’язок усієї грошової змінюваної системи з її металевою осно- вою; різний ступінь і різні напрями розвитку окремих функцій грошей та їх конкретних форм.

За сучасних умов грошима служать не золоті, а кредитно- паперові гроші. Чому це відбулося? Звичайно золото і сьогодні не втратило спроможність виконувати функцію міри вартості, оскільки воно не загубило своїх властивостей. Але відбулися важливі зміни в зовнішніх умовах функціонування золота як грошей.

Еволюція функції грошей як міри вартості пов’язана з проце- сом демонетизації золота, тобто втрати благородними металами (сріблом, золотом) грошових функцій. Так, срібло перестало бути грошима ще наприкінці ХIХ ст., а золото — в середині ХХ ст. Процес демонетизації відображає розвиток товарно-грошового механізму, його організаційних форм та інструментарію.

Міжнародно-правового закріплення демонетизація золота діс- тала в статуті Міжнародного валютного фонду (МВФ), допов- неннями до якого від 01.04.78 скасовано офіційну ціну на золото і його вилучено з розрахунків між МВФ і членами цієї організа- ції. Ще раніше золото було витиснуто з внутрішнього обігу кре- дитними грошима, що не обмінювалися на золото. У сфері між- народних економічних відносин золото виконує лише обмежені функції: фонду страхування наслідків інфляції; засобу забезпе- чення кредитів (для погашення заборгованості за платіжними ба- лансами), а також резерву ліквідних грошових ресурсів.

В умовах високорозвинутої товарної форми процес ціноутво- рення повністю відривається від своєї золотої основи і здійсню- ється на основі кредитних грошей, що не мають власної внутрі- шньої вартості. Докази цьому такі: ціна золота формується під впливом спекулятивного попиту і перевищує ціну виробництва; рух ціни золота відокремлений від зміни купівельної спроможно- сті конвертованих валют, у тому числі долара; зміна товарних цін не відповідає зміні ціни на золото.

Під час Першої світової війни золото остаточно зникло з обі- гу. Це було першим етапом демонетизації золота. У багатьох кра- їнах припинився розмін банкнот на золото. Це відбувалося шля- хом впровадження золотозлиткового стандарту (грошова система, за якої банкноти розмінюються не на золоті монети, а на

золото в злитках). Потім був уведений золотодевізний стандарт (грошова система, за якої банкноти розмінюються на девізи, або іноземну валюту). У 30-х роках вільний розмін банкнот на золото був припинений у всіх капіталістичних країнах і більше не відно- влювався.

Другим етапом демонетизації золота стало подальше послаб- лення не тільки фактичного, але й формального зв’язку паперо- вих грошей з офіційним золотим запасом, що тривало до останніх років. Отже, курс паперових грошей тепер не залежить виріша- льною мірою від золотого запасу держави.

Процес еволюції грошей дістає новий імпульс з подальшим посиленням вимог щодо раціоналізації обігу. Згодом витиснення золота кредитними грошима набуло подальшого розвитку у порі- вняно новому явищі — процесі усунення з обороту значної час- тини носіїв грошових функцій (банкнот, чеків і т. п.) і впрова- дження кредитних карток.

Наступним етапом процесу еволюції грошей став випуск де- бет-карток, що дістали поширення завдяки системі автоматич- ної видачі готівки. Ця система розрахунків за допомогою ЕОМ має назву «електронні гроші». Можливість переходу від паперо- вих носіїв інформації у грошовій сфері до електронних імпульсів відкривається з впровадженням новітніх досягнень в автоматиза- ції та комп’ютеризації регулювання грошового обігу.

Система електронних грошей включає ряд елементів: автома- тизовану розрахункову палату, систему автоматизованого касира і систему терміналів, встановлених у пунктах купівлі товарів або надання послуг. Автоматизована розрахункова палата являє со- бою мережу банків, пов’язаних єдиним обчислювальним цент- ром. Автоматизований касир дозволяє проводити ряд грошових операцій: одержання грошей із банківського рахунку, прийом внесків, здійснення платежів.

Ще одним нововведенням банківської технології є смарт- картка (smart — від англ. кмітливий, розумний). За своїми роз- мірами новинка не відрізняється від традиційних дебет-карток, легко поміщається в гаманці, але завдяки вмонтованому в ній чи- пу, основою якого є напівпровідник на кварцових кристаликах з

інтегральною схемою, має власну пам’ять. Наявність такого «мі- крокомп’ютера» безпосередньо на розрахунковому документі вносить нововведення в його використання. Смарт-картка по суті являє собою електронну чекову книжку. Відповідний банк вно- сить у секретну зону її пам’яті відомості про суму, зараховану на рахунок клієнта.

Системі електронних смарт-карток властивий специфічний характер, що дозволяє говорити про банківські картки як про за- сіб, принципово відмінний від простих кредитних карток. Креди- тні відносини між банком та його клієнтами при системі викори- стання банківських карток доводяться до свого логічного завер- шення. Використання банківських карток дозволяє з’єднати всі банки в одну систему таким чином, що, користуючись персона- льним комп’ютером, клієнт може проводити розрахунки по карт- ках будь-якого банку будь-якої країни світу.