10. УБЫТОЧНОСТЬ СТРАХОВОЙ СУММЫ

Этот показатель выражает вероятность ущерба в виде той доли совокупной страховой суммы, которая выбывает из страхового портфеля за тарифный период в связи с наступлением страхового случая и возмещением ущерба.

На убыточность страховой суммы влияют три фактора, которые принято называть элементами убыточности:

1. Частота страховых случаев:

С: А.

2. Опустошительность одного страхового случая (среднее число объектов, пострадавших в результате одного страхового случая):

D: C.

3. Отношение рисков – отношение среднего страхового возмещения по одному пострадавшему объекту к средней сумме одного застрахованного объекта. При частичном повреждении свидетельствует о средней степени повреждения одного объекта:

F × A/D × B,

где A – число застрахованных объектов; B – страховая сумма застрахованных объектов; D – число пострадавших объектов; F – выплаченная сумма страхового возмещения.

Таким образом:

Q = C/A × D/C × (F × A)/(D × B) = F/B,

где C – число страховых случаев; Q – показатель убыточности страховой суммы.

11. СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ

При наступлении страхового случая вступает в силу механизм договора страхования по определению и выплате суммы возмещения страхователю или третьему лицу, в пользу которого заключен договор. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица – в виде страхового обеспечения.

Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.

Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.

Основная обязанность страховщика по договору страхования – осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховщик обязан:

• при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок;

• возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, если такие расходы были необходимы или проводились для выполнения указаний страховщика.