4.10.1. Страховые отношения, связанные с общими условиями страхования и термины для их описания

Основу страховых отношении составляют, с одной стороны, страхователь, на котором лежит обязанность выплачивать страховщику страховую премию, с другой — страховщик, который обязывается в случае наступления определенного события (страхового случая) возместить страхователю ущерб или установленную сумму.

Страховщик — юридическое лицо, принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев; обусловленных в договоре.

Страхователь — сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страховой премии страховщику за принятие им на себя ответственности возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая.

Страхование от риска (передача риска) осуществляется путем заключения договора страхования.

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком. По этому соглашению страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Как правило, договор страхования оформляется в форме договора как такового, в форме страхового полиса либо страхового свидетельства.

Необходимой предпосылкой заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя. Страховой интерес — мера материальной заинтересованности в страховании. Ни одно юридическое или физическое лицо не может прибегнуть к страхованию, если оно не имеет страхового интереса в объекте страхования или не ожидает наступления его. Имеется в виду, что страхователь должен понести материальный ущерб, если застрахованное имущество окажется утраченным или поврежденным, или если у страхователя возникнет материальная ответственность перед третьими лицами по связи с застрахованным имуществом.

В имущественном страхование страховой интерес ограничивается страховой суммой. В страховании жизни страховой интерес не ограничен. Каждый человек имеет неограниченный страховой интерес в собственной жизни и поэтому может застраховать ее в любой сумме, которую пожелает и может себе позволить, исходя из размера страховой премии.

Посредством договора страхования страхователю предоставляется и документально фиксируется страховая защита – совокупность предлагаемых или обусловленных в договоре страхования условий, определяющих объект страхования, страховые риски, права и обязанности сторон при выполнении которых договор страхования может быть заключен или вступает в силу.

Ниже мы разберем основные понятия, входящие в договор страхования и относящиеся к общим условиям страхования.

Предметом страхования являются имущественные интересы страхователя (дополнительные расходы или потеря дохода) связанные с уничтожением, повреждением или причинением другого вреда объекту страхования.

Объект страхования – в имущественном страхование: здания, сооружения, урожай, домашнее имущество, автомашины, скот; в страхование ответственности: имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности и имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу; в личном страховании — жизнь, здоровье и трудоспособность.

Страховые риски — опасности и случайности (страховые события), вследствие возможного наступления которых, страховщик берет на себя обязательство выплатить пострадавшей стороне сумму страхового возмещения. Случайности и опасности должны носить именно возможный, а не неизбежный характер. Реализация риска означает наступление страхового случая. Следует различать страховой случай и страховое событие. Под страховым событием понимают потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Реализованная гипотетическая возможность причинения ущерба объекту страхования будет означать страховой случай.

Система страхового обеспечения — условия страхования, предусматривающие методы исчисления суммы страхового возмещения. В практике применяются следующие системы страхового обеспечения:

1. пропорциональная ответственность, по которой страховое возмещение выплачивается в той доле от убытков страхователя, какую составляет страховая сумма от стоимости объекта страхования;
2. система первого риска, по которой размер страхового возмещения выплачивается в сумме фактических убытков страхователя, но не может превышать страховую сумму;
3. предельная ответственность, по которой страховщик возмещает недополученную страхователем стоимость объекта страхования по сравнению со страховой суммой в случае наступления предусмотренного договором страхового случая.

Срок страхования — период действия договора страхования, обычно действие договора страхования начинается (если договором не предусмотрено иное) с момента оплаты страховой премии, а прекращается по истечении времени, на которое был заключен договор, при наступлении страхового случая или неплатеже страхователем страховой премии.

Страховая ответственность — совокупность прав и обязанностей страховщика по охране и защите имущественных или других интересов страхователя, предусмотренных договором страхования. Возникает с момента вступления в силу договора страхования и распространяется на весь период его действия. Реализуется при возникновении страхового случая или события, обусловленного договором страхования.

Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица. Это третье лицо называют выгодоприобретателем. Выгодоприобретатель — это физическое или юридическое лицо, получающее страховые выплаты по договору страхования. Страхователь может по своему усмотрению назначать или заменять выгодоприобретателя в договоре страхования.

Наряду со страхователями и выгодоприобретателями в страховании существует понятие застрахованного лица. Застрахованные лица могут быть только в договорах страхования ответственности за причинение вреда и личного страхования.