Страхование банковского кредита

Страхование банковского кредита подразделяется на два вида.

1. Страхование риска непогашения кредита.

2. Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.

Остановимся более подробно на каждом из них.

1. Страхование риска непогашения кредита

Объекты и субъекты страхования, страховая сумма по договору,

период страхования

Объектом, подлежащим страхованию, по первому виду является ответственность всех или отдельных заемщиков (физических или юридических лиц) перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование кредитами в течение срока, установленного в договоре страхования. Страхователь находится перед выбором: страховать сумму выданного кредита с процентами или же только сумму основного долга; страховать ответственность всех заемщиков, которым ранее были выданы кредиты, или ответственность каждого в отдельности. Как правило, в современных российских условиях, в условиях нестабильности экономической ситуации, целесообразно страховать сумму кредита с процентами по каждому заемщику в отдельности. Однако следует учитывать тог факт, что при страховании всех кредитов достигается автоматизм ответственности страховой организации, и по таким договорам устанавливается льготная тарифная ставка.

Договор страхования риска непогашения кредитов заключается между страховыми компаниями (страховщики) и банками и другими кредитными организациями (страхователи). По договору страхования страховщик выплачивает страхователю возмещение в размере от 50 до 90% суммы не погашенного заемщиком кредита и процентов по нему.

Таким образом, предусматривается доля участия страхователя в возмещении убытка с целью меньшего элиминирования ответственности банка при проверке платежеспособности ссудозаемщика в процессе оформления выдачи кредита и в дальнейшем контроле за финансово-хозяйственной деятельностью должника.

му в течение определенного времени после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором (по правилам страховых компаний, от 10 до 20 дней), или срока, установленного банком при невыполнении заемщиком условий кредитного договора. Конкретный предел ответственности страховщика и срок наступления его ответственности устанавливаются договором страхования.

Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика, исходя из всей суммы задолженности, подлежащей возврату по условиям кредитного договора. При страховании риска непогашения кредитов по всем заемщикам страховая сумма увеличивается на сумму кредитов, выданных после заключения договора страхования, если страхователь уплатит по этим кредитам страховые платежи. В этом случае страховая сумма определяется исходя из суммы задолженности на определенную дату, без учета кредитов с просроченной задолженностью.

Период страхования риска непогашения отдельных кредитов устанавливается исходя из сроков возврата сумм кредита. При страховании всех выданных кредитов договор страхования риска непогашения кредитов заключается на один год.

Тарифная ставка зависит от ряда факторов:

• срока пользования кредитом;
• суммы кредита и величины процентной ставки;
• уровня риска;
• вида обеспечения.

и в каждом конкретном случае определяется страховой организацией. В соответствии с заключением экспертов, определяющих окончательную степень риска, при установлении ставки возможно применение понижающих или повышающих коэффициентов. При использовании соответствующего поправочного коэффициента тарифная ставка определяется путем умножения основной ставки на коэффициент.

Пример

При заключении договора страхования риска непогашения кредита, выданного на 3 месяца, учитывая отсутствие залога и возможное объявление должника несостоятельным, возможно применение максимального размера повышающего коэффициента (например, 5,0).

Порядок заключения договора страхования

Договор страхования заключается на основе письменного заявления страхователя и справки-расчета, составленных в 2-х экземплярах.

Одновременно страхователь представляет:

• копию кредитного договора вместе со всеми относящимися к нему документами;
• документы, подтверждающие возможность кредитования, т. е. обеспеченность кредита;
• копию заключения по проведению технико-экономической экспертизы проекта освоения производства или проведения коммерческой операции и другие документы, которые могут иметь существенное значение для суждения о степени риска.

Кроме вышеперечисленных, должны быть представлены копии учредительских документов, регистрационного свидетельства, финансовая отчетность заемщика. Кроме того, должны быть представлены и гражданско-правовые договоры: купли- продажи (с поставщиками и покупателями), аренды, подряда. В обязательном порядке должны быть представлены также договора или другие документы, обеспечивающие переход прав на заложенное имущество (если залог служит обеспечением кредита).

Заявление на страхование составляется по определенной форме и содержит две части: непосредственно заявление страхователя и записи страховщика. Первая часть заполняется кредитным

учреждением и отражаех основные положения по страхованию риска непогашения кредита: наименование и юридический адрес банка и заемщика, основные данные по кредиту и заемщику, размер предполагаемого кредита и процентов по кредиту, страховая сумма, особые условия кредитного договора.

Заявление подписывается руководителем банка и главным бухгалтером.

Вторая часть представляет собой записи страховщика, а именно: сумма страховых платежей к уплате, платежные реквизиты страховой организации. Эта часть заявления подписывается руководителем страховой организации и главным бухгалтером.

Страховая компания до заключения договора страхования тщательно изучает представленные документы с целью выяснения наличия гарантий возврата средств заемщиком по полученному кредиту и обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.

97

Страховщик на основании представленных документов исчисляет страховые платежи по каждому заемщику в отдельности и в целом по договору страхования, исходя из сумм непогашенной задолженности и установленных тарифных ставок. Страховые платежи по краткосрочным кредитам (выданные на срок менее одного года) уплачиваются единовременно; по долгосрочным кредитам, представляемым единовременно, годовая сумма платежей уплачивается в один или два срока. Если страхователь заключает договор страхования риска непогашения кредитов по всем выданным кредитам, то страховые платежи могут уплачиваться как единовременно, так и в два срока.

4-3040

При этом первый платеж в размере 50% исчисленной суммы производится в течение 10 дней после получения от страховщика второго экземпляра заявления о страховании с отметками о принятии риска на страхование. Второй платеж — через определенное количество времени (в зависимости от срока кредитования) после уплаты первого платежа. Если кредит предоставляется частями, то второй и последующие страховые платежи уплачиваются страхователем в течение 10 дней после очередной выдачи заемных средств. Страховые платежи страхователь перечисляет на счет страховщика в учреждении банка. Днем уплаты платежей считается день списания средств со счета страхователя.

Договор риска непогашения кредита вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты первого страхового платежа. Важнейшим условием действия договора страхования является своевременная уплата очередного страхового платежа, поэтому необходимо предусмотреть санкции за просрочку уплаты страховых взносов.

Страхователю, заключившему страховой договор, выдается страховое свидетельство в течение 5 дней после уплаты первого страхового платежа или единовременного внесения всей суммы исчисленных платежей. Исчисление страховых платежей производится исходя из соответствующей ставки платежа и числа полных месяцев (лет), в течение которых заемщик пользуется кредитом.

Срок 15 дней принимается за полный месяц, менее 15 дней — не засчитывается.

Ответственность и обязанности сторон при наступлении страхового случая

Наиболее существенным моментом в страховании является размер ответственности, принимаемой страховщиком, и порядок возмещения убытков.

При страховании кредитов возможен вариант приема на страхование 100% суммы кредита без учета процентных платежей. Очень часто страховщики, напротив, выплачивают стра

хователю возмещение в размере от 50 до 90% ссуды с процентами по ней.

При наступлении страхового случая (в случае, если кредитное учреждение, заключившее договор страхования, не получило обусловленную кредитным договором сумму в течение п-ого количества времени (в зависимости от срока кредитования)) страхователь обязан в трехдневный срок сообщить о случившемся страховщику путем подачи заявления с приложением кредитного договора, по которому произошла неуплата, графика уплаты и других документов, относящихся к данному договору, а также незамедлительно принять все необходимые меры к погашению просроченной задолженности.

Страховая организация по получении вышеуказанного заявления регистрирует его в особом регистре и составляет акт о непогашений кредита. Акт составляется при участии сотрудника кредитного отдела банка, ведущего непогашенный кредит, руководителя банка, ответственного представителя организации-заемщика и приглашенных экспертов. Сумма страхового возмещения определяется исходя из суммы неуплаты и предела ответственности страховщика.

Пример

Заемщик по истечении срока кредитования не возвратил банку ни сумму основного долга, ни сумму процентов за пользование кредитом. Сумма кредита — 10 млн р. Срок кредитования — 3 месяца. Процентная ставка 83% годовых. Ответственность страховщика — 85%.

Определяем размер ущерба: 10 х 83% : 4 +10=12,075 млн р. Страховое возмещение будет составлять 10,26 млн р. (12,075 х х 85: 100).

Страховщик обязан выплатить причитающееся страхователю страховое возмещение в течение п дней после наступления страхового случая. После выплаты банку страхового возмещения последний уступает страховщику право требования возмещения причиненных должником убытков в пределах выплаченно-

4'

99

го банку страхового возмещения. Банк, уступивший требование страховщику, обязан передать ему документы, необходимые для реализации права требования. Если по вине страхователя осуществление этого права окажется невозможным (пропуск сроков исковой давности для заявления претензий и т. п.), то страховщик освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение, а в случае состоявшейся уже выплаты страхователь обязан возвратить страховщику полученное возмещение.

Все вопросы, вытекающие из договора страхования, рассматриваются арбитражем или судом.

Для предъявления регрессного иска заемщику составляется исковое заявление. В заявлении указываются:

• наименование судебного органа или арбитража, в который подается исковое заявление;
• номер и дата подачи заявления;
• наименование страховой организации, юридический адрес и платежные реквизиты;
• наименование организации-ответчика, юридический адрес и платежные реквизиты;
• сумма иска;
• требования истца;
• обстоятельства, являющиеся основанием иска, и подтверждающие их доказательства;
• ссылки на соответствующие нормы законодательства;
• перечень прилагаемых к заявлению документов;
• документ об отношении ответчика к претензии истца.

К исковому заявлению прилагаются надлежащим образом заверенные копии документов, подтверждающих исковые требования и цену (сумму) иска. В перечень таких документов следует включить:

• кредитный договор со всеми приложениями;
• заявление о страховании риска непогашения кредита;
• страховое свидетельство и страховой договор;

• копию платежного документа о перечислении страхового возмещения в связи с непогашением кредита.

До предъявления искового заявления страховщику следует обратиться с претензией к организации-ответчику о перечислении в добровольном порядке на счет страховой организации суммы регрессного требования.

Претензия оформляется в произвольной форме, с указанием:

• наименования страховой организации, юридического и почтового адресов, платежных реквизитов;
• даты предъявления претензии и ее реквизитов;
• наименования организации, в которую переданы претензии;
• суммы претензии;
• обстоятельств-оснований для предъявления претензий, ссылок на соответствующие пункты правил страхования и нормы законодательства;
• перечня прилагаемых к претензии документов.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь:

а)              сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске;

б)              не выполнил обязанностей, возложенных на него условиями страхования.