Сущность и принципы страхования

В научной и публицистической литературе принято считать, что начало страховому делу в современных его формах было положено еще в XVII в. В таверне Эдварда Ллойда собирались купцы, многие из которых были кораблевладелцами, и часто несли существенные убытки от погибших, утонувших или ограбленных кораблей вместе с грузом.

Для понимания сущности и необходимости страхования в обществе и его особое значение для общества, следует принять очевидное положение о том, что существует два способа борьбы со стихийными бедствиями. Один из них направлен на то, чтобы предупреждать стихийные бедствия, не допускать самого возникновения их. Это направление следует отнести к превентивным (предупредительным) мероприятиям. Но когда стихийное бедствие уже произошло, необходимо иметь средства для возможности скорейшей ликвидации, уменьшения его негативных последствий. Данная мера является репрессивной. Но помимо средств нейтрализации нежелательных последствий, вызванных стихийными бедствиями, необходимо восстановление причиненных этим бедствием потерь, для чего должны иметься в наличии соответствующие ресурсы.

Страхование представляет собой вид деятельности, при которой граждане, организации, публичные образования могут заранее обезопасить себя от наступления неблагоприятных последствий в сфере их имущественных интересов и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги. Страхование в собственном смысле может осуществляться либо в форме взаимного страхования, т.е. образования фонда несколькими лицами посредством своих взносов, из которых они получают возмещения, либо в форме коммерческого страхования путем заключения договора с компанией-страховщиком.

Страховщик в соответствии с договором страхования при наступлении оговоренных событий и возникновении неблагоприятных последствий (страхового случая) выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную соглашением сумму, или страховое возмещение. Это становится возможным благодаря тому, что ex ante страховщик формирует страховые фонды, представляющие собой резервы материальных или денежных средств, предназначенных для возмещения ущерба застрахованному. Экономические отношения, которые складываются в обществе в связи с формированием этих специальных целевых фондов денежных средств и их целевого использования составляют сущность страхования. По своему характеру эти экономические отношения есть особые перераспределительные отношения, которые носят замкнутый характер, реализующие солидарную, замкнутую раскладку ущерба между основными участниками страхования.

Страхование фактически реализует эффект синергии рисков. Носителями рисков всегда являются люди, объединенные в группы, организации, государство в целом. Объединение некоторой совокупности рисков страховыми организациями позволяет обеспечить более эффективное управление этой совокупность, диверсифицируя их и снижая тем самым совокупный риск. Суммарная величина рисков у отдельных лиц всегда будет меньше объединенного страховщиком, преобразованного и управляемого совокупного риска. Тем самым страховые отношения представляют собой часть системы финансовых отношений, обеспечивающую функцию предоставления клиентам страховой защиты. Эта страховая защита рассматривается как разновидность финансовой услуги, приобретающей на рынке страхования форму товара.

От финансов, когда последние чаще всего понимаются как публичные финансы, страхование отличается рядом специфических признаков: *

страховые формы чаще всего есть продукт перераспределительных отношений финансовых ресурсов; *

для страхования характерна замкнутая система распределения ущерба в рамках формирования и использования страхового фонда; *

страхование обеспечивает перераспределение и нивелирование ущерба как по территории, так и по времени.